Assicurazione per il miglioramento
Che cos'è l'assicurazione per il miglioramento?
L'assicurazione di miglioramento è una copertura supplementare per aggiunte o modifiche apportate da un locatario a uno spazio che affitta. Tali polizze coprono solo migliorie che aumentano il valore dell'immobile e non includono la struttura stessa.
Le polizze assicurative di miglioramento in genere coprono i miglioramenti apportati alle proprietà commerciali. Tuttavia, gli inquilini residenziali potrebbero anche acquistare una tale polizza se le circostanze lo giustificassero. L'assicurazione di miglioramento protegge l'inquilino dal danno finanziario che si verificherebbe se non fosse in grado di utilizzare o beneficiare dei miglioramenti apportati a una struttura affittata. Questa copertura è anche nota come copertura di miglioramento e miglioramento.
Le polizze assicurative auto possono anche includere clausole di miglioramento per impedire alla compagnia di assicurazioni di pagare in eccesso per riparazioni eccessive o parti aggiornate. L'assicurazione di miglioramento non deve essere confusa con l'omonima piattaforma di finanza personale online.
Capire l'assicurazione per il miglioramento
Un'entità che affitta un edificio può acquistare un'assicurazione di miglioramento per proteggere l'azienda, se perde l'accesso all'uso delle modifiche apportate alla struttura. La maggior parte delle aziende che affittano uno spazio o un edificio potrebbe voler apportare modifiche per adattarle al proprio concetto di business e alle esigenze dei dipendenti. In alcuni casi, queste modifiche sono temporanee e possono essere facilmente rimosse o sostituite se l'azienda perde l'accesso allo spazio affittato o viene danneggiato.
L'assicurazione di miglioramento protegge quelle modifiche apportate dall'azienda che non sono temporanee. Esempi di tali modifiche includerebbero l'installazione di telecamere di sicurezza e illuminazione specializzate, aggiornamenti di pavimenti e rivestimenti per pareti e cablaggi aggiornati per l'uso di computer e televisione.
Il proprietario dell'immobile di solito tiene una polizza assicurativa per la proprietà commerciale sulla struttura stessa. Questa polizza ha una copertura in base al valore della struttura. In alcuni casi, un inquilino può apportare miglioramenti che aumenteranno sostanzialmente il valore della proprietà. Il proprietario può voler coprire il costo delle modifiche apportate dal locatario aumentando il valore assicurato della struttura. Al contrario, il proprietario potrebbe voler escludere questi miglioramenti, cosa che potrebbe fare, di solito senza alcun premio aggiuntivo per la sua polizza.
Rivendicazione di danni attraverso l'assicurazione per il miglioramento
I proprietari e gli affittuari dovrebbero rivedere i loro contratti di locazione per determinare quale parte è responsabile della copertura dei danni alla proprietà per i miglioramenti e i miglioramenti apportati agli spazi affittati.
Le politiche possono differire nella definizione di ciò che costituisce miglioramento. In generale, il termine si riferisce ad alterazioni permanenti o semipermanenti che un occupante ha installato, ma non può rimuovere legalmente. Poiché un inquilino apporta queste modifiche allo spazio locato, gli accessori aggiunti non appartengono legalmente all'occupante, anche se pagano l'installazione. Sebbene l'inquilino abbia il diritto legale all'uso della proprietà che affitta, i miglioramenti apportati allo spazio locato rimangono parte della struttura.
I miglioramenti spesso aumenteranno il valore della proprietà sottostante. In caso di richiesta di risarcimento danni, possono sorgere problemi se non è chiaro chi sia responsabile della protezione degli articoli modificati.
Per il locatore, se la polizza non include una copertura migliorativa che mostra il valore aggiornato della struttura, potrebbe scoprire che l'assicuratore non pagherà abbastanza in benefici per riportare la struttura al suo uso prima del pericolo. I proprietari possono anche escludere esplicitamente le modifiche, ma dovrebbero informare gli inquilini che non copriranno questi miglioramenti.
Gli inquilini dovrebbero assicurarsi che la loro politica immobiliare aziendale includa il costo per sostituire o riparare eventuali miglioramenti apportati allo spazio in affitto. Alcuni affittuari potrebbero non coprire questi miglioramenti perché diventano parte della struttura permanente e presumono che il proprietario li proteggerà. Tuttavia, anche se le modifiche sono necessarie per l'attività dell'inquilino, il proprietario non ha alcun obbligo di ripristinarle a meno che il contratto di locazione non preveda che sia responsabilità del locatore.
Esempio di assicurazione per il miglioramento
Un ristorante che affitta un edificio potrebbe fare investimenti costosi in attrezzature da cucina, banconi e panche. Diciamo che un tubo è scoppiato e allaga l'edificio, danneggiando le panche personalizzate. La polizza assicurativa del proprietario dell'edificio pagherebbe le riparazioni strutturali, come un nuovo sottofondo e un muro a secco. Tuttavia, a meno che il proprietario non includesse il costo delle panche della sala da pranzo di categoria superiore nella sua copertura, non sarebbero state coperte. Se non è coperto dal proprietario, è responsabilità dell'inquilino assicurarsi un'assicurazione di miglioramento.
L'assicurazione di miglioramento è anche vitale in situazioni in cui la proprietà migliorata rimane intatta, ma l'inquilino non può più utilizzarla. Ad esempio, se il proprietario fosse costretto a chiudere il ristorante per motivi legali o di zonizzazione, si applicherebbe la copertura di miglioramento del ristorante.
Clausole di miglioramento delle politiche automatiche
Il termine miglioramento compare anche nel contesto dell'assicurazione automobilistica. Alcune polizze di assicurazione auto includono disposizioni chiamate clausole di miglioramento, che danno agli assicuratori il diritto di rifiutarsi di pagare i pezzi di ricambio su un'auto che supera la terminologia "simile o di qualità" di una polizza. Queste parti sono in genere quelle che l'assicuratore considera dotate di usura standard come cinghie di distribuzione, sistema di scarico e filtri dell'aria.
Gli assicuratori utilizzano queste clausole come un modo per scoraggiare gli assicurati dall'utilizzare i pagamenti assicurativi per riparare un veicolo in una condizione migliore di quella in cui si trovava prima di essere danneggiato.
Mette in risalto
Nell'assicurazione auto, una clausola di miglioramento stabilisce che l'assicuratore non pagherà per eventuali riparazioni o parti di ricambio che migliorino le condizioni del veicolo e ne aumentino il valore.
L'assicurazione di miglioramento fornisce copertura ai locatari di una proprietà nel caso in cui perdano l'accesso a qualche miglioramento o aggiornamento permanente che hanno pagato per se stessi.
Se un locatore non ha una clausola di miglioramento nella sua polizza, l'assicuratore può non riconoscere il valore aggiunto dovuto ai miglioramenti apportati dagli inquilini.
