Justeret præmie

Hvad er en justeret præmie?

En justeret præmie er en præmie på en forsikring, som ikke forbliver på en fast pris på ubestemt tid. I stedet kan satsen flyttes efter behov af forsikringsselskabet i hele forsikringens levetid. Livsforsikringer beregner reguleringen ved at amortisere omkostningerne forbundet med at erhverve forsikringen.

Den justerede præmie er lig med nettopræmien plus en justering for at afspejle omkostningerne forbundet med de første års anskaffelsesomkostninger. Denne metode til at ændre den skyldige præmie er anderledes end et justerbart livsforsikringsprodukt. Justerbar levetid er en hybridforsikring for hele livet, der giver forsikringstageren mulighed for at ændre policens funktioner. Justerede præmier findes typisk på udvalgte hele livsforsikringer, hvor de nødvendige præmiebetalinger kan være lavere i de første år og derefter stige i senere år, før de udjævnes.

Om du vælger en hel livsforsikring, der giver mulighed for justerede præmier, afhænger af dine specifikke forhold, størrelsen af den nødvendige dækning og andre detaljer.

Forstå justerede præmier

Den justerede præmie er afgørende for livsforsikringsselskaber at beregne, da det er præmien, der bruges til at beregne minimumskontantafståelsesværdien (CSV) for policen, en proces kendt som den justerede præmiemetode. Alle livsforsikringer er forpligtet til at beregne en CSV grundet Nonforfeiture-bestemmelsen, hvilket betyder, at livsforsikringen altid har en værdi, også når forsikringstageren vælger ikke at bruge den til dets oprindelige formål, nemlig udbetaling ved død.

CSV er det beløb, den forsikrede kunne modtage, hvis de valgte at opsige forsikringen tidligt eller "udbetale". Forsikrede har også ret til andre valg efter bestemmelsen, herunder optagelse af lån mod policen og anvendelse af kontantværdien som sikkerhed.

Hvis forsikringsselskabet forudser, at det vil blive tvunget til at betale flere penge, end det havde forudset på en police, der har justerbare præmier, kan præmierne stige. Men hvis forsikringspolicen ikke giver mulighed for præmiejusteringer, kan der ikke ske ændringer, uanset omstændighederne. De fleste forsikringer kan tilpasses efter behov op til en bestemt fastsat grænse.

Tilpasningen til nettopræmien er en amortisering af de udgifter, der er forbundet med etableringen af den oprindelige forsikring. Nettopræmie er de samlede omkostninger ved forsikringen fra start til udbetaling af ydelse divideret med det forventede antal år, forsikringen skal være i kraft. Denne præmie kan forsikringsselskabet ændre ved at flytte den op eller ned til en grænse, der tidligere er angivet i kontraktvilkårene. Præmierne kan justeres baseret på en ændring af forsikringstagerens forventede levetid, afkastet på de investeringer, der er foretaget fra betalte præmier, nye selskabsforsikringer eller mange andre faktorer.

Real-World Eksempel på en justeret præmie

Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) er et uafhængigt bureau, der tilbød kompensation og fejlfri forsikring til canadiske arbejdere. Gruppens Merit Adjusted Premium Plan (MAP) brugte den justerede præmie til at reducere præmierne med op til 10 % på arbejdspladser, der blev fundet at have sikre miljøer .

MAP blev justeret præmiesatsen for en virksomhed baseret på dets sikkerhedshistorie. En virksomhed skal have eksisteret i mindst tre år for at være medlem. Så i det fjerde år blev den foregående treårsperiode revideret, og der blev indført en justeret præmie for det femte år. Hvis firmaet ikke havde noget individuelt krav, der kostede mere end 500 USD i løbet af den treårige revisionsperiode, faldt præmien. Hvis der var et krav på mere end $500 eller $5.000, eller for et dødsfald, steg præmien.

Den ene undtagelse var, at hvis en virksomheds ulykkesrekord var særlig svag, kan de modtage en præmiestigning på en fremskyndet tidsplan i stedet for ved år fem. Det maksimalt mulige løft af den justerede præmiesats var 50 % .

##Højdepunkter

• Mange faktorer kan fremtvinge ændringerne, herunder forsikringstagerens forventede levetid og afkast fra investering af betalte præmier.

• En justeret præmie er en præmie, som forsikringsselskabet kan ændre ved at flytte den højere eller lavere til en grænse, der er aftalt i kontrakten.

• Justeringen kommer fra vurdering af nettopræmien eller de samlede omkostninger ved policen fra start til udbetaling divideret med det antal år, policen forventes at være i brug.