Abstention

Qu'est-ce que l'abstention ?

Le terme abstention fait référence au report temporaire des remboursements de prêt, généralement pour une hypothèque ou un prêt étudiant. Les prêteurs et autres créanciers accordent une abstention au lieu de forcer une propriété à être saisie ou de laisser l'emprunteur faire défaut sur le prêt. Les sociétés qui détiennent des prêts et leurs assureurs sont souvent disposés à négocier des accords d'abstention parce que les pertes causées par les saisies ou les défauts leur incombent généralement.

Comprendre l'abstention

Bien qu'il soit principalement utilisé pour les prêts étudiants et les hypothèques, l'abstention est une option pour tout prêt. Cela donne au débiteur un délai supplémentaire pour rembourser ce qu'il doit. Cela aide les emprunteurs en difficulté et profite au prêteur, qui perd souvent de l'argent sur les saisies et les défauts de paiement après avoir payé les frais. Les gestionnaires de prêts (ceux qui perçoivent les paiements mais ne détiennent pas de prêts) peuvent être moins disposés à travailler avec les emprunteurs sur l'allégement de l'abstention parce qu'ils ne supportent pas autant de risques financiers.

Les termes d'un accord d'abstention sont négociés entre les emprunteurs et les prêteurs. Les chances d'obtenir un arrangement dépendent en partie de la probabilité que l'emprunteur puisse reprendre ses paiements mensuels une fois la période d'abstention terminée. Le prêteur peut approuver une réduction totale du paiement de l'emprunteur ou seulement une réduction partielle, selon l'ampleur des besoins de l'emprunteur et la confiance du prêteur dans la capacité de l'emprunteur à rattraper son retard à une date ultérieure.

Dans certains cas, le prêteur peut accorder à l'emprunteur une option parmi plusieurs. Ceux-ci inclus:

• Un moratoire complet sur les paiements pendant un certain temps

• Exiger de l'emprunteur qu'il paie les intérêts mais ne rembourse pas le principal

• L'emprunteur ne paie qu'une partie des intérêts, la partie impayée étant ajoutée à sa dette totale - un processus connu sous le nom d'amortissement négatif

L'abstention peut être imposée par la loi. Par exemple, la loi fédérale CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act), qui a été adoptée et promulguée en 2020 pour faire face aux retombées économiques du COVID-19, comprenait des dispositions sur l'abstention des prêts étudiants. Certains gouvernements d'État ont également adopté des réglementations relatives à l'abstention pendant la pandémie. La loi a également prévu une abstention de paiement hypothécaire pour les propriétaires en difficulté pendant la pandémie. Plus d'informations sur ces mises à jour sont détaillées ci-dessous.

Recevoir une abstention ne vous dégage pas de votre responsabilité financière, ce qui signifie que vous devez toujours rattraper les paiements manqués une fois votre entente terminée.

Comment faire une demande d'abstention

Les emprunteurs doivent contacter leurs prêteurs ou leurs gestionnaires de prêts pour demander une abstention sur les prêts étudiants ou les hypothèques. Dans la plupart des cas, ils devront démontrer un besoin de reporter les paiements, comme des difficultés financières associées à une maladie grave ou à une perte d'emploi.

Étant donné que les accords d'abstention sont négociés, les prêteurs ont beaucoup de pouvoir discrétionnaire lorsqu'il s'agit de décider d'offrir ou non de l'aide et dans quelle mesure ils le font. Les emprunteurs ayant un historique de paiement cohérent sont plus susceptibles de réussir.

Par exemple, un emprunteur qui a travaillé dans la même entreprise pendant dix ans sans jamais rater un versement hypothécaire est un bon candidat suite à une mise à pied. Cet emprunteur serait particulièrement susceptible de bénéficier d'une abstention s'il est hautement qualifié et peut décrocher un emploi comparable dans un délai raisonnable. Un prêteur est moins susceptible d'accorder une abstention à un emprunteur licencié ayant des antécédents professionnels inégaux ou des antécédents de paiements manqués.

Le programme gouvernemental spécial décrit ci-dessous est une exception temporaire, prévoyant l'abstention fédérale des prêts étudiants en réponse à la pandémie de COVID-19. Dans ce cas, les emprunteurs ayant des prêts éligibles ont été automatiquement placés en abstention administrative et n'ont pas été tenus d'effectuer des remboursements mensuels jusqu'à la fin du programme, actuellement prévue pour le 31 août 2022.

COVID-19 Abstention pour les prêts étudiants

L'aide à l'abstention est devenue partie intégrante de la législation et des mesures administratives COVID-19 en mars 2020, à commencer par l'annonce que le bureau fédéral d'aide aux étudiants du ministère américain de l'Éducation suspendrait les remboursements de prêts, fixerait les taux d'intérêt à 0 % et arrêterait les recouvrements sur les prêts en souffrance. Une action législative ultérieure a prolongé la pause de paiement pour tous les prêts étudiants appartenant au ministère de l'Éducation jusqu'au 31 août 2022.

En mars 2021, le ministère de l'Éducation a annoncé que tous les prêts du programme fédéral de prêts à l'éducation familiale (FFEL) en défaut consentis par des prêteurs privés bénéficieraient également d'une abstention dans le cadre de l'allègement de la COVID-19.

Bien que les prêts étudiants privés ne soient pas éligibles à l'abstention en vertu des lois COVID-19, certains prêteurs privés peuvent offrir eux-mêmes une certaine forme d'abstention.

Une autre option d'abstention consiste pour le prêteur à réduire temporairement le taux d'intérêt de l'emprunteur.

