Vertaileva korkomenetelmä

Mikä on vertaileva korkomenetelmä?

Vertaileva korkomenetelmä on tapa laskea kahden eri vakuutustyypin kustannusero. Vertailevaa korkomenetelmää käytetään erityisesti havainnollistamaan koko elinikäisen vakuutuksen ja sivurahaston alenevan aikavälin kustannusten välistä eroa.

Vertaileva korkomenetelmä tarjoaa mahdollisille vakuutuksenottajille ja heidän edustajilleen mahdollisuuden vertailla kustannuksia ja hyötyjä kahden eri tuotetyypin välillä. Koska korkojen määrät muuttuvat, myös tuotteiden arvo voi muuttua ajan myötä, samoin kuin yksilön tarpeet.

Kuinka vertaileva korkomenetelmä toimii

Vertailevan koron menetelmän ymmärtämiseksi on hyödyllistä tarkastella ensin kahden henkivakuutustuotteen rakennetta, joita sitä käytetään vertailemaan: koko elämän vakuutukset ja lyhentyneet vakuutuskaudet. Koko elinikäisessä vakuutuksessa vakuutuksenottaja maksaa kuukausittain vakuutusmaksuja koko elämänsä ajalta ja vakuutuksensa on taattu niin kauan kuin hän jatkaa maksujen suorittamista. Usein koko eliniän vakuutusmaksut vahvistetaan tasolle, joka on paljon korkeampi kuin mitä nuori ja terve henkilö voisi saada lyhentyvällä vakuutuksella, ja etuna on, että vakuutus on voimassa vielä vakuutuksenottajan ikääntyessä ja sairaana. .

Koko elinikäisen vakuutuksen arvo kertyy hitaasti ajan myötä, mikä rakentaa pääomaa, jota vastaan vakuutuksenottaja voi lainata vakuutuksen ehtojen mukaisesti. Vakuutuksenottajan kuoltua edunsaajat voivat periä vakuutuksen loppusumman kertakorvauksena kuolemantapauskorvauksena tai pyytää sen jakamista osinkona. Tällaisia vakuutuksia kutsutaan joskus myös pysyviksi tai perinteisiksi henkivakuutuksiksi.

Sen sijaan lyhenevät vakuutussopimukset eivät kerry omaa pääomaa ajan myötä. Sen sijaan vakuutus on voimassa vain maksujen suorittamisen ajan, mutta kun määräaika on päättynyt, vakuutuksenottajalle ei jää jäännösarvoa. Tämän korjaamiseksi joihinkin alentuviin vakuutussopimuksiin on liitetty sivurahastoja, jotka ovat olennaisesti sijoitusrahastoja, joita tarjotaan laskevan aikavälin politiikan rinnalla. Siinä skenaariossa osa vakuutuksenottajan kuukausittaisista vakuutusmaksuista ohjataan sivurahastoon ja sijoitetaan vakuutuksenottajan lukuun.

Vertaileva korkomenetelmä on tapa verrata näiden kahden vakuutustyypin houkuttelevuutta. Siinä verrataan sivurahaston odotettua tuottoprosenttia oman pääoman kertymiseen koko henkivakuutuksen aikana.

Reaalimaailman esimerkki vertailevasta korkomenetelmästä

Tarkastellaan havainnollistamiseksi kahden hypoteettisen henkivakuutuksen tapausta. Ensimmäinen on koko elämän vakuutus, joka sisältää 500 dollarin kuukausittaisen vakuutusmaksun. Toinen on aleneva vakuutus, jonka voimassaoloaika on 30 vuotta, vuosivakuutusmaksu 100 dollaria ja sivurahasto, jonka vuotuinen tuotto on 2%.

Oletetaan, että kun vertaat näitä kahta politiikkaa, olet 30-vuotias täysin terve. Arvelet, että jos ostat alennetun vakuutuskauden ja säilytät hyvät elämäntavat, on erittäin suuri mahdollisuus, että maksat vähemmän 30 vuoden ajanjaksolla verrattuna koko elämän vakuutuksen ostamiseen. Ymmärrät kuitenkin myös, että tämän kauden loppuun mennessä et ehkä voi saada uutta henkivakuutusta kohtuuhintaan, varsinkin jos sinulla on siihen mennessä alkanut kehittyä terveysongelmia. Siksi sinun kannattaa maksaa 400 dollaria kuukaudessa ylimääräinen vakuutusmaksu koko henkivakuutuksesta, jotta voit turvata mielenrauhan, että sinulla on henkivakuutusturva vanhuuteen asti.

Toinen huomionarvoinen tekijä on näiden kahden järjestelyn vertailukorot. Kun koko elämän politiikka mahdollistaa oman pääoman rakentamisen ajan mittaan, laskeva termipolitiikka tarjoaa sivurahaston, jonka vuotuinen tuotto on 2 %. Jos esimerkiksi sivurahasto tarjoaisi sen sijaan 10 % korkoa, se tekisi siitä luonnollisesti paljon houkuttelevamman.

Kohokohdat

Siinä verrataan koko eliniän vakuutuksen vuotuista osakevoittoa sivurahaston vuosikorkoon, joka liittyy laskevaan vakuutussopimukseen.
Korkeakorkoiset sivurahastot tekevät niistä luonnollisesti houkuttelevampia, kun kaikki muu pysyy samana. Jotkut kuluttajat saattavat kuitenkin suosia mielenrauhaa, jonka koko elämän politiikka voi tarjota.
Vertaileva korkomenetelmä on tapa verrata koko elämän ja lyhennetyn aikavälin henkivakuutuksia.

UKK

Miksi vertaileva korkomenetelmä on tärkeä edustajille ja asiakkaille?

Mikä on lyhentyvä termipolitiikka?

Alennusaikavakuutus on uusiutuva henkivakuutus, jonka kattavuus pienenee vakuutuksen voimassaoloaikana ennalta määrätyllä korolla. Vakuutusmaksut ovat yleensä vakioita koko sopimuksen ajan, ja kattavuus pienenee tyypillisesti kuukausittain tai vuosittain.