Seguro de Melhoria
O que é seguro de melhoria?
O seguro de melhoria é uma cobertura suplementar para acréscimos ou modificações feitas por um locatário em um espaço que aluga. Tais apólices cobrem apenas benfeitorias que aumentem o valor do imóvel e não incluem a estrutura em si.
As apólices de seguro de melhoria geralmente cobrem melhorias feitas em propriedades comerciais. No entanto, os inquilinos residenciais também podem adquirir essa política se as circunstâncias o justificarem. O seguro de melhoramento protege o inquilino de danos financeiros que ocorreriam se ele não pudesse usar ou se beneficiar das melhorias que fizer em uma estrutura alugada. Essa cobertura também é conhecida como cobertura de melhoria e melhoria.
As apólices de seguro de automóveis também podem incluir cláusulas de melhoria para evitar que a seguradora pague demais por reparos excessivos ou peças atualizadas. O seguro de melhoria não deve ser confundido com a plataforma online de finanças pessoais de mesmo nome.
Entendendo o Seguro de Melhoria
Uma entidade que arrenda um edifício pode adquirir um seguro de benfeitoria para proteger a empresa, caso perca o acesso ao uso das modificações que fez na estrutura. A maioria das empresas que alugam um espaço ou um prédio pode querer fazer alterações para se adequar ao seu conceito de negócio e às necessidades dos funcionários. Em alguns casos, essas modificações são temporárias e podem ser facilmente removidas ou substituídas se a empresa perder o acesso ao espaço alugado ou se ele for danificado.
O seguro de melhoria protege as modificações que a empresa faz que não são temporárias. Exemplos de tais mudanças incluem a instalação de câmeras de segurança especializadas e iluminação, atualizações para pisos e revestimentos de parede e cabeamento atualizado para uso de computador e televisão.
O proprietário do imóvel geralmente mantém uma apólice de seguro de propriedade comercial na própria estrutura. Esta apólice tem cobertura baseada no valor da estrutura. Em alguns casos, um inquilino pode fazer melhorias que aumentarão substancialmente o valor do imóvel. O proprietário pode querer cobrir o custo das modificações feitas pelo locatário aumentando o valor segurado da estrutura. Em contraste, o proprietário pode querer excluir essas melhorias, o que eles podem fazer, geralmente sem prêmio adicional à sua apólice.
Reivindicação de danos por meio de seguro de melhoria
Proprietários e locatários devem revisar seus arrendamentos para determinar qual parte é responsável por cobrir danos materiais para benfeitorias e melhorias feitas nos espaços alugados.
As políticas podem diferir na definição do que constitui melhoria. Em geral, o termo refere-se a alterações permanentes ou semipermanentes que um ocupante instalou, mas não pode remover legalmente. Como o inquilino faz essas modificações no espaço alugado, os acessórios adicionados não pertencem legalmente ao ocupante, ainda que paguem pela instalação. Embora o inquilino tenha o direito legal de uso do imóvel que aluga, as melhorias feitas no espaço alugado continuam a fazer parte da estrutura.
As melhorias geralmente aumentam o valor da propriedade subjacente. No caso de uma reclamação por uma perda coberta, podem surgir problemas se não estiver claro quem é responsável pela proteção dos itens modificados.
Para o locador, se a apólice não incluir cobertura de melhoria mostrando o valor atualizado da estrutura, ele poderá descobrir que a seguradora não pagará o suficiente em benefícios para devolver a estrutura ao seu uso antes do risco. Os proprietários também podem excluir explicitamente as alterações, mas devem notificar os inquilinos de que não cobrirão essas melhorias.
Os inquilinos devem certificar-se de que sua política de propriedade comercial inclui o custo para substituir ou reparar quaisquer melhorias feitas no espaço alugado. Alguns locatários podem não cobrir essas melhorias porque se tornam parte da estrutura permanente e assumem que o proprietário do imóvel os protegerá. No entanto, mesmo que as modificações sejam necessárias para o inquilino fazer negócios, o proprietário não tem obrigação de restaurá-las, a menos que o contrato de arrendamento estipule que é de responsabilidade do locador.
Exemplo de Seguro de Melhoria
Um restaurante alugando um prédio pode fazer investimentos caros em equipamentos de cozinha, balcões e banquetas. Digamos que um cano estoure e inunde o prédio, danificando as banquetas personalizadas. A apólice de seguro do proprietário do prédio pagaria por reparos estruturais, como um novo contrapiso e drywall. No entanto, a menos que o proprietário incluísse o custo das banquetas da sala de jantar atualizadas em sua cobertura, elas não seriam cobertas. Se não for coberto pelo proprietário, é responsabilidade do inquilino garantir o seguro de benfeitoria.
O seguro de melhoria também é vital em situações em que a propriedade melhorada permanece intacta, mas o inquilino não pode mais usá-la. Por exemplo, se o proprietário for forçado a fechar o restaurante por motivos legais ou de zoneamento, a cobertura de melhoria do restaurante se aplicará.
Cláusulas de Melhoria Automática da Política
O termo melhoramento também surge no contexto do seguro automóvel. Algumas apólices de seguro de automóveis incluem cláusulas chamadas de cláusulas de melhoria, que dão às seguradoras o direito de se recusar a pagar por peças de reposição em um carro que exceda a terminologia de “tipo ou qualidade” de uma apólice. Essas peças geralmente são aquelas que o provedor de seguros vê como tendo desgaste padrão, como correias dentadas, sistema de exaustão e filtros de ar.
As seguradoras empregam essas cláusulas como uma forma de desencorajar os segurados de usar pagamentos de seguro para consertar um veículo em uma condição melhor do que estava antes de ser danificado.
##Destaques
No seguro automóvel, uma cláusula de melhoria determina que a seguradora não pagará por quaisquer reparações ou peças de substituição que melhorem o estado do veículo e aumentem o seu valor.
O seguro de benfeitorias oferece cobertura aos locatários de um imóvel no caso de perderem o acesso a alguma melhoria permanente ou atualização que eles mesmos pagaram.
Se o senhorio não tiver cláusula de benfeitoria na sua apólice, a seguradora do imóvel pode não reconhecer o valor acrescentado devido às benfeitorias feitas pelos inquilinos.