COVID-19 Abstention pour les prêts hypothécaires

abstention hypothécaire a été étendue aux consommateurs dans le cadre de la loi CARES. L'abstention hypothécaire COVID-19 s'applique à toutes les hypothèques soutenues et parrainées par le gouvernement fédéral. Cela comprend les prêts garantis par :

• Département américain du logement et du développement urbain (HUD)

• Administration fédérale du logement (FHA)

• Département américain de l'agriculture (USDA)

• Département américain des anciens combattants (VA)

-Fanni Mae

-Freddie Mac

La loi prévoit jusqu'à 180 jours d'abstention initiale avec une prolongation supplémentaire de 180 jours.

Si votre prêt est garanti par le HUD/FHA, l'USDA ou la VA, le délai pour demander une abstention initiale a été prolongé jusqu'à la fin de l'urgence nationale COVID-19. Si votre prêt est garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac, il n'y a pas de date limite pour demander une abstention initiale.

Le gouvernement a fait des mises à jour, offrant l'allégement suivant, selon l'agence qui soutient votre prêt fédéral :

• Si votre hypothèque est garantie par Fannie Mae ou Freddie Mac, vous pouvez demander jusqu'à deux prolongations supplémentaires de trois mois pour un maximum de 18 mois d'abstention totale. Pour être admissible, vous devez avoir reçu votre abstention initiale au plus tard le 28 février 2021. Sinon, vous êtes limité à la période d'abstention d'un an mentionnée ci-dessus.

• Si votre hypothèque est garantie par le HUD/FHA, l'USDA ou la VA, et que vous avez reçu votre abstention initiale au plus tard le 30 juin 2020, vous pouvez demander jusqu'à deux prolongations supplémentaires de trois mois. Sinon, vous êtes également limité à une abstention totale de 12 mois.

• En avril 2022, l'administration Biden a prolongé le moratoire sur les saisies jusqu'au 31 août 2022.

Le fonds d'assistance aux propriétaires établi par l'American Rescue Plan Act de 2021 fournit près de 10 milliards de dollars aux États et territoires pour offrir une aide aux propriétaires en difficulté par l'intermédiaire de leurs services du logement.

Que se passe-t-il après la fin de l'abstention ?

Une fois la période d'abstention terminée, l'emprunteur est responsable de la compensation des paiements en souffrance. Le prêteur travaille souvent avec l'emprunteur pour élaborer un plan de rattrapage de la dette due. Si le prêt appartient à Freddie Mac, l'emprunteur n'est jamais tenu de rembourser les paiements différés en une somme forfaitaire. Gardez à l'esprit que cela peut ne pas être le cas avec d'autres prêteurs.

Encore une fois, selon les conditions négociées avec le prêteur, l'emprunteur peut devoir des intérêts courus pendant la période d'abstention, ainsi que d'éventuels frais de retard.

L'abstention affectera-t-elle votre cote de crédit ?

L'abstention n'aura pas d'incidence négative sur la cote de crédit d'un emprunteur. Cependant, manquer des paiements avant de contacter le prêteur et de mettre en place les conditions d'abstention aura très probablement un impact négatif.

L'aide à l'abstention offerte aux emprunteurs hypothécaires touchés par le COVID-19 est signalée par les prêteurs aux bureaux de crédit,. comme l'exige la loi CARES, mais cela ne fera pas baisser la cote de crédit de l'emprunteur.

Points forts

• L'abstention est un report temporaire des remboursements de prêt accordé par un prêteur au lieu de forcer l'emprunteur à la forclusion ou au défaut.

• Les débiteurs hypothécaires dont les prêts sont garantis par des programmes gouvernementaux et qui sont touchés par la COVID-19 peuvent être admissibles à un allégement.

• L'emprunteur doit justifier de la nécessité de différer ses versements, tels que des difficultés financières provoquées par une maladie grave ou la perte d'un emploi.

• Les termes d'un accord d'abstention sont négociés entre l'emprunteur et le prêteur.

• L'abstention est disponible pour les prêts étudiants fédéraux pour les emprunteurs jusqu'au 31 août 2022.

FAQ

Comment puis-je sortir de l'abstention ?

Une fois votre période d'abstention terminée, vous devez le montant d'argent que vous avez manqué. Vous pouvez choisir parmi différentes options. La réintégration signifie que vous devrez la totalité du montant en une seule fois. Le remboursement vous permet d'actualiser votre hypothèque dans le temps ; généralement 12 mois. Il s'agit d'un plan de remboursement que vous avez convenu avec votre gestionnaire de prêts hypothécaires.

Qu'est-ce que l'abstention hypothécaire ?

L'abstention hypothécaire se produit lorsque la société qui gère votre prêt hypothécaire vous permet de suspendre ou de réduire vos versements hypothécaires mensuels pendant une période spécifique. Il est important de savoir que l'abstention n'élimine aucun de vos paiements ; vous devrez toujours tout paiement manqué ou réduit.

Puis-je prolonger mon abstention ?

Oui, dans la plupart des situations, vous serez autorisé à prolonger votre abstention. Les périodes de prolongation sont généralement de 12 mois à 18 mois, mais peuvent varier selon le fournisseur de services.

L'abstention affectera-t-elle le refinancement ?

Oui, si vous êtes en abstention, vous n'êtes pas autorisé à refinancer. Le point spécifique est que tout versement hypothécaire manqué vous empêchera d'être éligible au refinancement auprès de la plupart des institutions. Chaque individu, cependant, a des circonstances différentes et chaque prêteur hypothécaire a des règles différentes. Il est important de vérifier auprès des fournisseurs de prêts hypothécaires quelle serait votre situation.