Prima ajustada

¿Qué es una prima ajustada?

Una prima ajustada es una prima de una póliza de seguro que no permanece en un precio fijo indefinidamente. En cambio, la tasa puede cambiar según lo necesite la aseguradora, a lo largo de la vida de la póliza. Las pólizas de seguro de vida calculan el ajuste amortizando los costos asociados con la adquisición de la póliza de seguro.

La prima ajustada es igual a la prima neta más un ajuste, para reflejar el costo asociado con los gastos de adquisición inicial del primer año. Este método de cambiar la prima adeudada es diferente a un producto de seguro de vida ajustable. El seguro de vida ajustable es un seguro híbrido de vida entera que permite al titular de la póliza cambiar las características de la póliza. Las primas ajustadas generalmente se encuentran en pólizas de vida entera seleccionadas, donde los pagos de primas requeridos pueden ser más bajos en los primeros años y luego aumentar en los años posteriores, antes de estabilizarse.

Si elige una póliza de seguro de vida entera que permita primas ajustadas dependerá de sus circunstancias específicas, la cantidad de cobertura necesaria y otros detalles.

Comprender las primas ajustadas

La prima ajustada es vital para que las compañías de seguros de vida calculen, ya que es la prima utilizada para calcular el valor mínimo de rescate en efectivo (CSV) de la póliza, un proceso conocido como el método de prima ajustada. Todas las pólizas de seguro de vida están obligadas a calcular un CSV debido a la Disposición de no caducidad, lo que significa que la póliza de seguro de vida siempre tiene un valor, incluso cuando el titular de la póliza elige no usarla para su propósito original, es decir, el pago al fallecer.

El CSV es la cantidad que el asegurado podría recibir si optara por terminar la póliza antes de tiempo o "cash out". El asegurado también tiene derecho a otras opciones en virtud de la disposición, incluida la obtención de un préstamo contra la póliza y el uso del valor en efectivo como garantía.

Si la compañía de seguros prevé que se verá obligada a pagar más dinero del previsto en una póliza que tiene primas ajustables, las primas pueden aumentar. Pero, si la póliza de seguro no permite ajustes en la prima, no pueden ocurrir cambios, independientemente de las circunstancias. La mayoría de las pólizas de seguro se pueden ajustar, según sea necesario, hasta un límite establecido específico.

prima de nivel neto es una amortización de los gastos asociados con el establecimiento de la póliza de seguro inicial. La prima de nivel neto es el costo total de la póliza entre el inicio y el pago del beneficio, dividido por el número esperado de años en que el seguro estará vigente. Esta prima es la que el asegurador puede modificar, moviéndola hacia arriba o hacia abajo, hasta un límite previamente establecido en los términos del contrato. Las primas pueden ajustarse en función de un cambio en la expectativa de vida del titular de la póliza, los rendimientos de las inversiones realizadas a partir de las primas pagadas, las nuevas pólizas de la compañía o muchos otros factores.

Ejemplo del mundo real de una prima ajustada

La Junta de Seguros y Seguridad en el Lugar de Trabajo (WSIB, por sus siglas en inglés) es una agencia independiente que ofrece compensación y seguro sin culpa a los trabajadores canadienses. El Plan de primas ajustadas por mérito (MAP) del grupo usó la prima ajustada para reducir las primas hasta en un 10 % en los lugares de trabajo que tenían entornos seguros .

MAP se ajustó la tarifa de la prima para una empresa en función de su historial de seguridad. Una empresa debe haber estado en el negocio durante al menos tres años para ser miembro. Luego, en el cuarto año, se revisó el período anterior de tres años y se estableció una prima ajustada para el quinto año. Si la empresa no tenía ningún reclamo individual que costara más de $500 durante el período de revisión de tres años, la prima se reducía. Si hubo un reclamo por más de $500 o $5,000, o por una fatalidad, la prima aumentó.

La única excepción fue que si el historial de accidentes de una empresa era particularmente débil, es posible que reciban un aumento de la prima en un programa acelerado, en lugar de hacerlo en el quinto año. El máximo impulso posible a la tasa de prima ajustada fue del 50% .

Reflejos

• Muchos factores pueden forzar los cambios, incluida la expectativa de vida del titular de la póliza y los rendimientos de la inversión de las primas pagadas.

• Una prima ajustada es aquella que el asegurador puede modificar, moviéndola hacia arriba o hacia abajo, hasta un límite pactado en el contrato.

• El ajuste proviene de evaluar la prima de nivel neto, o el costo total de la póliza desde el inicio hasta el pago, dividido por la cantidad de años que se espera que la póliza esté en uso.