Método de tasa de interés comparativa

¿Qué es el método de la tasa de interés comparativa?

El método de la tasa de interés comparativa es una forma de calcular la diferencia de costo entre dos tipos diferentes de pólizas de seguro. Específicamente, el método de tasa de interés comparativa se usa para ilustrar la diferencia entre el costo de una póliza de vida entera y una póliza de término decreciente con un fondo adicional.

El método de tasa de interés comparativa ofrece a los asegurados potenciales y sus agentes la capacidad de hacer comparaciones de costos y beneficios entre los dos tipos diferentes de productos. Dado que los montos de interés cambian, el valor de los productos también puede cambiar con el tiempo, al igual que las necesidades de un individuo.

Cómo funciona el método de la tasa de interés comparativa

Para comprender el método de la tasa de interés comparativa, es útil revisar primero la estructura de los dos tipos de productos de seguro de vida que se utilizan para comparar: pólizas de vida entera y pólizas de duración decreciente. En una póliza de vida entera, el titular de la póliza paga primas de seguro mensuales durante toda su vida y tiene cobertura garantizada mientras continúe haciendo sus pagos. A menudo, las primas de vida entera se fijarán a un nivel mucho más alto de lo que una persona joven y saludable podría obtener dentro de una póliza de plazo decreciente, con la ventaja de que la cobertura seguirá vigente una vez que el titular de la póliza sea mayor y esté enfermo. .

El valor de una póliza de vida entera se acumula lentamente a lo largo del tiempo, creando equidad contra la cual el titular de la póliza puede pedir prestado sujeto a los términos y condiciones de la póliza. Una vez que el titular de la póliza fallece, sus beneficiarios pueden cobrar el saldo de la póliza en un beneficio por muerte de suma global o solicitar que se pague en dividendos. Estos tipos de pólizas también se denominan a veces pólizas de seguro de vida permanentes o tradicionales.

Las pólizas de plazo decreciente, por otro lado, no acumulan capital con el tiempo. En cambio, la póliza solo está activa mientras se realizan los pagos, pero una vez que finaliza el plazo, no queda ningún valor residual para el tomador de la póliza. Para abordar esto, algunas pólizas de plazo decreciente tienen fondos secundarios adjuntos, que son esencialmente fondos de inversión que se ofrecen junto con la póliza de plazo decreciente. En ese escenario, una parte de las primas mensuales del titular de la póliza se dirige al fondo secundario y se invierte en nombre del titular de la póliza.

El método de tasa de interés comparativa es una forma de comparar el atractivo de estos dos tipos de políticas. Consiste en comparar la tasa de rendimiento esperada del fondo lateral con la tasa a la que se acumula el capital dentro de la póliza de vida entera.

Ejemplo del mundo real del método de tasa de interés comparativa

Para ilustrar, considere el caso de dos pólizas de seguro de vida hipotéticas. La primera es una póliza de vida entera que conlleva una prima de seguro mensual de $500. La segunda es una póliza de plazo decreciente con un plazo de 30 años, una prima de seguro anual de $100 y un fondo adicional con un rendimiento anual esperado del 2%.

Suponga que, al comparar estas dos pólizas, usted es un hombre de 30 años en perfecto estado de salud. Usted razona que, si compra la póliza de término decreciente y mantiene buenos hábitos de estilo de vida, existe una gran posibilidad de que pague menos durante el término de 30 años en comparación con la compra de una póliza de vida entera. Sin embargo, también comprende que, al final de ese plazo, es posible que no pueda obtener un nuevo seguro de vida a precios asequibles, especialmente si ha comenzado a desarrollar problemas de salud en ese momento. Por lo tanto, puede valer la pena que pague la prima adicional de $400 por mes para la póliza de vida entera, para asegurarse la tranquilidad de que tendrá cobertura de seguro de vida hasta su vejez.

Otro factor que vale la pena considerar son las tasas de interés comparativas de los dos planes. Mientras que la póliza de vida entera le permite acumular capital con el tiempo, la póliza de plazo decreciente proporciona un fondo adicional con un rendimiento anual esperado del 2%. Si, por ejemplo, el fondo secundario ofreciera una tasa de interés del 10% en su lugar, eso naturalmente lo haría mucho más atractivo.

Reflejos

• Consiste en comparar la ganancia patrimonial anual de una póliza de vida entera con la tasa de interés anual del fondo secundario asociado a una póliza de plazo decreciente.

• Los fondos secundarios con tasas de interés más altas los harán naturalmente más atractivos, en igualdad de condiciones. Sin embargo, algunos consumidores pueden tener una fuerte preferencia por la tranquilidad que pueden brindar las pólizas de vida entera.

• El método de la tasa de interés comparativa es un enfoque para comparar las pólizas de seguro de vida entera y de vida a término decreciente.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Por qué es importante el método de tasa comparativa para agentes y clientes?

El método de tasa de interés comparativa ofrece a los asegurados potenciales y sus agentes la capacidad de hacer comparaciones de costos y beneficios entre los dos tipos diferentes de productos. Dado que los montos de interés cambian, el valor de los productos también puede cambiar con el tiempo, al igual que las necesidades de un individuo.

¿Qué es una póliza de término decreciente?

El seguro de término decreciente es un seguro de vida de término renovable con una cobertura que disminuye durante la vigencia de la póliza a una tasa predeterminada. Las primas suelen ser constantes a lo largo del contrato y las reducciones en la cobertura suelen ocurrir mensual o anualmente.