Estorno
O que é um estorno?
Um estorno é uma cobrança que é devolvida a um cartão de pagamento depois que um cliente contesta com êxito um item em seu extrato de conta ou relatório de transações. Um estorno pode ocorrer em cartões de débito (e na conta bancária subjacente) ou em cartões de crédito. Os estornos podem ser concedidos a um titular de cartão por vários motivos.
Nos EUA, as reversões de estorno para cartões de débito são regidas pelo Regulamento E da Lei de Transferência Eletrônica de Fundos. A reversão de estorno para cartões de crédito é regida pela Regulação Z da Verdade no Ato de Empréstimos.
Estornos explicados
Um estorno pode ser considerado um reembolso, pois retorna fundos especÃficos retirados de uma conta por meio de uma compra anterior. Nesse sentido, difere de uma cobrança nula,. que nunca é totalmente autorizada para liquidação. Com foco em cobranças que foram totalmente processadas e liquidadas, os estornos geralmente podem levar vários dias para a liquidação total, pois devem ser revertidos por meio de um processo eletrônico envolvendo várias entidades.
As cobranças podem ser contestadas por vários motivos. Um titular de cartão pode ter sido cobrado por um comerciante por itens que nunca recebeu, um comerciante pode ter duplicado uma cobrança por engano, um problema técnico pode ter causado uma cobrança equivocada ou as informações do cartão de um titular podem ter sido comprometidas.
Normalmente, os titulares de cartões de crédito têm um prazo para contestar uma cobrança, conhecido como perÃodo de estorno.
A contestação de um possÃvel estorno pode ser um desafio para um titular de cartão, pois requer tempo para contestar a cobrança com um representante de atendimento ao cliente e também pode exigir um recibo ou comprovante de transação. Ainda assim, no caso de uma cobrança fraudulenta, os bancos geralmente dão muito suporte
na pesquisa e emissão de estornos em uma situação em que um número de cartão foi comprometido.
Os estornos mais comuns ocorrem, no entanto, simplesmente quando o titular do cartão opta por devolver um item. Se estiver dentro do prazo permitido pelo comerciante, o comerciante pode iniciar um estorno como reembolso. Caso contrário, o comerciante pode emitir um crédito na loja para o cliente, como cortesia. Outros estornos podem ser mais complicados.
Processamento de Estorno
O processo de estorno pode ser iniciado pelo comerciante ou pelo banco emissor do cartão. Se iniciado com um comerciante, o processo é semelhante a uma transação padrão; no entanto, os fundos são retirados da conta de um comerciante e depositados no banco emissor do titular do cartão.
Por exemplo, um estorno iniciado por um comerciante começaria com uma solicitação enviada ao banco adquirente do comerciante pelo comerciante. O banco adquirente entraria em contato com a rede de processamento do cartão para enviar o pagamento da conta do comerciante no banco do comerciante para a conta do titular do cartão no banco emissor.
Se um estorno for iniciado pelo banco emissor, o banco emissor facilitará o estorno por meio da comunicação em sua rede de processamento. O banco do comerciante recebe o sinal e autoriza a transferência dos fundos com a confirmação do comerciante. Em alguns casos, como em cobranças fraudulentas, o banco emissor pode conceder um estorno ao titular do cartão e, ao mesmo tempo, enviar a reclamação a um departamento de cobrança. Nesse caso, um banco assume a responsabilidade e as despesas do estorno por meio de fundos de reserva enquanto pesquisa e resolve a reclamação.
Os bancos adquirentes comerciais geralmente cobram uma taxa dos comerciantes pelas transações de estorno. Essas taxas são detalhadas em um contrato de conta de comerciante. Normalmente são cobradas taxas por transação para cobrir os custos da rede de processamento. Penalidades adicionais para estornos também podem ser aplicadas.
Destaques
O processo de estorno pode ser iniciado pelo comerciante ou pelo banco emissor do cartão.
Um estorno é o valor do pagamento que é devolvido para um cartão de débito ou crédito, após um cliente contestar a transação ou simplesmente devolver o item comprado.
Os comerciantes normalmente incorrem em uma taxa do emissor do cartão quando ocorre um estorno.
