قسط معدّل
ما هو القسط المعدل؟
القسط المعدل هو قسط على بوليصة تأمين لا يبقى بسعر ثابت إلى أجل غير مسمى. بدلاً من ذلك ، يمكن أن يتحرك السعر حسب الحاجة من قبل شركة التأمين ، طوال فترة سريان الوثيقة. تحسب سياسات التأمين على الحياة التعديل عن طريق إطفاء التكاليف المرتبطة بالحصول على بوليصة التأمين.
القسط المعدل يساوي قسط المستوى الصافي بالإضافة إلى تعديل ، ليعكس التكلفة المرتبطة بمصاريف الاستحواذ الأولية للسنة الأولى. تختلف طريقة تغيير القسط المستحق عن منتج التأمين على الحياة القابل للتعديل. الحياة القابلة للتعديل هي تأمين هجين كامل مدى الحياة يسمح لحامل الوثيقة بتغيير ميزات البوليصة. عادة ما توجد الأقساط المعدلة في سياسات محددة مدى الحياة ، حيث قد تكون أقساط الأقساط المطلوبة أقل في السنوات الأولى ثم تزيد في السنوات اللاحقة ، قبل التسوية.
سواء اخترت بوليصة تأمين على الحياة بالكامل تسمح بتعديل الأقساط ، فإن ذلك يعتمد على ظروفك الخاصة ، ومقدار التغطية المطلوبة ، وتفاصيل أخرى.
فهم الأقساط المعدلة
يعد القسط المعدل أمرًا حيويًا لشركات التأمين على الحياة لحسابه ، حيث إنه القسط المستخدم لتحديد الحد الأدنى لقيمة الاسترداد النقدي (CSV) للوثيقة ، وهي عملية تُعرف باسم طريقة قسط التأمين المعدلة. جميع وثائق التأمين على الحياة مطلوبة لحساب CSV بسبب شرط عدم المصادرة ، مما يعني أن بوليصة التأمين على الحياة لها دائمًا قيمة ، حتى عندما يختار حامل الوثيقة عدم استخدامها لغرضها الأصلي ، أي الدفع عند الوفاة.
CSV هو المبلغ الذي يمكن أن يحصل عليه المؤمن عليه إذا اختار إنهاء البوليصة مبكرًا أو "صرف النقود". يحق للمؤمن عليه أيضًا الحصول على خيارات أخرى بموجب المخصص ، بما في ذلك الحصول على قرض مقابل الوثيقة واستخدام القيمة النقدية كضمان.
إذا توقعت شركة التأمين أنها ستضطر إلى دفع أموال أكثر مما كانت تتوقعه في سياسة لها أقساط قابلة للتعديل ، فقد تزيد الأقساط. ولكن إذا كانت بوليصة التأمين لا تسمح بإجراء تعديلات على الأقساط ، فلن تحدث أي تغييرات ، بغض النظر عن الظروف. يمكن تعديل معظم سياسات التأمين ، حسب الحاجة ، حتى حد معين.
قسط المستوى الصافي بمثابة إطفاء للمصروفات المرتبطة بإنشاء بوليصة التأمين الأولية. قسط التأمين على المستوى الصافي هو التكلفة الإجمالية للوثيقة بين البداية حتى دفع الفوائد ، مقسومًا على العدد المتوقع للسنوات التي سيصبح التأمين فيها ساريًا. هذا القسط هو أحد الأقساط التي يجوز لشركة التأمين تغييرها ، أو نقلها لأعلى أو لأسفل ، إلى الحد المنصوص عليه مسبقًا في شروط العقد. قد يتم تعديل الأقساط بناءً على تغيير في متوسط العمر المتوقع لحامل الوثيقة ، أو عوائد الاستثمارات من الأقساط المدفوعة ، أو سياسات الشركة الجديدة ، أو العديد من العوامل الأخرى.
مثال من العالم الحقيقي للقسط المعدل
مجلس السلامة والتأمين في مكان العمل (WSIB) هو وكالة مستقلة تقدم تعويضات وتأمينًا خالٍ من الأخطاء للعمال الكنديين. استخدمت خطة قسط الاستحقاق المعدلة (MAP) للمجموعة العلاوة المعدلة لتقليل الأقساط بنسبة تصل إلى 10٪ في أماكن العمل التي تم العثور على بيئات آمنة .
تم تعديل MAP معدل قسط التأمين لشركة بناءً على تاريخها في الأمان. يجب أن تكون الشركة تعمل في مجال الأعمال التجارية لمدة ثلاث سنوات على الأقل حتى تصبح عضوًا. ثم في السنة الرابعة ، تمت مراجعة فترة الثلاث سنوات السابقة وتم وضع قسط معدل للعام الخامس. إذا لم يكن لدى الشركة أي مطالبة فردية تكلف أكثر من 500 دولار خلال فترة المراجعة التي استمرت ثلاث سنوات ، فإن القسط ينخفض. إذا كانت هناك مطالبة بأكثر من 500 دولار أو 5000 دولار ، أو عن وفاة ، فإن القسط يزداد.
كان الاستثناء الوحيد هو أنه إذا كان سجل حوادث الشركة ضعيفًا بشكل خاص ، فقد يحصلون على زيادة في الأقساط وفقًا لجدول زمني متسارع ، بدلاً من العام الخامس. كانت أقصى زيادة ممكنة لمعدل الأقساط المعدل 50٪ .
يسلط الضوء
قد تفرض العديد من العوامل التغييرات بما في ذلك متوسط العمر المتوقع لحامل الوثيقة والعائدات من استثمار الأقساط المدفوعة.
القسط المعدل هو أحد الأشياء التي يمكن لشركة التأمين تغييرها ، أو نقلها أعلى أو أقل ، إلى الحد المتفق عليه في العقد.
يأتي التعديل من تقييم قسط التأمين على المستوى الصافي ، أو التكلفة الإجمالية للسياسة من البداية إلى الدفع ، مقسومًا على عدد السنوات المتوقع أن تكون السياسة قيد الاستخدام.
