Assurance amélioration
Qu'est-ce que l'assurance amélioration ?
L'assurance amélioration est une couverture complémentaire pour les ajouts ou modifications apportés par un locataire à un espace qu'il loue. Ces politiques ne couvrent que les améliorations qui augmentent la valeur de la propriété et n'incluent pas la structure elle-même.
Les polices d'assurance amélioration couvrent généralement les améliorations apportées aux propriétés commerciales. Cependant, les locataires résidentiels pourraient également souscrire une telle police si les circonstances le justifiaient. L'assurance des améliorations protège le locataire des dommages financiers qui pourraient survenir s'il n'était pas en mesure d'utiliser ou de bénéficier des améliorations qu'il apporte à une structure louée. Cette couverture est également connue sous le nom de couverture d'amélioration et d'amélioration.
Les polices d'assurance automobile peuvent également inclure des clauses d'amélioration pour empêcher la compagnie d'assurance de surpayer des réparations excessives ou des pièces améliorées. L'assurance amélioration ne doit pas être confondue avec la plateforme de finances personnelles en ligne du même nom.
Comprendre l'assurance d'amélioration
Une entité qui loue un immeuble peut souscrire une assurance d'amélioration pour protéger l'entreprise, si elle perd l'accès à l'utilisation des modifications qu'elle a apportées à la structure. La plupart des entreprises qui louent un espace ou un bâtiment peuvent souhaiter apporter des modifications pour s'adapter à leur concept d'entreprise et aux besoins des employés. Dans certains cas, ces modifications sont temporaires et peuvent être facilement supprimées ou remplacées si l'entreprise perd l'accès à l'espace loué ou s'il est endommagé.
L'assurance d'amélioration protège les modifications que l'entreprise apporte et qui ne sont pas temporaires. Des exemples de tels changements comprendraient l'installation de caméras de sécurité et d'éclairage spécialisés, la mise à niveau des revêtements de sol et des murs et la mise à niveau du câblage pour l'utilisation des ordinateurs et de la télévision.
Le propriétaire détient généralement une police d' assurance des biens commerciaux sur la structure elle-même. Cette politique a une couverture basée sur la valeur de la structure. Dans certains cas, un locataire peut apporter des améliorations qui augmenteront considérablement la valeur de la propriété. Le propriétaire peut souhaiter couvrir le coût des modifications effectuées par le locataire en augmentant la valeur assurée de la structure. En revanche, le propriétaire peut vouloir exclure ces améliorations, ce qu'il peut faire, généralement sans prime supplémentaire à sa police.
Réclamer des dommages par le biais d'une assurance amélioration
Les propriétaires et les locataires doivent revoir leurs baux pour déterminer quelle partie est responsable de couvrir les dommages matériels pour les améliorations et les améliorations apportées aux espaces loués.
Les politiques peuvent différer dans la définition de ce qui constitue une amélioration. En général, le terme fait référence aux modifications permanentes ou semi-permanentes qu'un occupant a installées, mais ne peut légalement supprimer. Comme un locataire apporte ces modifications à l'espace loué, les accessoires ajoutés n'appartiennent pas légalement à l'occupant, même s'il paie pour l'installation. Bien que le locataire ait un droit légal à l'utilisation de la propriété qu'il loue, les améliorations qu'il apporte à l'espace loué font toujours partie de la structure.
Les améliorations augmenteront souvent la valeur de la propriété sous-jacente. Dans le cas d'une réclamation pour une perte couverte, des problèmes peuvent survenir s'il n'est pas clair qui est responsable de la protection des éléments modifiés.
Pour le propriétaire, si la police n'inclut pas une couverture d'amélioration indiquant la valeur mise à jour de la structure, il peut constater que le fournisseur d'assurance ne paiera pas suffisamment de prestations pour remettre la structure à son utilisation avant le danger. Les propriétaires peuvent également exclure explicitement les modifications, mais doivent informer les locataires qu'ils ne couvriront pas ces améliorations.
Les locataires doivent s'assurer que leur politique de propriété commerciale inclut le coût de remplacement ou de réparation des améliorations qu'ils ont apportées à l'espace locatif. Certains locataires peuvent ne pas couvrir ces améliorations car elles font partie de la structure permanente et ils supposent que le propriétaire les protégera. Cependant, même si les modifications sont nécessaires pour que le locataire fasse des affaires, le propriétaire n'a aucune obligation de les restaurer à moins que le bail ne stipule que c'est la responsabilité du propriétaire.
Exemple d'assurance amélioration
Un restaurant qui loue un bâtiment peut faire des investissements coûteux dans l'équipement de cuisine, les comptoirs et les banquettes. Disons qu'un tuyau éclate et inonde le bâtiment, endommageant les banquettes sur mesure. La police d'assurance détenue par le propriétaire de l'immeuble paierait les réparations structurelles, comme un nouveau sous-plancher et des cloisons sèches. Cependant, à moins que le propriétaire n'inclue le coût des banquettes de salle à manger améliorées dans sa couverture, elles ne seraient pas couvertes. S'il n'est pas couvert par le propriétaire, il est de la responsabilité du locataire de souscrire une assurance plus-value.
L'assurance amélioration est également vitale dans les situations où la propriété améliorée reste intacte, mais le locataire ne peut plus l'utiliser. Par exemple, si le propriétaire était contraint de fermer le restaurant pour des raisons légales ou de zonage, la couverture d'amélioration du restaurant s'appliquerait.
Clauses d'amélioration de la politique automobile
Le terme amélioration revient également dans le contexte de l' assurance automobile. Certaines polices d'assurance automobile comprennent des dispositions appelées clauses d'amélioration, qui donnent aux assureurs le droit de refuser de payer les pièces de rechange d'une voiture qui dépasse la terminologie « de type ou de qualité » d'une police. Ces pièces sont généralement celles que le fournisseur d'assurance considère comme ayant une usure standard, telles que les courroies de distribution, le système d'échappement et les filtres à air.
Les assureurs utilisent ces clauses pour décourager les assurés d'utiliser les paiements d'assurance pour réparer un véhicule dans un meilleur état qu'il ne l'était avant d'être endommagé.
Points forts
En assurance automobile, une clause d'amélioration stipule que l'assureur ne paiera aucune réparation ou pièce de rechange qui améliore l'état du véhicule et augmente sa valeur.
L'assurance des améliorations offre une couverture aux locataires d'une propriété dans le cas où ils perdraient l'accès à une amélioration permanente ou à une mise à niveau qu'ils ont payée eux-mêmes.
Si un bailleur n'a pas de clause d'amélioration dans sa police, l'assureur des biens peut ne pas reconnaître la plus-value due aux améliorations apportées par les locataires.
