Premio rettificato
Che cos'è un premio rettificato?
Un premio rettificato è un premio su una polizza assicurativa che non rimane a un prezzo fisso a tempo indeterminato. Al contrario, il tasso può variare in base alle esigenze dell'assicuratore, per tutta la durata della polizza. Le polizze vita calcolano l'adeguamento ammortizzando i costi connessi all'acquisizione della polizza assicurativa.
Il premio rettificato è pari al premio netto più un adeguamento, per riflettere il costo associato alle spese di acquisizione iniziale del primo anno. Questo metodo di modifica del premio dovuto è diverso da un prodotto assicurativo sulla vita regolabile. La vita regolabile è un'assicurazione ibrida a vita intera che consente all'assicurato di modificare le caratteristiche della polizza. I premi rettificati si trovano in genere su polizze vita intera selezionate, dove i pagamenti dei premi richiesti possono essere inferiori nei primi anni e quindi aumentare negli anni successivi, prima di stabilizzarsi.
La scelta di una polizza assicurativa sulla vita intera che consenta premi adeguati dipenderà dalle circostanze specifiche, dall'importo della copertura necessaria e da altri dettagli.
Comprensione dei premi rettificati
Il premio rettificato è fondamentale per il calcolo delle compagnie di assicurazione sulla vita,. poiché è il premio utilizzato per calcolare il valore minimo di riscatto in contanti (CSV) della polizza, un processo noto come metodo del premio rettificato. Tutte le polizze vita sono tenute a calcolare un CSV dovuto al Fondo di Non Confisca, il che significa che la polizza vita ha sempre un valore, anche quando l'assicurato sceglie di non utilizzarla per il suo scopo originario, ovvero il pagamento in caso di morte.
Il CSV è l'importo che l'assicurato potrebbe ricevere se decidesse di recedere anticipatamente dalla polizza o di "incasso". L'assicurato ha anche diritto ad altre scelte previste dalla disposizione, compreso l'assunzione di un prestito a fronte della polizza e l'utilizzo del valore in contanti come garanzia.
Se la compagnia di assicurazione prevede di essere costretta a pagare più soldi di quanto prevedeva con una polizza a premio variabile, i premi potrebbero aumentare. Ma, se la polizza assicurativa non consente l'adeguamento del premio, non possono verificarsi modifiche, indipendentemente dalle circostanze. La maggior parte delle polizze assicurative può essere modificata, se necessario, fino a un limite stabilito.
L'adeguamento al livello del premio netto è un ammortamento delle spese relative alla stipula della polizza assicurativa iniziale. Il premio netto è il costo totale della polizza tra l'inizio e l'erogazione del beneficio, diviso per il numero di anni previsto di validità dell'assicurazione. Questo premio è quello che l'assicuratore può modificare, spostandolo verso l'alto o verso il basso, fino a un limite precedentemente indicato nei termini del contratto. I premi possono adeguarsi in base a una modifica dell'aspettativa di vita dell'assicurato, ai rendimenti degli investimenti effettuati dai premi pagati, alle nuove polizze aziendali o a molti altri fattori.
Esempio nel mondo reale di un premio rettificato
Il Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) è un'agenzia indipendente che ha offerto un risarcimento e un'assicurazione senza colpa per i lavoratori canadesi. Il Merit Adjusted Premium Plan (MAP) del gruppo ha utilizzato il premio rettificato per ridurre i premi fino al 10% nei luoghi di lavoro che hanno riscontrato ambienti sicuri .
MAP è stato adeguato il tasso di premio per un'azienda in base alla sua storia di sicurezza. Una società deve essere in attività da almeno tre anni per essere membro. Quindi nel quarto anno è stato rivisto il triennio precedente ed è stato posto in essere un premio rettificato per il quinto anno. Se l'azienda non ha avuto alcun reclamo individuale che costasse più di $ 500 durante il periodo di revisione di tre anni, il premio è diminuito. Se c'era un reclamo per più di $ 500 o $ 5.000, o per un incidente mortale, il premio aumentava.
L'unica eccezione era che se il record di incidenti di un'azienda fosse particolarmente debole, potrebbe ricevere un aumento del premio con un programma accelerato, piuttosto che al quinto anno. L'aumento massimo possibile del tasso di premio rettificato è stato del 50% .
Mette in risalto
Molti fattori possono forzare i cambiamenti, tra cui l'aspettativa di vita dell'assicurato e il rendimento dell'investimento dei premi pagati.
Un premio rettificato è quello che l'assicuratore può modificare, spostandolo in alto o in basso, fino a un limite concordato nel contratto.
L'adeguamento deriva dalla valutazione del premio netto, o costo totale della polizza dall'inizio al pagamento, diviso per il numero di anni di durata prevista della polizza.
