Rétrofacturation
Qu'est-ce qu'une rétrofacturation ?
Une rétrofacturation est une charge qui est renvoyée sur une carte de paiement après qu'un client a réussi à contester un élément sur son relevé de compte ou son rapport de transactions. Une rétrofacturation peut se produire sur les cartes de débit (et le compte bancaire sous-jacent) ou sur les cartes de crédit. Des rétrofacturations peuvent être accordées à un titulaire de carte pour diverses raisons.
Aux États-Unis, les annulations de rétrofacturation pour les cartes de débit sont régies par le règlement E de l'Electronic Fund Transfer Act. L'annulation de la rétrofacturation pour les cartes de crédit est régie par la réglementation Z de la loi Truth in Lending Act.
Les rétrofacturations expliquées
Une rétrofacturation peut être considérée comme un remboursement puisqu'elle renvoie des fonds spécifiés prélevés sur un compte lors d'un achat antérieur. En ce sens, elle diffère d'une charge annulée,. qui n'est jamais entièrement autorisée pour le règlement. Axés sur les frais qui ont été entièrement traités et réglés, les rétrofacturations peuvent souvent prendre plusieurs jours pour un règlement complet, car elles doivent être annulées via un processus électronique impliquant plusieurs entités.
Les frais peuvent être contestés pour de nombreuses raisons. Un titulaire de carte peut avoir été facturé par un commerçant pour des articles qu'il n'a jamais reçus, un commerçant peut avoir dupliqué un débit par erreur, un problème technique peut avoir causé un débit erroné ou les informations de carte d'un titulaire de carte peuvent avoir été compromises.
En règle générale, les titulaires de carte de crédit disposent d'un délai pendant lequel ils peuvent contester un débit, appelé période de rétrofacturation.
Contester une rétrofacturation potentielle peut être difficile pour un titulaire de carte, car il faut du temps pour contester la charge avec un représentant du service client et peut également nécessiter un reçu ou une preuve de transaction. Néanmoins, en cas de débit frauduleux, les banques sont généralement très favorables
dans la recherche et l'émission de rétrofacturations dans une situation où un numéro de carte a été compromis.
Cependant, les rétrofacturations les plus courantes se produisent simplement lorsqu'un titulaire de carte choisit de retourner un article. Si c'est dans le délai autorisé par le commerçant, celui-ci peut initier une rétrofacturation en guise de remboursement. Si ce n'est pas le cas, le commerçant peut accorder au client un crédit en magasin, par courtoisie. D'autres rétrofacturations peuvent être plus compliquées.
Traitement de la rétrofacturation
Le processus de rétrofacturation peut être lancé soit par le commerçant, soit par la banque émettrice du titulaire de la carte. S'il est initié avec un commerçant, le processus est similaire à une transaction standard ; cependant, les fonds sont prélevés sur le compte d'un commerçant et déposés auprès de la banque émettrice du titulaire de la carte.
Par exemple, une rétrofacturation initiée par un marchand commencerait par une demande envoyée à la banque acquéreuse du marchand par le marchand. La banque acquéreuse contacterait alors le réseau de traitement de la carte pour envoyer le paiement du compte du commerçant à la banque du commerçant au compte du titulaire de la carte à la banque émettrice.
Si une rétrofacturation est initiée par la banque émettrice, la banque émettrice facilite la rétrofacturation par la communication sur son réseau de traitement. La banque du commerçant reçoit alors le signal et autorise le transfert de fonds avec la confirmation du commerçant. Dans certains cas, comme dans le cas de frais frauduleux, la banque émettrice peut accorder au titulaire de la carte une rétrofacturation tout en envoyant la réclamation à un service de recouvrement. Dans ce cas, une banque assume la responsabilité et charge la rétrofacturation via des fonds de réserve tout en recherchant et en résolvant la réclamation.
Les banques acquéreuses facturent généralement des frais aux commerçants pour les transactions de rétrofacturation. Ces frais sont détaillés dans une convention de compte marchand. Des frais sont généralement facturés par transaction pour couvrir les coûts du réseau de traitement. Des pénalités supplémentaires pour les rétrofacturations peuvent également s'appliquer.
Points forts
Le processus de rétrofacturation peut être initié soit par le commerçant, soit par la banque émettrice du titulaire de la carte.
Une rétrofacturation est le montant du paiement qui est retourné sur une carte de débit ou de crédit, après qu'un client conteste la transaction ou retourne simplement l'article acheté.
Les commerçants encourent généralement des frais de la part de l'émetteur de la carte lorsqu'une rétrofacturation se produit.
