طريقة سعر الفائدة المقارن
ما هي طريقة سعر الفائدة المقارن؟
طريقة سعر الفائدة المقارن هي طريقة لحساب الفرق في التكلفة بين نوعين مختلفين من بوالص التأمين. على وجه التحديد ، يتم استخدام طريقة سعر الفائدة المقارن لتوضيح الفرق بين تكلفة سياسة الحياة الكاملة وسياسة المدى المتناقص مع الصندوق الجانبي.
توفر طريقة سعر الفائدة المقارن لحاملي الوثائق المحتملين ووكلائهم القدرة على إجراء مقارنات في التكاليف والفوائد عبر النوعين المختلفين من المنتجات. نظرًا لأن مبالغ الفائدة تتغير ، يمكن أن تتغير قيمة المنتجات أيضًا بمرور الوقت ، كما يمكن أن تتغير احتياجات الفرد.
كيف تعمل طريقة سعر الفائدة المقارن
لفهم طريقة سعر الفائدة المقارن ، من المفيد أولاً مراجعة هيكل نوعي منتجات التأمين على الحياة التي يتم استخدامها للمقارنة: بوالص التأمين على الحياة بالكامل وبوليصات الأجل المتناقصة. في بوليصة التأمين مدى الحياة ، يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين الشهرية طوال حياته ويضمن التغطية طالما استمروا في سداد مدفوعاتهم. في كثير من الأحيان ، سيتم إصلاح أقساط التأمين مدى الحياة عند مستوى أعلى بكثير مما يمكن أن يحصل عليه أي شخص شاب وصحي في إطار بوليصة التأمين ذات المدى المتناقص ، مع ميزة أن التغطية ستظل سارية بمجرد أن يصبح حامل الوثيقة كبيرًا وعاجزًا. .
تتراكم قيمة سياسة الحياة بأكملها ببطء بمرور الوقت ، مما يؤدي إلى بناء حقوق ملكية يمكن لحامل البوليصة الاقتراض مقابلها وفقًا لشروط وأحكام السياسة. بمجرد وفاة حامل البوليصة ، يمكن للمستفيدين منها تحصيل رصيد البوليصة في استحقاق مبلغ مقطوع للوفاة ، أو طلب دفعها على شكل أرباح. يشار إلى هذه الأنواع من السياسات أحيانًا باسم بوالص التأمين الدائمة أو التقليدية.
من ناحية أخرى ، لا تؤدي سياسات الأجل المتناقصة إلى تراكم حقوق الملكية بمرور الوقت. بدلاً من ذلك ، تكون السياسة نشطة فقط أثناء إجراء المدفوعات ، ولكن بمجرد انتهاء المدة ، لا توجد قيمة متبقية متبقية لحامل البوليصة. لمعالجة هذا الأمر ، فإن بعض سياسات المدى المتناقص لها أموال جانبية مرتبطة بها ، والتي هي في الأساس صناديق استثمار يتم تقديمها جنبًا إلى جنب مع سياسة المدى المتناقص. في هذا السيناريو ، يتم توجيه جزء من الأقساط الشهرية لحامل الوثيقة إلى الصندوق الجانبي واستثمارها نيابة عن حامل الوثيقة.
طريقة سعر الفائدة المقارن هي طريقة لمقارنة جاذبية هذين النوعين من السياسات. وهو يتألف من مقارنة معدل العائد المتوقع للصندوق الجانبي مع المعدل الذي تتراكم فيه حقوق الملكية ضمن سياسة الحياة بأكملها.
مثال من العالم الحقيقي لطريقة سعر الفائدة المقارن
للتوضيح ، ضع في اعتبارك حالة وثيقتين افتراضيتين للتأمين على الحياة. الأول هو بوليصة التأمين مدى الحياة التي تحمل قسط تأمين شهري قدره 500 دولار. والثاني هو سياسة الأجل المتناقصة لمدة 30 عامًا ، وقسط تأمين سنوي قدره 100 دولار ، وصندوق جانبي بعائد سنوي متوقع بنسبة 2٪.
لنفترض ، عند مقارنة هاتين السياستين ، أنك تبلغ من العمر 30 عامًا وتتمتع بصحة جيدة. أنت تتسبب في أنك إذا اشتريت سياسة المدى المتناقص وحافظت على عادات نمط حياة جيدة ، فهناك فرصة كبيرة للغاية لأنك ستدفع أقل خلال فترة الثلاثين عامًا مقارنة بشراء بوليصة التأمين مدى الحياة. ومع ذلك ، فأنت تدرك أيضًا أنه بحلول نهاية تلك المدة ، قد لا تتمكن من الحصول على تأمين جديد على الحياة بأسعار معقولة ، خاصة إذا كنت قد بدأت في تطوير مشاكل صحية بحلول ذلك الوقت. لذلك ، قد يكون من المفيد أن تدفع قسطًا إضافيًا قدره 400 دولار شهريًا لبوليصة التأمين مدى الحياة ، من أجل ضمان راحة البال بأنك ستحصل على تغطية تأمين على الحياة في سن الشيخوخة.
عامل آخر يستحق النظر هو أسعار الفائدة المقارنة للخطتين. في حين أن سياسة الحياة بأكملها تسمح لك ببناء رأس المال بمرور الوقت ، فإن سياسة المدى المتناقص توفر صندوقًا جانبيًا بعائد سنوي متوقع بنسبة 2 ٪. إذا عرض الصندوق الجانبي ، على سبيل المثال ، معدل فائدة 10٪ بدلاً من ذلك ، فمن الطبيعي أن يجعله ذلك أكثر جاذبية.
يسلط الضوء
تتكون من مقارنة مكاسب حقوق الملكية السنوية لسياسة مدى الحياة بالكامل مع معدل الفائدة السنوي للصندوق الجانبي المرتبط بسياسة المدى المتناقص.
الصناديق الجانبية ذات معدلات الفائدة المرتفعة ستجعلها بطبيعة الحال أكثر جاذبية ، مع تساوي كل شيء آخر. ومع ذلك ، قد يكون لدى بعض المستهلكين تفضيل قوي لراحة البال التي يمكن أن توفرها سياسات الحياة بأكملها.
طريقة سعر الفائدة المقارن هي طريقة لمقارنة بوالص التأمين على الحياة بكاملها وتقليلها.
التعليمات
ما أهمية طريقة السعر المقارن للوكلاء والعملاء؟
توفر طريقة سعر الفائدة المقارن لحاملي الوثائق المحتملين ووكلائهم القدرة على إجراء مقارنات في التكاليف والفوائد عبر النوعين المختلفين من المنتجات. نظرًا لأن مبالغ الفائدة تتغير ، يمكن أن تتغير قيمة المنتجات أيضًا بمرور الوقت ، كما يمكن أن تتغير احتياجات الفرد.
ما هي سياسة المصطلح التنازلي؟
إن تقليل مدة التأمين هو تأمين قابل للتجديد على الحياة مع انخفاض التغطية على مدى عمر البوليصة بمعدل محدد مسبقًا. عادةً ما تكون الأقساط ثابتة طوال مدة العقد ، وعادةً ما تحدث التخفيضات في التغطية شهريًا أو سنويًا.
