Metoda porównawczej stopy procentowej

Co to jest metoda porównawczej stopy procentowej?

Metoda porównawczej stopy procentowej to sposób na obliczenie różnicy w kosztach między dwoma różnymi rodzajami polis ubezpieczeniowych. W szczególności metoda porównawczych stóp procentowych służy do zilustrowania różnicy między kosztem polisy na całe życie a malejącą polisą terminową z funduszem pobocznym.

Metoda porównawczych stóp procentowych oferuje potencjalnym posiadaczom polis i ich agentom możliwość porównania kosztów i korzyści w przypadku dwóch różnych rodzajów produktów. Ponieważ zmieniają się kwoty odsetek,. wartość produktów może również zmieniać się w czasie, podobnie jak potrzeby jednostki.

Jak działa metoda porównawczej stopy procentowej

Aby zrozumieć metodę porównawczych stóp procentowych, warto najpierw przejrzeć strukturę dwóch rodzajów produktów ubezpieczeniowych na życie, które stosuje się do porównania: polisy na całe życie i polisy terminowe z obniżką. W przypadku polisy na całe życie, ubezpieczający płaci miesięczne składki ubezpieczeniowe przez całe życie i ma zagwarantowaną ochronę tak długo, jak długo dokonuje płatności. Często składki na całe życie są ustalane na poziomie znacznie wyższym niż to, co młoda i zdrowa osoba mogłaby uzyskać w ramach polisy o skróconym okresie, z tą zaletą, że ubezpieczenie będzie nadal obowiązywać, gdy ubezpieczający będzie stary i chory .

Wartość polisy na całe życie powoli kumuluje się w czasie, budując kapitał, od którego ubezpieczający może pożyczyć pieniądze zgodnie z warunkami polisy. Po śmierci posiadacza polisy jego beneficjenci mogą zebrać saldo polisy w postaci zryczałtowanego świadczenia z tytułu śmierci lub zażądać wypłaty go w formie dywidendy. Tego typu polisy są również czasami określane jako stałe lub tradycyjne polisy na życie.

Z drugiej strony, polisy terminowe zmniejszające się nie kumulują kapitału w miarę upływu czasu. Zamiast tego polisa jest aktywna tylko podczas dokonywania płatności, ale po jej zakończeniu nie pozostaje żadna wartość rezydualna dla posiadacza polisy. Aby temu zaradzić, niektóre polisy o obniżonych terminach mają przypisane dodatkowe fundusze, które są zasadniczo funduszami inwestycyjnymi oferowanymi wraz z obniżoną polisą terminową. W tym scenariuszu część miesięcznych składek ubezpieczającego jest kierowana do funduszu dodatkowego i inwestowana w jego imieniu.

Metoda porównawczych stóp procentowych to sposób na porównanie atrakcyjności tych dwóch rodzajów polis. Polega ona na porównaniu oczekiwanej stopy zwrotu funduszu bocznego ze stopą akumulacji kapitału w ramach polisy na całe życie.

Praktyczny przykład metody porównawczej stopy procentowej

Aby to zilustrować, rozważmy przypadek dwóch hipotetycznych polis na życie. Pierwsza to polisa na całe życie, która zawiera miesięczną składkę ubezpieczeniową w wysokości 500 USD. Drugi to polisa o malejącym okresie obowiązywania z 30-letnim okresem, roczna składka ubezpieczeniowa w wysokości 100 USD oraz fundusz poboczny z oczekiwaną roczną stopą zwrotu w wysokości 2%.

Załóżmy, że porównując te dwie zasady, jesteś 30-latkiem w doskonałym zdrowiu. Uznajesz, że jeśli kupisz polisę z obniżonym terminem i utrzymasz dobre nawyki związane ze stylem życia, istnieje bardzo duża szansa, że zapłacisz mniej w okresie 30 lat w porównaniu z zakupem polisy na całe życie. Rozumiesz jednak również, że pod koniec tego okresu możesz nie być w stanie uzyskać nowego ubezpieczenia na życie po przystępnych cenach, szczególnie jeśli do tego czasu zaczęły się u Ciebie problemy zdrowotne. Dlatego warto zapłacić dodatkowo 400 USD miesięcznie za całą polisę na życie, aby mieć pewność, że będziesz mieć ubezpieczenie na życie do późnej starości.

Kolejnym czynnikiem wartym rozważenia są porównawcze stopy procentowe obu planów. Podczas gdy polisa na całe życie pozwala na budowanie kapitału w czasie, polityka malejących terminów zapewnia fundusz poboczny z oczekiwanym 2% rocznym zwrotem. Gdyby, na przykład, fundusz poboczny zaoferował zamiast tego 10% oprocentowanie, to naturalnie uczyniłoby go to znacznie bardziej atrakcyjnym.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Polega na porównaniu rocznego zysku kapitałowego z polisy na całe życie z roczną stopą procentową funduszu pobocznego związanego z polisą o obniżonym terminie.

• Fundusze poboczne o wyższych stopach procentowych w naturalny sposób uczynią je bardziej atrakcyjnymi, przy czym wszystkie inne będą równe. Jednak niektórzy konsumenci mogą preferować spokój ducha, który może zapewnić polisa na całe życie.

• Metoda porównawczej stopy procentowej jest podejściem do porównywania polis na całe życie i polis z obniżonym terminem na życie.

FAQ

Dlaczego metoda stawki porównawczej jest ważna dla agentów i klientów?

Metoda porównawczych stóp procentowych oferuje potencjalnym posiadaczom polis i ich agentom możliwość porównania kosztów i korzyści w przypadku dwóch różnych rodzajów produktów. Ponieważ zmieniają się kwoty odsetek,. wartość produktów może również zmieniać się w czasie, podobnie jak potrzeby jednostki.

Co to jest skrócona polityka terminowa?

Ubezpieczenie terminowe malejące to odnawialne terminowe ubezpieczenie na życie, którego zakres ochrony zmniejsza się w okresie trwania polisy o z góry ustaloną stawkę. Składki są zwykle stałe przez cały okres trwania umowy, a obniżki zasięgu zwykle następują co miesiąc lub co rok.