Assurance-vie ajustable
Qu'est-ce qu'une assurance-vie ajustable ?
L'assurance-vie ajustable est un hybride d'assurance-vie temporaire et d'assurance-vie entière qui permet aux titulaires de police d'ajuster les caractéristiques de la police, y compris la période de protection, le capital assuré, les primes et la durée de la période de paiement des primes.
Les polices d'assurance-vie ajustables intègrent également une composante d'épargne portant intérêt, connue sous le nom de compte de « valeur de rachat ».
Comprendre l'assurance-vie ajustable
L'assurance-vie ajustable diffère des autres produits d'assurance-vie en ce sens qu'il n'y a aucune obligation d'annuler ou d'acheter des polices supplémentaires lorsque la situation de l'assuré change. Il est attrayant pour ceux qui veulent la protection et les avantages de la valeur de rachat d' une assurance-vie permanente, mais qui ont besoin ou qui veulent une certaine flexibilité avec les caractéristiques de la police.
Grâce à la possibilité de modifier les paiements de primes et les montants assurés, les assurés peuvent personnaliser leur couverture à mesure que leur vie change. Par exemple, un titulaire de police peut vouloir augmenter le capital assuré s'il se marie et a des enfants. Un chômeur peut vouloir réduire ses primes pour tenir compte d'un budget restreint.
Comme pour les autres assurances-vie permanentes, l'assurance-vie ajustable comporte une composante épargne qui rapporte des intérêts sur la valeur de rachat, généralement à un taux garanti. Les assurés sont autorisés à apporter des modifications aux caractéristiques essentielles de leur police dans certaines limites. Ils peuvent augmenter ou diminuer la prime, augmenter ou diminuer le capital assuré, prolonger ou raccourcir la période de protection garantie et prolonger ou raccourcir la période de paiement de la prime.
Les ajustements à la politique modifieront la période garantie du taux d'intérêt, et les modifications de la durée de la garantie modifieront le barème de la valeur de rachat. La diminution du capital assuré se fait sur demande ou par écrit. Toutefois, l'augmentation du capital assuré peut nécessiter une souscription supplémentaire,. des augmentations substantielles nécessitant une souscription médicale complète.
L'augmentation du montant de la prestation de décès pourrait nécessiter une tarification supplémentaire, et des augmentations substantielles pourraient nécessiter une tarification médicale complète, ce qui signifierait un examen médical mis à jour.
Facteurs pouvant être ajustés
Trois facteurs peuvent être modifiés dans une police d'assurance-vie ajustable. Il s'agit de la prime, de la valeur de rachat et de la prestation de décès. Les trois éléments peuvent être ajustés car cette police est une police d'assurance-vie permanente et n'expire pas, comme une police d'assurance-vie temporaire.
Les primes peuvent être modifiées en fonction de la fréquence ou du montant des paiements, tant que vous payez au-dessus du coût minimum. La valeur de rachat de la police peut être augmentée en augmentant vos versements de primes. Vous pouvez réduire votre montant en espèces si vous retirez des fonds ou utilisez l'argent de la police pour payer les primes.
Enfin, vous pouvez ajuster votre prestation de décès en diminuant ou en augmentant le montant. Si vous décidez d'ajouter un montant important à la prestation de décès en raison d'un événement de la vie comme la naissance d'un enfant, vos primes peuvent augmenter en fonction du nouveau montant de la prestation. Dans certains cas, votre police devra faire l'objet d'une souscription supplémentaire.
Avantages et inconvénients de l'assurance-vie ajustable
L'assurance-vie ajustable offre aux assurés plus de flexibilité que l'assurance-vie temporaire, mais elle est plus coûteuse qu'une simple police temporaire de 20 ou 30 ans. Si vous envisagez d'utiliser l'assurance-vie ajustable comme véhicule de placement, il serait peut-être préférable d'utiliser un outil qui rapporte plus d'intérêts. L'assurance-vie ajustable ne fournit que des montants modestes de croissance des intérêts.
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Lignes directrices pour les polices d'assurance-vie et les avenants
article 7702 de l' Internal Revenue Code (IRC) définit les caractéristiques et les lignes directrices des polices d'assurance-vie. La sous-section C de cette section fournit des lignes directrices pour le paiement des primes. Le preneur d'assurance ne peut pas ajuster les primes d'une manière qui viole ces directives. L'augmentation des primes peut également augmenter le capital assuré au point d'exiger une preuve d'assurabilité.
Cependant, de nombreux assureurs-vie établissent des paramètres pour prévenir les violations. Les polices d'assurance-vie ajustables comportent généralement des avenants facultatifs. Les plus connus incluent l' exonération de la prime et les avenants décès et mutilation accidentels.
L'essentiel
Les polices d'assurance-vie ajustables offrent la flexibilité que la plupart des polices traditionnelles n'offrent pas. Cependant, la fréquence des ajustements autorisés est limitée dans des délais définis. Les demandes doivent être faites dans un délai imparti et respecter les consignes fixées par l'assureur.
La variabilité des ajustements peut créer une politique qui reflète soit une assurance vie temporaire, soit une assurance vie entière. En effet, les polices d'assurance-vie ajustables permettent aux assurés de personnaliser leur assurance-vie pour répondre à leurs besoins actuels ou anticipés.
Comme pour tout type de police permanente, il est essentiel de rechercher chaque entreprise envisagée pour s'assurer qu'elle figure parmi les meilleures compagnies d'assurance-vie actuellement en activité.
Points forts
La valeur de rachat rapporte souvent des intérêts à un taux garanti, mais les gains d'intérêts sont généralement modestes.
Lorsque la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie ajustable augmente, le titulaire de la police peut emprunter auprès de celle-ci ou l'utiliser pour payer ses primes.
L'assurance-vie ajustable permet aux assurés d'apporter des modifications à leur valeur de rachat, à leurs primes et à leurs prestations de décès.
Il y a un volet épargne, appelé compte « valeur de rachat », avec une assurance-vie modulable.
Il donne aux assurés la possibilité de reformuler leurs régimes d'assurance en fonction de l'évolution des événements de la vie.
FAQ
Quelle est la différence entre l'assurance-vie ajustable et l'assurance-vie universelle ?
L'assurance-vie ajustable est un autre nom pour l'assurance-vie universelle. Il n'y a pas de différence entre eux, car il s'agit du même type de politique.
Qu'est-ce qu'une police d'assurance-vie ajustable permet à un titulaire de police de faire ?
Une police d'assurance-vie ajustable permet à un titulaire de police d'apporter des modifications au montant de la prestation de décès, d'ajuster son paiement sur ses primes et d'ajouter ou de retirer de l'argent de sa valeur de rachat.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur peut vous être proposée lorsque vous contractez un prêt important, comme un prêt hypothécaire. Ce type d'assurance-vie sert à rembourser le prêt si l'emprunteur décède avant que le prêt ne soit remboursé. Par exemple, si vous cosignez une hypothèque de 30 ans avec votre conjoint et que votre conjoint décède 10 ans après le début de l'hypothèque, l'hypothèque sera entièrement remboursée par la police d'assurance-vie sur crédit. L'assurance-vie sur crédit peut protéger les cosignataires, dont le partenaire ou le conjoint pourrait ne pas être en mesure de faire face aux paiements par eux-mêmes.
