Facturation à double cycle

Qu'est-ce que la facturation à double cycle ?

La facturation à double cycle est une méthode de calcul des intérêts de carte de crédit dans laquelle les intérêts sont appliqués à la moyenne du solde impayé des deux mois précédents. La pratique a été interdite par le Congrès américain en 2009 par l'adoption de la loi sur les cartes de crédit .

Avant l'introduction de cette législation, la facturation à double cycle était largement utilisée par les sociétés de cartes de crédit, souvent à l'insu de leurs clients. Pour de nombreux clients, cela a eu pour effet d'augmenter leur charge d'intérêts totale.

Comment fonctionne la facturation à double cycle

La facturation à double cycle est l'une des nombreuses méthodes utilisées pour calculer les intérêts dus par un utilisateur de carte de crédit. Avant d'être interdite en 2009, la facturation à double cycle était généralement calculée en prenant le solde quotidien moyen du mois en cours et du mois précédent, puis en facturant un douzième du taux annuel en pourcentage (APR) sur ce montant.

Cette méthode de calcul des intérêts était considérée comme injuste par de nombreux consommateurs. Après tout, si un client a remboursé l'intégralité du solde de sa carte de crédit au cours du mois précédent, des intérêts pourraient toujours lui être facturés sur le solde du mois précédent, car la moyenne des deux mois inclurait la partie de la dette qu'il avait déjà remboursée. En d'autres termes, la facturation à double cycle facturerait souvent aux clients des intérêts sur la dette qu'ils ont déjà remboursée.

Avant l'interdiction de la facturation à double cycle, les consommateurs avaient trois options pour éviter cette pratique. Ils pouvaient acheter des cartes de crédit qui n'utilisaient pas la facturation à double cycle ; ils pourraient essayer de maintenir un équilibre constant d'un mois à l'autre ; ou ils pourraient rembourser leur solde en entier chaque mois et ne payer aucun intérêt, ce qui est toujours la meilleure pratique.

Considérations particulières

Aujourd'hui, la plupart des cartes de crédit américaines calculent les intérêts en utilisant ce que l'on appelle la méthode du solde quotidien moyen,. qui est basée sur le solde moyen sur le cycle de facturation d'un mois.

Si vous aviez un solde de 1 000 $ tout le mois, par exemple, le calcul serait de 1 000 $ x 31/31 jours = 1 000 $ de solde quotidien moyen. Mais si vous aviez un solde de 1 000 $ pour les 15 premiers jours et de 1 500 $ pour le reste du mois, le calcul serait (1 000 $ x 15 + 1 500 $ x 16) / 31 jours = 1 258,06 $ de solde quotidien moyen.

La facturation à double cycle a été interdite par le Congrès après avoir été jugée punir injustement les consommateurs en leur facturant des intérêts pour une dette qu'ils avaient déjà remboursée.

Exemple de facturation à double cycle

Kyle regarde son ancienne facture de carte de crédit pour février 2008. Il note qu'en janvier, il a commencé le mois avec des dettes, mais qu'il a pu payer le solde complet à la fin du mois. En février, il a de nouveau utilisé sa carte et a porté le solde moyen à 1 000 $.

Kyle a supposé que, parce qu'il avait remboursé la totalité de son solde à la fin de janvier, aucun intérêt ne lui serait facturé sur le solde qu'il détenait au cours de ce mois. Cependant, sa société de carte de crédit a calculé ses intérêts en fonction de la méthode de facturation à double cycle. Par conséquent, lors de la facturation de ses intérêts pour le mois de février, sa compagnie de carte de crédit a inclus non seulement son solde mensuel moyen pour février, mais aussi son solde mensuel moyen pour janvier, soit 2 000 $.

Le paiement d'intérêts de Kyle pour février était donc basé sur la moyenne de 2 000 $ et 1 000 $, soit 1 500 $. De cette manière, Kyle a dû payer des intérêts sur l'argent qu'il avait déjà remboursé en janvier.

Points forts

• La pratique permet à la société de carte de crédit de facturer des intérêts supplémentaires en incorporant le solde quotidien moyen des deux mois précédents, plutôt que simplement le mois en cours.

• Cette méthode oblige essentiellement les titulaires de carte à payer des intérêts sur les soldes qu'ils ont peut-être déjà payés le mois précédent.

• La facturation à double cycle est une méthode de calcul des intérêts utilisée par les sociétés de cartes de crédit qui est désormais interdite, suite à une décision du Congrès.