Oikaistu Premium
Mikä on mukautettu palkkio?
Oikaistu vakuutusmaksu on vakuutusmaksu, joka ei pysy kiinteähintaisena loputtomiin. Sen sijaan korko voi liikkua vakuutuksenantajan tarpeen mukaan koko vakuutuksen voimassaoloajan. Henkivakuutukset laskevat oikaisun lyhentämällä vakuutuksen hankintaan liittyvät kulut.
Oikaistu vakuutusmaksu on yhtä suuri kuin nettopalkkio lisättynä oikaisulla, joka kuvastaa ensimmäisen vuoden alkuperäisiin hankintamenoihin liittyviä kuluja. Tämä maksun muuttamistapa on erilainen kuin säädettävä henkivakuutus. Säädettävä henkivakuutus on koko elämän hybridivakuutus, jonka avulla vakuutuksenottaja voi muuttaa vakuutuksen ominaisuuksia. Oikaistut vakuutusmaksut löytyvät tyypillisesti tietyistä koko eliniän vakuutuksista, joissa vaaditut vakuutusmaksut voivat olla pienempiä alkuvuosina ja sitten kasvaa myöhempinä vuosina, ennen kuin tasoittuvat.
Se, valitsetko koko henkivakuutuksen, joka mahdollistaa oikaistut vakuutusmaksut, riippuu erityisolosuhteistasi, tarvittavasta vakuutussuojan määrästä ja muista yksityiskohdista.
Oikaistujen vakuutusmaksujen ymmärtäminen
Oikaistu vakuutusmaksu on elintärkeä henkivakuutusyhtiöille laskettaessa, sillä se on vakuutusmaksu, jota käytetään vakuutuksen vähimmäispalautusarvon ( CSV ) laskemiseen. Tämä prosessi tunnetaan oikaistuna vakuutusmaksumenetelmänä. Kaikilla henkivakuutuksilla on Nonforfeiture Revisionin vuoksi laskettava CSV, mikä tarkoittaa, että henkivakuutuksella on aina arvonsa, vaikka vakuutuksenottaja päättäisi olla käyttämättä sitä alkuperäiseen tarkoitukseen eli kuolemantapaukseen.
CSV on summa, jonka vakuutettu voisi saada, jos hän päättäisi irtisanoa vakuutuksen ennenaikaisesti tai nostaa sen pois. Vakuutetulla on oikeus myös muihin säännöksen mukaisiin valintoihin, mukaan lukien lainan ottaminen vakuutusta vastaan ja käteisarvon käyttäminen vakuutena.
Jos vakuutusyhtiö ennakoi, että se joutuu maksamaan enemmän rahaa kuin odotti säädettävällä vakuutusmaksulla, vakuutusmaksut voivat nousta. Mutta jos vakuutus ei salli vakuutusmaksujen oikaisua, muutoksia ei voi tapahtua olosuhteista riippumatta. Useimpia vakuutuksia voidaan muokata tarpeen mukaan tiettyyn rajaan asti.
Nettomaksun oikaisu on alkuperäisen vakuutuksen solmimiseen liittyvien kulujen poisto . Nettomaksu on vakuutuksen kokonaiskustannus alustamisen ja etuuksien maksamisen välillä jaettuna vakuutuksen odotetulla voimassaolovuosilla. Tätä vakuutusmaksua vakuutuksenantaja voi muuttaa, siirtämällä sitä ylös tai alas, sopimusehdoissa aiemmin mainittuun rajaan. Vakuutusmaksut voivat mukautua vakuutuksenottajan elinajan odotteen muutoksen, maksetuista vakuutusmaksuista tehtyjen sijoitusten tuottojen, uusien yhtiön vakuutusten tai monien muiden tekijöiden perusteella.
Tosimaailman esimerkki mukautetusta palkkiosta
WSIB (Workplace Safety and Insurance Board) on riippumaton virasto, joka tarjosi korvauksia ja virhevakuutuksia kanadalaisille työntekijöille. Konsernin Merit Adjusted Premium Plan (MAP) käytti oikaistua vakuutusmaksua alentamaan vakuutusmaksuja jopa 10 % työpaikoilla, joissa todettiin turvallinen ympäristö .
MAP oikaistiin yritykselle vakuutusmaksua sen turvallisuushistorian perusteella. Yhtiön tulee olla toiminut vähintään kolme vuotta ollakseen jäsen. Sitten neljäntenä vuonna edellistä kolmen vuoden jaksoa tarkasteltiin ja viidennelle vuodelle otettiin käyttöön oikaistu palkkio. Jos yrityksellä ei ollut yli 500 dollaria maksavaa yksittäistä korvausvaatimusta kolmen vuoden tarkastelujakson aikana, palkkio laski. Jos haettiin yli 500 tai 5 000 dollaria tai kuolemantapausta, palkkio nousi.
Poikkeuksena oli se, että jos yrityksen tapaturmatieto oli erityisen heikko, se voi saada maksukorotuksen nopeutetussa aikataulussa, eikä viidentenä vuonna. Maksimikorotus oikaistuun vakuutusmaksuun oli 50 % .
##Kohokohdat
Muutoksia voivat pakottaa monet tekijät, mukaan lukien vakuutuksenottajan elinajanodote ja maksettujen vakuutusmaksujen sijoituksen tuotto.
Oikaistu vakuutusmaksu on sellainen, jota vakuutuksenantaja voi muuttaa, nostaa tai laskea sitä sopimuksessa sovittuun rajaan.
Oikaisu perustuu nettotason vakuutusmaksun tai vakuutuksen kokonaiskustannusten arvioimiseen aloittamisesta maksuun jaettuna vuosien määrällä, jonka vakuutuksen odotetaan olevan käytössä.
