Kaedah Kadar Faedah Perbandingan

Apakah Kaedah Kadar Faedah Perbandingan?

Kaedah kadar faedah perbandingan ialah satu cara untuk mengira perbezaan kos antara dua jenis polisi insurans yang berbeza. Secara khusus, kaedah kadar faedah perbandingan digunakan untuk menggambarkan perbezaan antara kos polisi sepanjang hayat dan polisi jangka berkurangan dengan dana sampingan.

Kaedah kadar faedah perbandingan menawarkan pemegang polisi berpotensi dan ejen mereka keupayaan untuk membuat perbandingan dalam kos dan faedah merentas dua jenis produk yang berbeza. Memandangkan jumlah faedah berubah, nilai produk juga boleh berubah dari semasa ke semasa, begitu juga dengan keperluan individu.

Bagaimana Kaedah Kadar Faedah Perbandingan Berfungsi

Untuk memahami kaedah kadar faedah perbandingan, adalah berguna untuk mengkaji semula struktur dua jenis produk insurans hayat yang digunakan untuk membandingkannya: polisi sepanjang hayat dan polisi bertempoh menurun. Dalam polisi sepanjang hayat, pemegang polisi membayar premium insurans bulanan sepanjang hayat mereka dan dilindungi perlindungan selagi mereka terus membuat pembayaran. Selalunya, premium sepanjang hayat akan ditetapkan pada tahap yang jauh lebih tinggi daripada apa yang boleh diperolehi oleh orang muda dan sihat dalam tempoh polisi yang semakin berkurangan, dengan kelebihannya ialah perlindungan akan tetap berkuat kuasa apabila pemegang polisi sudah tua dan lemah. .

Nilai polisi sepanjang hayat secara perlahan-lahan terkumpul dari semasa ke semasa, membina ekuiti yang boleh dipinjam oleh pemegang polisi tertakluk kepada terma dan syarat polisi. Sebaik sahaja pemegang polisi meninggal dunia, benefisiari mereka boleh mengutip baki polisi dalam manfaat kematian sekaligus , atau meminta agar ia dibayar dalam bentuk dividen. Jenis polisi ini juga kadangkala dirujuk sebagai polisi insurans hayat kekal atau tradisional.

Polisi bertempoh berkurangan, sebaliknya, tidak mengumpul ekuiti dari semasa ke semasa. Sebaliknya, polisi hanya aktif semasa pembayaran dibuat, tetapi sebaik sahaja tempoh tersebut tamat, tiada nilai baki yang tersisa untuk pemegang polisi. Untuk menangani perkara ini, beberapa polisi bertempoh berkurangan mempunyai dana sampingan yang dilampirkan padanya, yang pada asasnya merupakan dana pelaburan yang ditawarkan bersama polisi bertempoh berkurangan. Dalam senario itu, sebahagian daripada premium bulanan pemegang polisi disalurkan ke dalam dana sampingan dan dilaburkan bagi pihak pemegang polisi.

Kaedah kadar faedah perbandingan ialah satu cara untuk membandingkan daya tarikan kedua-dua jenis polisi ini. Ia terdiri daripada membandingkan kadar pulangan jangkaan dana sampingan dengan kadar di mana ekuiti terkumpul dalam keseluruhan polisi hayat.

Contoh Kaedah Kadar Faedah Perbandingan Dunia Sebenar

Untuk menggambarkan, pertimbangkan kes dua polisi insurans hayat hipotesis. Yang pertama ialah polisi seumur hidup yang membawa premium insurans bulanan sebanyak $500. Yang kedua ialah polisi jangka berkurangan dengan tempoh 30 tahun, premium insurans tahunan sebanyak $100, dan dana sampingan dengan jangkaan pulangan tahunan sebanyak 2%.

Katakan, dalam membandingkan kedua-dua polisi ini, anda berumur 30 tahun dalam keadaan kesihatan yang sempurna. Anda beralasan bahawa, jika anda membeli polisi jangka berkurangan dan mengekalkan tabiat gaya hidup yang baik, terdapat kemungkinan besar anda akan membayar lebih rendah dalam tempoh 30 tahun berbanding dengan membeli polisi sepanjang hayat. Walau bagaimanapun, anda juga memahami bahawa, pada penghujung tempoh itu, anda mungkin tidak dapat memperoleh insurans hayat baharu pada kadar yang berpatutan, terutamanya jika anda mula mengalami masalah kesihatan pada masa itu. Oleh itu, mungkin berbaloi untuk anda membayar premium tambahan $400 sebulan untuk polisi seumur hidup, untuk memastikan ketenangan fikiran bahawa anda akan mendapat perlindungan insurans hayat sehingga hari tua anda.

Faktor lain yang patut dipertimbangkan ialah kadar faedah perbandingan kedua-dua pelan. Walaupun polisi hayat keseluruhan membolehkan anda membina ekuiti dari semasa ke semasa, polisi jangka berkurangan menyediakan dana sampingan dengan jangkaan pulangan tahunan 2%. Jika, sebagai contoh, dana sampingan menawarkan kadar faedah 10% sebaliknya, maka itu secara semula jadi akan menjadikannya lebih menarik.

Sorotan

Ia terdiri daripada membandingkan keuntungan ekuiti tahunan bagi polisi sepanjang hayat dengan kadar faedah tahunan dana sampingan yang dikaitkan dengan polisi bertempoh menurun.
Dana sampingan dengan kadar faedah yang lebih tinggi secara semula jadi akan menjadikan mereka lebih menarik, semuanya sama. Walau bagaimanapun, sesetengah pengguna mungkin mempunyai keutamaan yang kuat untuk ketenangan fikiran yang boleh diberikan oleh polisi sepanjang hayat.
Kaedah kadar faedah perbandingan ialah pendekatan untuk membandingkan polisi insurans hayat sepanjang hayat dan penurunan.

Soalan Lazim

Mengapa kaedah kadar perbandingan penting kepada ejen dan pelanggan?

Apakah dasar penggal berkurangan?

Insurans jangka berkurangan ialah insurans hayat jangka boleh diperbaharui dengan perlindungan berkurangan sepanjang hayat polisi pada kadar yang telah ditetapkan. Premium biasanya berterusan sepanjang kontrak, dan pengurangan dalam perlindungan biasanya berlaku setiap bulan atau tahunan.