Vergleichszinsmethode
Was ist die Zinsvergleichsmethode?
Die Vergleichszinsmethode ist eine Möglichkeit, die Kostendifferenz zwischen zwei verschiedenen Arten von Versicherungspolicen zu berechnen. Konkret wird die Vergleichszinsmethode verwendet, um den Unterschied zwischen den Kosten einer Lebensversicherungspolice und einer Police mit abnehmender Laufzeit mit Seitenfonds darzustellen.
Die Zinsvergleichsmethode bietet potenziellen Versicherungsnehmern und ihren Vertretern die Möglichkeit, Kosten und Nutzen der beiden unterschiedlichen Produktarten zu vergleichen. Da sich die Zinsbeträge ändern, kann sich auch der Wert der Produkte im Laufe der Zeit ändern, ebenso wie die Bedürfnisse einer Person.
So funktioniert die Zinsvergleichsmethode
Um die vergleichende Zinssatzmethode zu verstehen, ist es hilfreich, zunächst die Struktur der beiden Arten von Lebensversicherungsprodukten zu betrachten,. die damit verglichen werden: Lebensversicherungspolicen und Policen mit abnehmender Laufzeit. Bei einer Lebensversicherungspolice zahlt der Versicherungsnehmer monatliche Versicherungsprämien für sein ganzes Leben und erhält Versicherungsschutz, solange er seine Zahlungen fortsetzt. Häufig werden die Prämien für das gesamte Leben auf einem Niveau festgesetzt, das viel höher ist als das, was ein junger und gesunder Mensch mit einer Police mit abnehmender Laufzeit erzielen könnte, mit dem Vorteil, dass die Deckung auch dann noch in Kraft bleibt, wenn der Versicherungsnehmer alt und gebrechlich ist .
Der Wert einer Lebensversicherungspolice sammelt sich im Laufe der Zeit langsam an und baut Eigenkapital auf, das der Versicherungsnehmer gemäß den Bedingungen der Police beleihen kann. Nach dem Tod des Versicherungsnehmers können seine Anspruchsberechtigten den Restbetrag der Police in Form eines Todesfallkapitals vereinnahmen oder dessen Auszahlung als Dividende verlangen. Diese Arten von Policen werden manchmal auch als dauerhafte oder traditionelle Lebensversicherungspolicen bezeichnet.
Policen mit abnehmender Laufzeit hingegen bilden im Laufe der Zeit kein Eigenkapital. Stattdessen ist die Police nur während der Auszahlung aktiv, nach Ablauf der Laufzeit bleibt für den Versicherungsnehmer jedoch kein Restwert übrig. Um dies zu beheben, sind einige Policen mit abnehmender Laufzeit mit Nebenfonds verbunden, bei denen es sich im Wesentlichen um Investmentfonds handelt, die neben der Police mit abnehmender Laufzeit angeboten werden. In diesem Szenario wird ein Teil der monatlichen Prämien des Versicherungsnehmers in den Seitenfonds geleitet und im Namen des Versicherungsnehmers angelegt.
Die Vergleichszinsmethode ist eine Möglichkeit, die Attraktivität dieser beiden Policenarten zu vergleichen. Es besteht darin, die erwartete Rendite des Nebenfonds mit der Rate zu vergleichen, mit der das Eigenkapital innerhalb der gesamten Lebensversicherung angesammelt wird.
Praxisbeispiel der Vergleichszinsmethode
Betrachten Sie zur Veranschaulichung den Fall von zwei hypothetischen Lebensversicherungspolicen. Die erste ist eine Lebensversicherung, die eine monatliche Versicherungsprämie von 500 $ trägt. Die zweite ist eine Police mit abnehmender Laufzeit mit einer Laufzeit von 30 Jahren, einer jährlichen Versicherungsprämie von 100 USD und einem Nebenfonds mit einer erwarteten jährlichen Rendite von 2 %.
Angenommen, Sie sind beim Vergleich dieser beiden Policen ein 30-jähriger in perfekter Gesundheit. Sie argumentieren, dass, wenn Sie die Police mit abnehmender Laufzeit abschließen und gute Lebensgewohnheiten beibehalten, die Wahrscheinlichkeit sehr hoch ist, dass Sie während der 30-jährigen Laufzeit weniger zahlen werden als beim Kauf einer lebenslangen Police. Sie verstehen jedoch auch, dass Sie am Ende dieser Laufzeit möglicherweise keine neue Lebensversicherung zu erschwinglichen Preisen abschließen können, insbesondere wenn Sie zu diesem Zeitpunkt begonnen haben, gesundheitliche Probleme zu entwickeln. Daher kann es sich für Sie lohnen, die zusätzliche Prämie von 400 USD pro Monat für die gesamte Lebensversicherung zu zahlen, um sich sicher sein zu können, dass Sie bis ins hohe Alter eine Lebensversicherung haben.
Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor sind die Vergleichszinssätze der beiden Pläne. Während Sie mit der Lebensversicherungspolice im Laufe der Zeit Eigenkapital aufbauen können, bietet die Police mit abnehmender Laufzeit einen Seitenfonds mit einer erwarteten jährlichen Rendite von 2 %. Wenn der Seitenfonds beispielsweise stattdessen 10 % Zinsen anbieten würde, wäre das natürlich viel attraktiver.
Höhepunkte
Es besteht darin, den jährlichen Eigenkapitalgewinn einer Lebensversicherungspolice mit dem jährlichen Zinssatz des Nebenfonds zu vergleichen, der mit einer Police mit abnehmender Laufzeit verbunden ist.
Höher verzinste Seitengelder machen sie bei sonst gleichen Bedingungen natürlich attraktiver. Einige Verbraucher bevorzugen jedoch möglicherweise die Sicherheit, die Lebensversicherungen bieten können.
Die Vergleichszinsmethode ist ein Ansatz zum Vergleich von Lebensversicherungen und absteigenden Risikolebensversicherungen.
FAQ
Warum ist das Vergleichstarifverfahren für Makler und Kunden wichtig?
Die Zinsvergleichsmethode bietet potenziellen Versicherungsnehmern und ihren Vertretern die Möglichkeit, Kosten und Nutzen der beiden unterschiedlichen Produktarten zu vergleichen. Da sich die Zinsbeträge ändern, kann sich auch der Wert der Produkte im Laufe der Zeit ändern, ebenso wie die Bedürfnisse einer Person.
Was ist eine Richtlinie mit abnehmender Laufzeit?
Abnehmende Risikolebensversicherungen sind erneuerbare Risikolebensversicherungen, bei denen der Versicherungsschutz über die Laufzeit der Police mit einer vorher festgelegten Rate abnimmt. Die Prämien sind in der Regel während der gesamten Vertragsdauer konstant, und die Deckungskürzungen erfolgen in der Regel monatlich oder jährlich.
