Seguro de mejora
¿Qué es el seguro de mejora?
El seguro de mejora es una cobertura complementaria para adiciones o modificaciones realizadas por un arrendatario a un espacio que alquilan. Dichas pólizas cubren solo mejoras que aumentan el valor de la propiedad y no incluyen la estructura en sí.
Las pólizas de seguro de mejoras suelen cubrir las mejoras realizadas en las propiedades comerciales. Sin embargo, los inquilinos residenciales también pueden comprar una póliza de este tipo si las circunstancias lo justifican. El seguro de mejora protege al inquilino del daño financiero que ocurriría si no pudiera usar o beneficiarse de las mejoras que realiza en una estructura arrendada. Esta cobertura también se conoce como cobertura de mejoras y mejoras.
Las pólizas de seguro de automóvil también pueden incluir cláusulas de mejora para evitar que la compañía de seguros pague en exceso por reparaciones excesivas o piezas mejoradas. El seguro de mejora no debe confundirse con la plataforma de finanzas personales en línea del mismo nombre.
Comprender el seguro de mejora
Una entidad que arrienda un edificio puede comprar un seguro de mejora para proteger a la empresa, en caso de que pierda el acceso al uso de las modificaciones que hizo a la estructura. La mayoría de las empresas que arriendan un espacio o un edificio pueden desear hacer cambios para adaptarse a su concepto comercial y las necesidades de los empleados. En algunos casos, estas modificaciones son temporales y se pueden quitar o reemplazar fácilmente si la empresa pierde el acceso al espacio alquilado o se daña.
El seguro de mejora ampara aquellas modificaciones que realice la empresa que no sean temporales. Ejemplos de tales cambios incluirían la instalación de cámaras de seguridad e iluminación especializadas, actualizaciones de revestimientos de pisos y paredes, y cableado actualizado para uso de computadoras y televisión.
El dueño de la propiedad generalmente tendrá una póliza de seguro de propiedad comercial sobre la estructura misma. Esta póliza tiene cobertura basada en el valor de la estructura. En algunos casos, un inquilino puede realizar mejoras que aumentarán sustancialmente el valor de la propiedad. El propietario puede desear cubrir el costo de las modificaciones realizadas por el arrendatario aumentando el valor asegurado de la estructura. Por el contrario, el arrendador puede querer excluir estas mejoras, lo cual puede hacer, generalmente sin prima adicional a su póliza.
Reclamación de daños a través del seguro de mejora
Los propietarios e inquilinos deben revisar sus contratos de arrendamiento para determinar qué parte es responsable de cubrir los daños a la propiedad por las mejoras realizadas en los espacios arrendados.
Las políticas pueden diferir en la definición de lo que constituye una mejora. En general, el término se refiere a alteraciones permanentes o semipermanentes que instaló un ocupante, pero que no puede eliminar legalmente. Como un inquilino hace estas modificaciones al espacio arrendado, los accesorios añadidos no pertenecen legalmente al ocupante, aunque pague la instalación. Si bien el arrendatario tiene derecho legal al uso de la propiedad que arrienda, las mejoras que realiza en el espacio arrendado siguen siendo parte de la estructura.
Las mejoras a menudo aumentarán el valor de la propiedad subyacente. En el caso de una reclamación por una pérdida cubierta, pueden surgir problemas si no está claro quién es responsable de la protección de los artículos modificados.
Para el arrendador, si la póliza no incluye cobertura de mejora que muestre el valor actualizado de la estructura, es posible que el proveedor de seguros no pague suficientes beneficios para devolver la estructura a su uso anterior al riesgo. Los propietarios también pueden excluir explícitamente los cambios, pero deben notificar a los inquilinos que no cubrirán estas mejoras.
Los inquilinos deben asegurarse de que su póliza de propiedad comercial incluya el costo de reemplazar o reparar cualquier mejora que hayan realizado en el espacio de alquiler. Es posible que algunos inquilinos no cubran estas mejoras porque se convierten en parte de la estructura permanente y asumen que el dueño de la propiedad las protegerá. Sin embargo, incluso si las modificaciones son necesarias para que el inquilino haga negocios, el propietario no tiene la obligación de restaurarlas a menos que el contrato de arrendamiento estipule que es responsabilidad del propietario.
Ejemplo de seguro de mejora
Un restaurante que arrienda un edificio puede hacer inversiones costosas en equipo de cocina, mostradores y banquetas. Digamos que una tubería revienta e inunda el edificio, dañando las banquetas personalizadas. La póliza de seguro del propietario del edificio pagaría las reparaciones estructurales, como un nuevo subsuelo y paneles de yeso. Sin embargo, a menos que el propietario incluyera el costo de las banquetas mejoradas del comedor en su cobertura, no estarían cubiertas. Si no está cubierto por el propietario, es responsabilidad del inquilino obtener un seguro de mejora.
El seguro de mejora también es vital en situaciones en las que la propiedad mejorada permanece intacta, pero el inquilino ya no puede usarla. Por ejemplo, si el propietario se viera obligado a cerrar el restaurante por motivos legales o de zonificación, se aplicaría la cobertura de mejora del restaurante.
Cláusulas de mejora de pólizas de automóviles
El término mejora también aparece en el contexto de los seguros de automóviles. Algunas pólizas de seguro de automóviles incluyen disposiciones llamadas cláusulas de mejora, que otorgan a las aseguradoras el derecho de negarse a pagar las piezas de repuesto de un automóvil que exceda la terminología de "tipo o calidad similar" de una póliza. Estas piezas suelen ser las que el proveedor de seguros considera que tienen un desgaste normal, como las correas de distribución, el sistema de escape y los filtros de aire.
Las aseguradoras emplean estas cláusulas como una forma de disuadir a los asegurados de utilizar los pagos del seguro para reparar un vehículo y dejarlo en mejores condiciones de las que tenía antes de sufrir daños.
Reflejos
En el seguro de automóviles, una cláusula de mejora dicta que la aseguradora no pagará ninguna reparación o reemplazo de piezas que mejoren la condición del vehículo y aumenten su valor.
El seguro de mejora brinda cobertura a los arrendatarios de una propiedad en caso de que pierdan el acceso a alguna mejora o mejora permanente que hayan pagado ellos mismos.
Si un arrendador no tiene una cláusula de mejora en su póliza, la aseguradora de la propiedad puede no reconocer el valor agregado debido a las mejoras realizadas por los arrendatarios.
