Dostosowana premia

Co to jest premia dostosowana?

Składka skorygowana to składka z polisy ubezpieczeniowej, która nie pozostaje w stałej cenie w nieskończoność. Zamiast tego stawka może zmieniać się w zależności od potrzeb ubezpieczyciela przez cały okres obowiązywania polisy. Polisy na życie obliczają korektę poprzez amortyzację kosztów związanych z nabyciem polisy ubezpieczeniowej.

Skorygowana premia jest równa premii na poziomie netto powiększonej o korektę w celu odzwierciedlenia kosztów związanych z początkowymi kosztami nabycia w pierwszym roku. Ten sposób zmiany należnej składki różni się od regulowanego produktu ubezpieczeniowego na życie. Regulowane życie to hybrydowe ubezpieczenie na całe życie, które umożliwia ubezpieczającemu zmianę cech polisy. Skorygowane składki znajdują się zazwyczaj w wybranych polisach na całe życie, gdzie wymagane płatności składek mogą być niższe we wczesnych latach, a następnie wzrosnąć w późniejszych latach, zanim się wyrównają.

To, czy wybierzesz polisę ubezpieczeniową na całe życie, która pozwala na skorygowane składki, będzie zależeć od konkretnych okoliczności, wymaganej kwoty ubezpieczenia i innych szczegółów.

Zrozumienie skorygowanych składek

Skorygowana składka ma kluczowe znaczenie dla obliczania przez towarzystwa ubezpieczeń na życie,. ponieważ jest to składka wykorzystywana do obliczenia minimalnej wartości wykupu gotówki (CSV) polisy, proces znany jako metoda skorygowanej składki. Wszystkie polisy ubezpieczeniowe na życie muszą obliczyć CSV ze względu na rezerwę na wypadek przepadku, co oznacza, że polisa ubezpieczeniowa na życie zawsze ma wartość, nawet jeśli ubezpieczający zdecyduje się nie używać jej do pierwotnego celu, a mianowicie wypłaty w przypadku śmierci.

CSV to kwota, którą ubezpieczony mógłby otrzymać, gdyby zdecydował się na wcześniejsze rozwiązanie polisy lub „wypłatę”. Ubezpieczony ma również prawo do innych wyborów wynikających z przepisu, w tym do zaciągnięcia pożyczki pod polisę i wykorzystania wartości pieniężnej jako zabezpieczenia.

Jeśli firma ubezpieczeniowa przewiduje, że będzie zmuszona zapłacić więcej pieniędzy, niż przewidywała na polisie z regulowanymi składkami, składki mogą wzrosnąć. Ale jeśli polisa ubezpieczeniowa nie pozwala na korektę składki, żadne zmiany nie mogą się zdarzyć, niezależnie od okoliczności. Większość polis ubezpieczeniowych można w razie potrzeby dostosować do określonego limitu.

Korekta składki netto jest amortyzacją wydatków związanych z założeniem początkowej polisy ubezpieczeniowej. Składka na poziomie netto to całkowity koszt polisy od momentu rozpoczęcia do wypłaty świadczenia, podzielony przez przewidywaną liczbę lat obowiązywania ubezpieczenia. Składka ta jest składką, którą ubezpieczyciel może zmienić, przesuwając ją w górę lub w dół, do limitu określonego wcześniej w warunkach umowy. Składki mogą być korygowane w zależności od zmiany oczekiwanej długości życia posiadacza polisy, zwrotów z inwestycji dokonanych z opłaconych składek, nowych polis firmy lub wielu innych czynników.

Przykład skorygowanej premii w świecie rzeczywistym

Rada ds. Bezpieczeństwa i Ubezpieczeń Powypadkowych (WSIB) jest niezależną agencją, która oferuje odszkodowanie i ubezpieczenie bez winy dla kanadyjskich pracowników. Plan składki skorygowanej o zasługi (MAP) grupy wykorzystał składkę skorygowaną, aby zmniejszyć składki nawet o 10% w miejscach pracy, w których stwierdzono bezpieczne środowisko .

MAP dostosowano stawkę składki dla firmy na podstawie jej historii bezpieczeństwa. Aby zostać członkiem, firma musi działać na rynku od co najmniej trzech lat. Następnie w czwartym roku dokonano przeglądu poprzedniego trzyletniego okresu i na piąty rok wprowadzono skorygowaną składkę. Jeśli firma nie miała żadnego indywidualnego roszczenia o wartości przekraczającej 500 USD w trzyletnim okresie przeglądu, składka spadła. Jeśli roszczenie przekraczało 500 USD lub 5000 USD lub zgon, składka wzrastała.

Jedyny wyjątek stanowił fakt, że jeśli historia wypadków firmy była szczególnie słaba, może ona otrzymać podwyżkę składki w przyspieszonym harmonogramie, a nie w piątym roku. Maksymalny możliwy wzrost skorygowanej stawki składki wyniósł 50% .

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Zmiany mogą wymusić wiele czynników, w tym oczekiwana długość życia ubezpieczającego i zwroty z inwestycji opłaconych składek.

• Składka skorygowana to składka, którą ubezpieczyciel może zmienić, przesuwając ją w górę lub w dół, do limitu ustalonego w umowie.

• Korekta wynika z oceny składki na poziomie netto lub całkowitego kosztu polisy od początku do wypłaty, podzielonego przez przewidywaną liczbę lat użytkowania polisy.