Metodo del tasso di interesse comparativo

Qual è il metodo del tasso di interesse comparativo?

Il metodo del tasso di interesse comparativo è un modo per calcolare la differenza di costo tra due diversi tipi di polizze assicurative. In particolare, il metodo del tasso di interesse comparativo viene utilizzato per illustrare la differenza tra il costo di una polizza vita intera e una polizza a durata decrescente con fondo laterale.

Il metodo del tasso di interesse comparativo offre ai potenziali assicurati e ai loro agenti la possibilità di effettuare confronti in termini di costi e benefici tra i due diversi tipi di prodotti. Poiché gli importi degli interessi cambiano, anche il valore dei prodotti può cambiare nel tempo, così come le esigenze di un individuo.

Come funziona il metodo del tasso di interesse comparativo

Per comprendere il metodo del tasso di interesse comparativo, è utile esaminare prima la struttura dei due tipi di prodotti assicurativi sulla vita che viene utilizzato per confrontare: le polizze a vita intera e le polizze a durata decrescente. In una polizza a vita intera, l'assicurato paga i premi assicurativi mensili per tutta la sua vita e gli viene garantita la copertura finché continua a pagare. Spesso i premi vita intera vengono fissati ad un livello molto più alto di quello che potrebbe ottenere un giovane sano con una polizza a durata decrescente, con il vantaggio che la copertura sarà ancora in vigore una volta che l'assicurato sarà anziano e infermo .

Il valore di una polizza vita intera si accumula lentamente nel tempo, costruendo un'equità da cui l'assicurato può prendere in prestito subordinatamente ai termini e alle condizioni della polizza. Una volta deceduto l'assicurato, i suoi beneficiari possono riscuotere il saldo della polizza in un capitale di decesso,. oppure richiederne il pagamento in dividendi. Questi tipi di polizze sono talvolta indicati anche come polizze assicurative sulla vita permanenti o tradizionali.

Le polizze a termine decrescenti, invece, non accumulano capitale nel tempo. La polizza è invece attiva solo durante l'esecuzione dei pagamenti, ma una volta scaduto il termine non rimane alcun valore residuo per l'assicurato. Per ovviare a questo problema, alcune polizze a termine decrescente sono dotate di fondi secondari, che sono essenzialmente fondi di investimento offerti insieme alla polizza a termine decrescente. In tale scenario, una parte dei premi mensili dell'assicurato viene indirizzata al fondo laterale e investita per conto dell'assicurato.

Il metodo del tasso di interesse comparativo è un modo per confrontare l'attrattiva di questi due tipi di polizze. Consiste nel confrontare il tasso di rendimento atteso del fondo laterale con il tasso al quale l'equità si accumula all'interno dell'intera polizza vita.

Esempio reale del metodo del tasso di interesse comparativo

Per illustrare, consideriamo il caso di due ipotetiche polizze assicurative sulla vita. Il primo è una polizza a vita intera che comporta un premio assicurativo mensile di $ 500. La seconda è una polizza a termine decrescente con una durata di 30 anni, un premio assicurativo annuo di $ 100 e un fondo laterale con un rendimento annuo previsto del 2%.

Supponiamo che, nel confrontare queste due politiche, tu sia un trentenne in perfetta salute. Ragioni che, se acquisti la polizza a termine decrescente e mantieni buone abitudini di vita, c'è un'alta probabilità che pagherai meno durante il periodo di 30 anni rispetto all'acquisto di una polizza a vita intera. Tuttavia, capisci anche che, entro la fine di tale termine, potresti non essere in grado di ottenere una nuova assicurazione sulla vita a tariffe convenienti, in particolare se a quel punto hai iniziato a sviluppare problemi di salute. Pertanto, potrebbe valere la pena pagare il premio aggiuntivo di $ 400 al mese per l'intera polizza sulla vita, al fine di garantire la tranquillità di avere una copertura assicurativa sulla vita nella tua vecchiaia.

Un altro fattore che vale la pena considerare sono i tassi di interesse comparativi dei due piani. Mentre la polizza a vita intera consente di costruire capitale nel tempo, la polizza a termine decrescente fornisce un fondo laterale con un rendimento annuo previsto del 2%. Se, ad esempio, il fondo laterale offrisse invece un tasso di interesse del 10%, ciò lo renderebbe naturalmente molto più attraente.

Mette in risalto

• Consiste nel confrontare la plusvalenza annuale di una polizza vita intera con il tasso di interesse annuo del fondo laterale associato a una polizza a termine decrescente.

• I fondi secondari con tassi di interesse più elevati li renderanno naturalmente più attraenti, a parità di condizioni. Tuttavia, alcuni consumatori potrebbero avere una forte preferenza per la tranquillità che le politiche sulla vita intera possono offrire.

• Il metodo del tasso di interesse comparativo è un approccio per confrontare le polizze assicurative vita intera e decrescente.

FAQ

Perché il metodo della tariffa comparativa è importante per agenti e clienti?

Il metodo del tasso di interesse comparativo offre ai potenziali assicurati e ai loro agenti la possibilità di effettuare confronti in termini di costi e benefici tra i due diversi tipi di prodotti. Poiché gli importi degli interessi cambiano, anche il valore dei prodotti può cambiare nel tempo, così come le esigenze di un individuo.

Che cos'è una polizza a termine decrescente?

L'assicurazione a termine decrescente è un'assicurazione sulla vita a termine rinnovabile con copertura decrescente per tutta la durata della polizza a un tasso predeterminato. I premi sono generalmente costanti per tutto il contratto e le riduzioni della copertura si verificano in genere mensilmente o annualmente.