Método de taxa de juros comparativa

O que é o Método Comparativo de Taxas de Juros?

O método de taxa de juros comparativa é uma forma de calcular a diferença de custo entre dois tipos diferentes de apólices de seguro. Especificamente, o método de taxa de juros comparativa é usado para ilustrar a diferença entre o custo de uma apólice de vida inteira e uma apólice de prazo decrescente com um fundo lateral.

O método de taxa de juros comparativa oferece aos potenciais segurados e seus agentes a capacidade de fazer comparações de custos e benefícios entre os dois tipos diferentes de produtos. Como os valores dos juros mudam, o valor dos produtos também pode mudar ao longo do tempo, assim como as necessidades de um indivíduo.

Como funciona o método de taxa de juros comparativa

Para entender o método comparativo de taxas de juros, é útil primeiro revisar a estrutura dos dois tipos de produtos de seguro de vida que são usados para comparar: apólices de vida inteira e apólices de prazo decrescente. Em uma apólice de vida inteira, o segurado paga prêmios de seguro mensais por toda a vida e tem cobertura garantida enquanto continuar fazendo seus pagamentos. Muitas vezes, os prêmios de toda a vida serão fixados em um nível muito superior ao que uma pessoa jovem e saudável poderia obter em uma apólice de prazo decrescente, com a vantagem de que a cobertura ainda estará em vigor quando o segurado for idoso e enfermo .

O valor de uma apólice de vida inteira se acumula lentamente ao longo do tempo, criando patrimônio que o segurado pode tomar emprestado, sujeito aos termos e condições da apólice. Após o falecimento do segurado, seus beneficiários podem receber o saldo da apólice em um benefício único por morte,. ou solicitar que seja pago em dividendos. Esses tipos de apólices também são às vezes chamados de apólices de seguro de vida permanentes ou tradicionais.

As políticas de prazo decrescente, por outro lado, não acumulam patrimônio ao longo do tempo. Em vez disso, a apólice só fica ativa enquanto os pagamentos estão sendo feitos, mas uma vez que o prazo tenha terminado, não sobra valor residual para o segurado. Para resolver isso, algumas apólices de prazo decrescente têm fundos laterais vinculados a elas, que são essencialmente fundos de investimento oferecidos juntamente com a apólice de prazo decrescente. Nesse cenário, uma parte dos prêmios mensais do segurado é direcionada para o fundo lateral e investida em nome do segurado.

O método da taxa de juros comparativa é uma forma de comparar a atratividade desses dois tipos de políticas. Consiste em comparar a taxa de retorno esperada do fundo lateral com a taxa à qual o patrimônio se acumula dentro da apólice de vida inteira.

Exemplo do mundo real do método de taxa de juros comparativa

Para ilustrar, considere o caso de duas apólices de seguro de vida hipotéticas. A primeira é uma apólice de vida inteira que carrega um prêmio de seguro mensal de $ 500. A segunda é uma apólice de prazo decrescente com prazo de 30 anos, um prêmio de seguro anual de $ 100 e um fundo paralelo com um retorno anual esperado de 2%.

Suponha que, ao comparar essas duas políticas, você seja um homem de 30 anos em perfeita saúde. Você raciocina que, se comprar a apólice de prazo decrescente e manter bons hábitos de vida, há uma chance muito alta de pagar menos durante o prazo de 30 anos em comparação com a compra de uma apólice de vida inteira. No entanto, você também entende que, ao final desse prazo, poderá não conseguir obter um novo seguro de vida a preços acessíveis, principalmente se tiver começado a desenvolver problemas de saúde nessa época. Portanto, pode valer a pena pagar o prêmio adicional de $ 400 por mês para toda a apólice de vida, a fim de garantir a tranquilidade de que você terá cobertura de seguro de vida na velhice.

Outro fator que vale a pena considerar são as taxas de juros comparativas dos dois planos. Enquanto a política de vida inteira permite que você construa patrimônio ao longo do tempo, a política de prazo decrescente fornece um fundo lateral com um retorno anual esperado de 2%. Se, por exemplo, o fundo secundário oferecesse uma taxa de juros de 10%, isso naturalmente o tornaria muito mais atraente.

Destaques

Consiste em comparar o ganho patrimonial anual de uma apólice de vida inteira com a taxa de juros anual do fundo lateral associado a uma apólice de prazo decrescente.
Fundos paralelos com taxas de juros mais altas naturalmente os tornarão mais atraentes, tudo o mais sendo igual. No entanto, alguns consumidores podem ter uma forte preferência pela tranquilidade que as políticas de vida inteira podem proporcionar.
O método de taxa de juros comparativa é uma abordagem para comparar apólices de seguro de vida inteira e de vida decrescente.

PERGUNTAS FREQUENTES

Por que o método de taxa comparativa é importante para agentes e clientes?

O que é uma política de prazo decrescente?

O seguro de vida decrescente é um seguro de vida renovável com cobertura decrescente ao longo da vida da apólice a uma taxa predeterminada. Os prêmios geralmente são constantes ao longo do contrato, e as reduções na cobertura geralmente ocorrem mensalmente ou anualmente.