Jämförande räntemetod

Vad är den jämförande räntemetoden?

Den jämförande räntemetoden är ett sätt att beräkna skillnaden i kostnad mellan två olika typer av försäkringar. Specifikt används den jämförande räntemetoden för att illustrera skillnaden mellan kostnaden för en hellivsförsäkring och en försäkring med minskande löptid med en sidofond.

Den jämförande räntemetoden ger potentiella försäkringstagare och deras ombud möjligheten att göra jämförelser i kostnader och fördelar mellan de två olika typerna av produkter. Eftersom räntebeloppen förändras kan även värdet på produkterna förändras över tid, liksom en individs behov.

Hur den jämförande räntemetoden fungerar

För att förstå metoden med jämförande räntesatser är det bra att först se över strukturen för de två typer av livförsäkringsprodukter som den används för att jämföra: hela livförsäkringar och försäkringar med minskande löptid. I en hellivsförsäkring betalar försäkringstagaren månatliga försäkringspremier för hela livet och är garanterad täckning så länge de fortsätter att göra sina betalningar. Ofta kommer hela livspremierna att fastställas på en nivå som är mycket högre än vad en ung och frisk person skulle kunna få inom en försäkring med kortare löptid, med fördelen att försäkringen fortfarande gäller när försäkringstagaren är gammal och sjuk. .

Värdet av en hellivsförsäkring ackumuleras långsamt över tiden och bygger upp eget kapital som försäkringstagaren kan låna mot enligt villkoren i försäkringen. När försäkringstagaren dör kan deras förmånstagare samla in återstoden av försäkringen i en engångsersättning vid dödsfall eller begära att den betalas ut i utdelning. Dessa typer av försäkringar kallas ibland även permanenta eller traditionella livförsäkringar.

Å andra sidan ackumulerar försäkringar med minskande löptider inte eget kapital över tiden. Istället är försäkringen bara aktiv medan betalningarna görs, men när löptiden har gått ut finns det inget restvärde över för försäkringstagaren. För att komma till rätta med detta har vissa försäkringar med minskande löptid sidofonder kopplade till dem, som i huvudsak är investeringsfonder som erbjuds tillsammans med policyn med minskande löptid. I det scenariot riktas en del av försäkringstagarens månatliga premier till sidofonden och investeras för försäkringstagarens räkning.

Den jämförande räntemetoden är ett sätt att jämföra attraktiviteten hos dessa två typer av försäkringar. Den består i att jämföra sidofondens förväntade avkastning med den takt med vilken eget kapital ackumuleras inom hela livsförsäkringen.

Verkliga exempel på jämförande räntemetoden

För att illustrera, överväg fallet med två hypotetiska livförsäkringar. Den första är en försäkring för hela livet som har en månatlig försäkringspremie på $500. Den andra är en försäkring med avtagande löptid med en 30-årig löptid, en årlig försäkringspremie på 100 USD och en sidofond med en förväntad årlig avkastning på 2 %.

Anta att du, när du jämför dessa två policyer, är en 30-åring med perfekt hälsa. Du resonerar att om du köper den minskande terminspolicyn och bibehåller goda livsstilsvanor, finns det en mycket stor chans att du kommer att betala mindre under 30-årsperioden jämfört med att köpa en hellivsförsäkring. Men du förstår också att du vid slutet av den terminen kanske inte kan få en ny livförsäkring till överkomliga priser, särskilt om du har börjat utveckla hälsoproblem vid den tiden. Därför kan det vara värt det för dig att betala den extra premien på 400 USD per månad för hela livförsäkringen, för att trygga sinnesro att du kommer att ha livförsäkringsskydd till din ålderdom.

En annan faktor som är värd att överväga är de jämförande räntorna för de två planerna. Medan hela livsförsäkringen tillåter dig att bygga upp eget kapital över tiden, ger den minskande löptiden en sidofond med en förväntad årlig avkastning på 2 %. Om sidofonden till exempel erbjöd 10% ränta istället, så skulle det naturligtvis göra den mycket mer attraktiv.

Höjdpunkter

Den består av att jämföra den årliga aktievinsten för en hellivsförsäkring med den årliga räntan på sidofonden som är förknippad med en policy med minskande löptid.

– Sidofonder med högre räntor kommer naturligtvis att göra dem mer attraktiva, allt annat lika. Vissa konsumenter kan dock ha en stark preferens för den sinnesfrid som policyer för hela livet kan ge.

Den jämförande räntemetoden är ett tillvägagångssätt för att jämföra livförsäkringar för hela liv och minskande liv.

Vanliga frågor

Varför är metoden med jämförande priser viktig för agenter och kunder?

Vad är en policy för minskande löptider?

Minskande försäkring är en förnybar försäkring med försäkring som minskar under försäkringens livstid till en förutbestämd ränta. Premierna är vanligtvis konstanta under hela kontraktet, och minskningar av täckningen sker vanligtvis månadsvis eller årligen.