Sammenlignende rentemetode

Hvad er den sammenlignende rentemetode?

Den komparative rentemetode er en måde at beregne forskellen i omkostninger mellem to forskellige typer forsikringer. Konkret bruges den komparative rentemetode til at illustrere forskellen mellem prisen på en livsforsikring og en faldende løbetid med en sidefond.

Den komparative rentemetode giver potentielle forsikringstagere og deres agenter mulighed for at foretage sammenligninger i omkostninger og fordele på tværs af de to forskellige typer produkter. Da rentebeløb ændrer sig, kan værdien af produkterne også ændre sig over tid, ligesom den enkeltes behov.

Hvordan den sammenlignende rentemetode fungerer

For at forstå den sammenlignende rentemetode er det nyttigt først at gennemgå strukturen af de to typer livsforsikringsprodukter, som den bruges til at sammenligne: hele livsforsikringer og forsikringer med faldende løbetid. I en livsforsikring betaler forsikringstageren månedlige forsikringspræmier for hele livet og er garanteret dækning, så længe de fortsætter med at betale. Ofte vil hele livets præmier blive fastsat på et niveau, der er meget højere, end hvad en ung og rask person kunne opnå inden for en politik med aftagende løbetid, med fordelen, at dækningen stadig vil være gældende, når forsikringstageren er gammel og syg. .

Værdien af en livsforsikring akkumuleres langsomt over tid, og opbygger egenkapital, som forsikringstageren kan låne imod under betingelserne i policen. Når forsikringstageren dør, kan deres begunstigede opkræve saldoen på policen i en engangsbeløb ved dødsfald eller anmode om, at den udbetales i udbytte. Disse typer af policer omtales også nogle gange som permanente eller traditionelle livsforsikringer.

Faldende løbetidspolitikker akkumulerer på den anden side ikke egenkapital over tid. I stedet er policen kun aktiv, mens udbetalingerne foretages, men når løbetiden er udløbet, er der ingen restværdi til overs for forsikringstageren. For at løse dette har nogle politikker med faldende løbetid sidefonde knyttet til dem, som i det væsentlige er investeringsfonde, der tilbydes sammen med politikken med faldende løbetid. I det scenarie bliver en del af forsikringstagerens månedlige præmier dirigeret ind i sidefonden og investeret på forsikringstagerens vegne.

Den komparative rentemetode er en måde at sammenligne attraktiviteten af disse to typer politikker. Den består i at sammenligne sidefondens forventede afkast med den hastighed, hvormed egenkapitalen akkumuleres inden for hele livsforsikringen.

Real-World Eksempel på den sammenlignende rentemetode

For at illustrere, overvej tilfældet med to hypotetiske livsforsikringer. Den første er en livsforsikring, der bærer en månedlig forsikringspræmie på $500. Den anden er en politik med aftagende løbetid med en 30-årig løbetid, en årlig forsikringspræmie på $100 og en sidefond med et forventet årligt afkast på 2%.

Antag, at når du sammenligner disse to politikker, er du en 30-årig med perfekt helbred. Du begrunder, at hvis du køber den faldende løbetid og opretholder gode livsstilsvaner, er der en meget stor chance for, at du betaler mindre i løbet af den 30-årige periode sammenlignet med at købe en hel livsforsikring. Du forstår dog også, at du ved udgangen af denne periode muligvis ikke er i stand til at få en ny livsforsikring til overkommelige priser, især hvis du er begyndt at udvikle helbredsproblemer på det tidspunkt. Derfor kan det være det værd for dig at betale den ekstra præmie på 400 USD pr. måned for hele livsforsikringen, for at sikre tryghed om, at du vil have livsforsikringsdækning i din alderdom.

En anden faktor, der er værd at overveje, er de sammenlignelige renter for de to planer. Mens hele livspolitikken giver dig mulighed for at opbygge egenkapital over tid, giver den faldende løbetidspolitik en sidefond med et forventet årligt afkast på 2 %. Hvis for eksempel sidefonden i stedet tilbød en rente på 10 %, så ville det naturligvis gøre den meget mere attraktiv.

Højdepunkter

Den består i at sammenligne den årlige aktiegevinst for en hel livsforsikring med den årlige rente for sidefonden, der er forbundet med en faldende løbetid.
Sidefonde med højere rente vil naturligvis gøre dem mere attraktive, alt andet lige. Nogle forbrugere kan dog have en stærk præference for den fred i sindet, som politikker for hele livet kan give.
Den komparative rentemetode er en tilgang til at sammenligne livsforsikringer med hele livet og faldende livsforsikringer.

Ofte stillede spørgsmål

Hvorfor er den sammenlignende prismetode vigtig for agenter og kunder?

Hvad er en politik med faldende løbetid?

Faldende periodeforsikring er fornyelig livsforsikring med dækning, der falder over policens levetid til en forudbestemt sats. Præmierne er normalt konstante gennem hele kontrakten, og reduktioner i dækningen sker typisk månedligt eller årligt.