Sammenlignende rentemetode

Hva er den sammenlignende rentemetoden?

Den komparative rentemetoden er en måte å beregne forskjellen i kostnad mellom to forskjellige typer forsikringer. Konkret brukes den komparative rentemetoden for å illustrere forskjellen mellom kostnaden for en hele livsforsikring og en avtagende løpetid med et sidefond.

Den komparative rentemetoden gir potensielle forsikringstakere og deres agenter muligheten til å sammenligne kostnader og fordeler på tvers av de to forskjellige produkttypene. Siden rentebeløp endres, kan verdien av produktene også endre seg over tid, og det samme kan en persons behov.

Hvordan den sammenlignende rentemetoden fungerer

For å forstå den komparative rentemetoden, er det nyttig å først gjennomgå strukturen til de to typene livsforsikringsprodukter som den brukes til å sammenligne: hele livsforsikringer og forsikringer med avtagende løpetid. I en livsforsikring betaler forsikringstaker månedlige forsikringspremier for hele livet og er garantert dekning så lenge de fortsetter å betale. Ofte vil premiene for hele livet bli fastsatt på et nivå som er mye høyere enn hva en ung og frisk person kan oppnå innenfor en forsikring med kortere løpetid, med fordelen at dekningen fortsatt vil være gjeldende når forsikringstakeren er gammel og ufør. .

Verdien av en livsforsikring akkumuleres sakte over tid, og bygger egenkapital som forsikringstakeren kan låne mot underlagt vilkårene og betingelsene i forsikringen. Når forsikringstakeren dør, kan mottakerne samle inn resten av forsikringen i en engangsbeløp ved dødsfall,. eller be om at den utbetales i utbytte. Disse typer poliser blir også noen ganger referert til som permanente eller tradisjonelle livsforsikringer.

Reduserende siktepolitikk, derimot, akkumulerer ikke egenkapital over tid. I stedet er polisen bare aktiv mens utbetalingene utføres, men når terminen er utløpt, er det ingen restverdi til overs for forsikringstakeren. For å løse dette har noen forsikringer med avtagende sikt sidefond knyttet til dem, som i hovedsak er investeringsfond som tilbys sammen med politikken med avtagende sikt. I det scenariet blir en del av forsikringstakers månedlige premier rettet inn i sidefondet og investert på forsikringstakers vegne.

Den komparative rentemetoden er en måte å sammenligne attraktiviteten til disse to typene poliser. Den består i å sammenligne sidefondets forventede avkastning med hastigheten egenkapitalen akkumuleres med innenfor hele livsforsikringen.

Eksempler fra den virkelige verden på den sammenlignende rentemetoden

For å illustrere, vurdere tilfellet med to hypotetiske livsforsikringer. Den første er en livsforsikring som har en månedlig forsikringspremie på $500. Den andre er en forsikring med avtagende sikt med en 30-års løpetid, en årlig forsikringspremie på $100 og et sidefond med en forventet årlig avkastning på 2%.

Anta at når du sammenligner disse to retningslinjene, er du en 30-åring med perfekt helse. Du begrunner at hvis du kjøper forsikringen med avtagende løpetid og opprettholder gode livsstilsvaner, er det en veldig stor sjanse for at du betaler mindre i løpet av 30-årsperioden sammenlignet med å kjøpe en forsikring for hele livet. Du forstår imidlertid også at ved slutten av denne perioden kan det hende du ikke kan få ny livsforsikring til rimelige priser, spesielt hvis du har begynt å utvikle helseproblemer innen den tiden. Derfor kan det være verdt det for deg å betale den ekstra premien på 400 USD per måned for hele livsforsikringen, for å sikre trygghet om at du vil ha livsforsikringsdekning i alderdommen.

En annen faktor som er verdt å vurdere er de sammenlignende rentene til de to planene. Mens hele livsforsikringen lar deg bygge egenkapital over tid, gir den avtagende siktepolitikken et sidefond med en forventet årlig avkastning på 2 %. Hvis for eksempel sidefondet i stedet tilbød 10 % rente, så ville det naturligvis gjort det mye mer attraktivt.

Høydepunkter

• Den består i å sammenligne den årlige aksjegevinsten for en hel livsforsikring med den årlige renten til sidefondet knyttet til en politikk med avtagende løpetid.

– Sidefond med høyere rente vil naturligvis gjøre dem mer attraktive, alt annet likt. Noen forbrukere kan imidlertid ha en sterk preferanse for den tryggheten som politikk for hele livet kan gi.

• Den komparative rentemetoden er en tilnærming for å sammenligne livsforsikringer med hele livet og avkortende livsforsikringer.

FAQ

Hvorfor er metoden med komparativ pris viktig for agenter og kunder?

Den komparative rentemetoden gir potensielle forsikringstakere og deres agenter muligheten til å sammenligne kostnader og fordeler på tvers av de to forskjellige produkttypene. Siden rentebeløp endres, kan verdien av produktene også endre seg over tid, og det samme kan en persons behov.

Hva er en policy for kortere terminer?

Avtagende forsikring er fornybar sikt livsforsikring med dekning som avtar over forsikringens levetid til en forhåndsbestemt pris. Premiene er vanligvis konstante gjennom hele kontrakten, og reduksjoner i dekningen skjer vanligvis månedlig eller årlig.