Justerad premie
Vad är en justerad premie?
En justerad premie är en premie på en försäkring som inte ligger kvar på ett fast pris på obestämd tid. Istället kan kursen flyttas efter behov av försäkringsgivaren under hela försäkringens livstid. Livförsäkringar beräknar justeringen genom att amortera kostnaderna för att anskaffa försäkringen.
Den justerade premien är lika med nettopremien plus en justering för att återspegla kostnaden förknippad med de första årets första anskaffningskostnaderna. Denna metod för att ändra premien är annorlunda än en justerbar livförsäkringsprodukt. Justerbar livslängd är en hybridförsäkring för hela livet som gör det möjligt för försäkringstagaren att ändra försäkringsegenskaper. Justerade premier återfinns vanligtvis på utvalda hellivsförsäkringar, där de erforderliga premiebetalningarna kan vara lägre under de första åren och sedan öka under senare år, innan de planar ut.
Huruvida du väljer en hel livförsäkring som tillåter justerade premier beror på dina specifika omständigheter, mängden täckning som behövs och andra detaljer.
Förstå justerade premier
Den justerade premien är viktig för livförsäkringsbolag att beräkna, eftersom det är premien som används för att räkna ut det lägsta kontanta återköpsvärdet (CSV) för försäkringen, en process som kallas den justerade premiemetoden. Alla livförsäkringar är skyldiga att beräkna en CSV på grund av Nonforfeiture Bestämmelsen, vilket innebär att livförsäkringen alltid har ett värde, även när försäkringstagaren väljer att inte använda den för sitt ursprungliga syfte, nämligen utbetalning vid dödsfall.
CSV är det belopp som den försäkrade skulle kunna få om de valde att säga upp försäkringen i förtid eller "utbetala". Den försäkrade har även rätt till andra val enligt bestämmelsen, inklusive att ta lån mot försäkringen och använda kontantvärdet som säkerhet.
Om försäkringsbolaget förutser att det kommer att tvingas betala mer pengar än det förväntade sig på en försäkring som har justerbara premier, kan premierna öka. Men om försäkringen inte tillåter premiejusteringar kan inga förändringar ske, oavsett omständigheterna. De flesta försäkringar kan justeras, efter behov, upp till en viss bestämd gräns.
Justeringen av nettopremien är en amortering av kostnaderna för att upprätta den ursprungliga försäkringen. Nettopremie är den totala kostnaden för försäkringen från början till förmånsutbetalning, dividerat med det förväntade antalet år som försäkringen ska vara i kraft. Denna premie är en försäkringsgivare kan ändra, flytta den upp eller ner, till en gräns som tidigare angivits i avtalsvillkoren. Premierna kan justeras baserat på en förändring av försäkringstagarens förväntade livslängd, avkastningen på de investeringar som gjorts från betalda premier, nya företagsförsäkringar eller många andra faktorer.
Verkliga exempel på en justerad premie
The Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) är en oberoende byrå som erbjöd kompensation och felfri försäkring för kanadensiska arbetare. Gruppens Merit Adjusted Premium Plan (MAP) använde den justerade premien för att sänka premierna med upp till 10 % på arbetsplatser som visade sig ha säkra miljöer .
MAP justerades premien för ett företag baserat på dess historia av säkerhet. Ett företag måste ha bedrivit verksamhet i minst tre år för att vara medlem. Sedan under det fjärde året sågs den tidigare treårsperioden över och en justerad premie infördes för det femte året. Om företaget inte hade något individuellt anspråk som kostade mer än $500 under den treåriga granskningsperioden, sjönk premien. Om det fanns ett krav på mer än $500 eller $5 000, eller för ett dödsfall, ökade premien.
Det enda undantaget var att om ett företags olycksrekord var särskilt svagt, kan de få en premiehöjning på ett accelererat schema, snarare än vid år fem. Den maximala ökningen av den justerade premien var 50 % .
##Höjdpunkter
Många faktorer kan tvinga fram förändringarna inklusive försäkringstagarens förväntade livslängd och avkastning från investering av betalda premier.
En justerad premie är en som försäkringsgivaren kan ändra, flytta den högre eller lägre, till en gräns som överenskommits i avtalet.
Justeringen kommer från att bedöma premien på nettonivå, eller den totala kostnaden för försäkringen från början till utbetalning, dividerat med antalet år som försäkringen förväntas vara i bruk.
