Сравнительный метод процентных ставок

Что такое метод сравнительной процентной ставки?

Метод сравнительной процентной ставки — это способ расчета разницы в стоимости между двумя разными типами страховых полисов. В частности, метод сравнительной процентной ставки используется для иллюстрации разницы между стоимостью полиса на всю жизнь и полиса на уменьшающийся срок с дополнительным фондом.

Метод сравнительной процентной ставки предлагает потенциальным страхователям и их агентам возможность сравнивать затраты и выгоды по двум различным типам продуктов. Поскольку суммы процентов меняются, стоимость продуктов также может меняться с течением времени, как и потребности человека.

Как работает метод сравнительной процентной ставки

Чтобы понять метод сравнительной процентной ставки, полезно сначала рассмотреть структуру двух типов продуктов страхования жизни, которые он использует для сравнения: полисы на всю жизнь и полисы на сокращающийся срок. В полисе на всю жизнь страхователь платит ежемесячные страховые взносы на протяжении всей своей жизни, и ему гарантируется покрытие до тех пор, пока он продолжает вносить свои платежи. Часто страховые взносы на всю жизнь фиксируются на уровне, который намного выше, чем тот, который молодой и здоровый человек мог бы получить в рамках полиса с уменьшающимся сроком, с преимуществом в том, что страховое покрытие все еще будет действовать, когда страхователь станет старым и немощным. .

Стоимость полиса на всю жизнь медленно накапливается с течением времени, создавая капитал, под который страхователь может заимствовать в соответствии с условиями полиса. После смерти страхователя их бенефициары могут получить остаток полиса в виде единовременного пособия в связи со смертью или потребовать его выплаты в виде дивидендов. Эти типы полисов также иногда называют постоянными или традиционными полисами страхования жизни.

С другой стороны, политика сокращения сроков не накапливает капитал с течением времени. Вместо этого полис активен только во время осуществления платежей, но по истечении срока для держателя полиса не остается никакой остаточной стоимости. Чтобы решить эту проблему, к некоторым политикам сокращения сроков привязаны дополнительные средства, которые, по сути, представляют собой инвестиционные фонды, предлагаемые вместе с политикой сокращения сроков. В этом сценарии часть ежемесячных премий страхователя направляется в дополнительный фонд и инвестируется от имени страхователя.

Метод сравнительной процентной ставки — это способ сравнить привлекательность этих двух типов политики. Он состоит в сравнении ожидаемой нормы прибыли побочного фонда с нормой накопления собственного капитала в течение всей жизни.

Реальный пример сравнительного метода процентных ставок

Для иллюстрации рассмотрим случай двух гипотетических полисов страхования жизни. Первый — это пожизненный полис, по которому ежемесячная страховая премия составляет 500 долларов. Второй — это полис с уменьшающимся сроком действия со сроком действия 30 лет, годовой страховой премией в размере 100 долларов США и дополнительным фондом с ожидаемой годовой доходностью 2%.

Предположим, что при сравнении этих двух политик вы — 30-летний мужчина с прекрасным здоровьем. Вы считаете, что если вы приобретете полис с уменьшающимся сроком и сохраните хорошие привычки, существует очень высокая вероятность того, что вы будете платить меньше в течение 30-летнего срока по сравнению с приобретением полиса на всю жизнь. Однако вы также понимаете, что к концу этого срока вы, возможно, не сможете получить новое страхование жизни по доступным ценам, особенно если к тому времени у вас начались проблемы со здоровьем. Поэтому, возможно, вам стоит заплатить дополнительную премию в размере 400 долларов в месяц за полис на всю жизнь, чтобы быть уверенным в том, что у вас будет страхование жизни до старости.

Еще один фактор, который стоит учитывать, — это сравнительные процентные ставки двух планов. В то время как полис на всю жизнь позволяет вам наращивать собственный капитал с течением времени, полис с уменьшающимся сроком предоставляет дополнительный фонд с ожидаемой годовой доходностью 2%. Если бы, например, побочный фонд вместо этого предлагал процентную ставку в размере 10%, то это, естественно, сделало бы его гораздо более привлекательным.

Особенности

Он состоит из сравнения ежегодного прироста собственного капитала пожизненной политики с годовой процентной ставкой побочного фонда, связанной с политикой уменьшения срока.
Дополнительные фонды с более высокими процентными ставками, естественно, сделают их более привлекательными при прочих равных условиях. Тем не менее, некоторые потребители могут сильно отдавать предпочтение душевному спокойствию, которое могут обеспечить полисы на всю жизнь.
Метод сравнительной процентной ставки представляет собой подход для сравнения полисов страхования жизни на всю жизнь и на уменьшающийся срок.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Почему метод сравнительных ставок важен для агентов и клиентов?

Что такое политика сокращения сроков?

Страхование с уменьшающимся сроком действия — это возобновляемое срочное страхование жизни с уменьшением покрытия в течение срока действия полиса по заранее установленной ставке. Страховые взносы обычно являются постоянными на протяжении всего контракта, а сокращение покрытия обычно происходит ежемесячно или ежегодно.