Samanburðarvaxtaaðferð

Hver er samanburðarvaxtaaðferðin?

Samanburðarvaxtaaðferðin er leið til að reikna út mismun á kostnaði milli tveggja mismunandi tegunda vátrygginga. Nánar tiltekið er samanburðarvaxtaaðferðin notuð til að sýna muninn á kostnaði við heila líftryggingu og lækkandi tímastefnu með hliðarsjóði.

Samanburðarvaxtaaðferðin býður hugsanlegum vátryggingartökum og umboðsmönnum þeirra möguleika á að bera saman kostnað og ávinning á milli tveggja mismunandi vörutegunda. Þar sem vaxtaupphæðir breytast getur verðmæti vörunnar einnig breyst með tímanum, sem og þarfir einstaklings.

Hvernig samanburðarvaxtaaðferðin virkar

Til að skilja vaxtasamanburðaraðferðina er gagnlegt að fara fyrst yfir uppbyggingu tveggja tegunda líftryggingavara sem hún er notuð til að bera saman: heildarlíftryggingar og lækkandi tímatryggingar. Í heilalífstryggingu greiðir vátryggingartaki mánaðarleg tryggingaiðgjöld allt sitt líf og er tryggð trygging svo framarlega sem hann heldur áfram að greiða. Oft verða iðgjöld fyrir allt lífið fest á mun hærra stigi en það sem ungur og heilbrigður einstaklingur gæti fengið innan vátryggingar með styttri tíma, með þeim kostum að tryggingin er enn í gildi þegar vátryggingartaki er gamall og veikur. .

Verðmæti vátryggingar fyrir allt líf safnast hægt og rólega upp með tímanum og byggir upp eigið fé sem vátryggingartaki getur fengið að láni gegn með fyrirvara um skilmála vátryggingarinnar. Þegar vátryggingartaki deyr geta bótaþegar þeirra innheimt eftirstöðvar vátryggingarinnar í eingreiðslu dánarbóta eða beðið um að þær verði greiddar út í arði. Þessar tegundir vátrygginga eru stundum nefndar varanlegar eða hefðbundnar líftryggingar.

Lækkandi tímastefnur safna aftur á móti ekki upp eigið fé með tímanum. Þess í stað er vátryggingin aðeins virk á meðan greiðslur fara fram, en þegar tímabilinu lýkur er ekkert afgangsverðmæti eftir fyrir vátryggingartaka. Til að bregðast við þessu hafa sumar lækkandi stefnur hliðarsjóðir tengdir þeim, sem eru í raun fjárfestingarsjóðir sem boðið er upp á samhliða lækkunartímastefnunni. Í þeirri atburðarás er hluti af mánaðarlegum iðgjöldum vátryggingartaka beint í hliðarsjóðinn og fjárfest fyrir hönd vátryggingartaka.

Samanburðarvaxtaaðferðin er leið til að bera saman aðdráttarafl þessara tveggja tegunda stefnu. Það felst í því að bera saman vænta ávöxtunarkröfu hliðarsjóðsins við það hlutfall sem eigið fé safnast fyrir innan líftímastefnunnar.

Raunverulegt dæmi um samanburðarvaxtaaðferðina

Til skýringar, skoðaðu dæmið um tvær ímyndaðar líftryggingar. Hið fyrra er vátrygging fyrir alla ævi sem ber mánaðarlegt tryggingariðgjald upp á $500. Annað er vátryggingarskírteini með styttri tíma með 30 ára gildistíma, árlegu tryggingagjaldi upp á $100 og hliðarsjóð með 2% ávöxtun á ári.

Segjum sem svo að þegar þú berð þessar tvær stefnur saman, þá ertu 30 ára gamall við fullkomna heilsu. Þú heldur því fram að ef þú kaupir styttri tímastefnuna og viðheldur góðum lífsstílsvenjum, þá eru mjög miklar líkur á að þú greiðir minna á 30 ára kjörtímabilinu samanborið við að kaupa heila ævistefnu. Hins vegar skilurðu líka að í lok þess kjörtímabils gætirðu ekki fengið nýja líftryggingu á viðráðanlegu verði, sérstaklega ef þú ert farinn að þróa með þér heilsufarsvandamál á þeim tíma. Þess vegna gæti það verið þess virði fyrir þig að borga viðbótariðgjaldið $400 á mánuði fyrir alla líftrygginguna, til að tryggja hugarró að þú munt hafa líftryggingarvernd fram á gamals aldur.

Annar þáttur sem vert er að huga að eru samanburðarvextir þessara tveggja áætlana. Þó að allt lífstefnan gerir þér kleift að byggja upp eigið fé með tímanum, þá veitir lækkandi tímastefnan hliðarsjóði með 2% árlegri ávöxtun. Ef hliðarsjóðurinn myndi til dæmis bjóða 10% vexti í staðinn, þá myndi það náttúrulega gera hann mun eftirsóknarverðari.

Hápunktar

Það felst í því að bera saman árlegan hlutabréfahagnað heilsársstefnu við árlega vexti hliðarsjóðsins sem tengist lækkunartímastefnu.
Hliðarsjóðir með hærri vexti gera þá eðlilega meira aðlaðandi að öðru óbreyttu. Hins vegar gætu sumir neytendur haft mikinn áhuga á hugarró sem lífsstefnur geta veitt.
Samanburðarvaxtaaðferðin er aðferð til að bera saman allt líftíma og líftryggingar með styttri tíma.

Algengar spurningar

Hvers vegna er samanburðarverðsaðferðin mikilvæg fyrir umboðsmenn og viðskiptavini?

Hvað er fækkun kjörtímabila?

Lækkandi tímatrygging er endurnýjanleg líftrygging með vátryggingu sem minnkar yfir líftíma vátryggingarinnar á fyrirfram ákveðnu gengi. Iðgjöld eru venjulega stöðug allan samninginn og skerðingar á vernd eiga sér venjulega stað mánaðarlega eða árlega.