Méthode du taux d'intérêt comparatif

Qu'est-ce que la méthode des taux d'intérêt comparatifs ?

La méthode du taux d'intérêt comparatif est un moyen de calculer la différence de coût entre deux types de polices d'assurance. Plus précisément, la méthode des taux d'intérêt comparatifs est utilisée pour illustrer la différence entre le coût d'une police d' assurance vie entière et d'une police à durée décroissante avec un fonds auxiliaire.

La méthode des taux d'intérêt comparatifs offre aux assurés potentiels et à leurs agents la possibilité de comparer les coûts et les avantages entre les deux différents types de produits. Étant donné que les montants d' intérêt changent, la valeur des produits peut également changer au fil du temps, tout comme les besoins d'un individu.

Comment fonctionne la méthode des taux d'intérêt comparatifs

Pour comprendre la méthode des taux d'intérêt comparatifs, il est utile de revoir d'abord la structure des deux types de produits d'assurance-vie qu'elle permet de comparer : les contrats d'assurance vie entière et les contrats à durée décroissante. Dans une police d'assurance vie entière, le preneur d'assurance paie des primes d'assurance mensuelles pour toute sa vie et bénéficie d'une couverture garantie tant qu'il continue à effectuer ses paiements. Souvent, les primes d'assurance vie entière seront fixées à un niveau beaucoup plus élevé que ce qu'une personne jeune et en bonne santé pourrait obtenir dans le cadre d'une police à terme décroissante, l'avantage étant que la couverture sera toujours en vigueur une fois que le preneur d'assurance sera âgé et infirme. .

La valeur d'une police d'assurance vie entière s'accumule lentement au fil du temps, constituant un capital sur lequel le titulaire de police peut emprunter, sous réserve des conditions générales de la police. Au décès du preneur d'assurance, ses ayants droit peuvent percevoir le solde du contrat sous forme d'un capital décès ou demander qu'il soit versé en participations. Ces types de polices sont aussi parfois appelés polices d'assurance-vie permanentes ou traditionnelles.

Les polices à durée décroissante, en revanche, n'accumulent pas de fonds propres au fil du temps. Au lieu de cela, la police n'est active que pendant que les paiements sont effectués, mais une fois le terme terminé, il ne reste aucune valeur résiduelle pour le preneur d'assurance. Pour résoudre ce problème, certaines polices à durée décroissante sont assorties de fonds annexes, qui sont essentiellement des fonds de placement offerts parallèlement à la police à durée décroissante. Dans ce scénario, une partie des primes mensuelles du preneur d'assurance est dirigée vers le fonds auxiliaire et investie au nom du preneur d'assurance.

La méthode des taux d'intérêt comparatifs permet de comparer l'attractivité de ces deux types de contrats. Il consiste à comparer le taux de rendement attendu du fonds annexe avec le taux auquel les fonds propres s'accumulent dans le cadre de la police d'assurance vie entière.

Exemple concret de la méthode des taux d'intérêt comparatifs

A titre d'illustration, considérons le cas de deux polices d'assurance-vie hypothétiques. La première est une police d'assurance vie entière assortie d'une prime d'assurance mensuelle de 500 $. La seconde est une police à durée décroissante avec une durée de 30 ans, une prime d'assurance annuelle de 100 $ et un fonds auxiliaire avec un rendement annuel prévu de 2 %.

Supposons qu'en comparant ces deux polices, vous soyez un trentenaire en parfaite santé. Vous raisonnez que, si vous souscrivez une police à durée décroissante et maintenez de bonnes habitudes de vie, il y a de fortes chances que vous payiez moins pendant la durée de 30 ans par rapport à l'achat d'une police d'assurance vie entière. Cependant, vous comprenez également qu'à la fin de ce terme, vous ne pourrez peut-être pas obtenir une nouvelle assurance vie à des tarifs abordables, en particulier si vous avez commencé à développer des problèmes de santé à ce moment-là. Par conséquent, cela peut valoir la peine pour vous de payer la prime supplémentaire de 400 $ par mois pour la police d'assurance vie entière, afin d'avoir la tranquillité d'esprit que vous aurez une couverture d'assurance vie jusqu'à votre vieillesse.

Un autre facteur à considérer est le taux d'intérêt comparatif des deux régimes. Alors que la police d'assurance vie entière vous permet d'accumuler des capitaux propres au fil du temps, la police d'assurance à durée décroissante fournit un fonds secondaire avec un rendement annuel prévu de 2 %. Si, par exemple, le fonds parallèle offrait à la place un taux d'intérêt de 10 %, cela le rendrait naturellement beaucoup plus attrayant.

Points forts

Elle consiste à comparer la plus-value annuelle d'un contrat vie entière au taux d'intérêt annuel du side fund associé à un contrat à durée décroissante.
Les fonds annexes avec des taux d'intérêt plus élevés les rendront naturellement plus attractifs, toutes choses égales par ailleurs. Cependant, certains consommateurs pourraient avoir une forte préférence pour la tranquillité d'esprit que peuvent offrir les polices d'assurance vie entière.
La méthode des taux d'intérêt comparatifs est une approche permettant de comparer les contrats d'assurance vie entière et d'assurance vie temporaire décroissante.

FAQ

Pourquoi la méthode des tarifs comparatifs est-elle importante pour les agents et les clients ?

Qu'est-ce qu'une politique de durée décroissante ?

L'assurance temporaire décroissante est une assurance-vie temporaire renouvelable dont la couverture diminue pendant la durée de la police à un taux prédéterminé. Les primes sont généralement constantes tout au long du contrat et les réductions de couverture se produisent généralement mensuellement ou annuellement.