Dobbelt-cyklus fakturering
Hvad er dobbeltcyklusfakturering?
Dobbeltcyklusfakturering er en metode til beregning af kreditkortrenter , hvor renten anvendes på gennemsnittet af de foregående to måneders udestående saldo. Denne praksis blev forbudt af den amerikanske kongres i 2009 gennem vedtagelsen af Credit CARD Act .
Før denne lovgivning blev indført, blev dobbeltcyklusfakturering i vid udstrækning brugt af kreditkortselskaber, ofte uden deres kunders viden. For mange kunder havde det den effekt, at de øgede deres samlede rentebyrde.
Sådan fungerer dobbeltcyklusfakturering
Dobbelt-cyklus fakturering er en af mange metoder, der bruges til at beregne den rente, som en kreditkortbruger skylder. Inden den blev forbudt i 2009, blev dobbeltcyklusfakturering almindeligvis beregnet ved at tage den gennemsnitlige daglige saldo fra både de nuværende og tidligere måneder og derefter opkræve en tolvtedel af den årlige procentsats (ÅOP) mod dette beløb.
Denne metode til beregning af renter blev betragtet som uretfærdig af mange forbrugere. Når alt kommer til alt, hvis en kunde betalte deres fulde kreditkortsaldo i den foregående måned, kunne de stadig blive opkrævet renter på deres forrige måneds saldo, fordi gennemsnittet for de to måneder ville omfatte den del af gælden, som de allerede havde betalt af. Med andre ord ville dobbelt-cyklusfakturering ofte opkræve kunderne renter på gæld, som de allerede har tilbagebetalt.
Før dobbeltcyklusfakturering blev forbudt, havde forbrugerne tre muligheder for at undgå denne praksis. De kunne købe kreditkort, der ikke brugte dobbelt-cyklus fakturering; de kunne forsøge at opretholde en konsistent balance fra den ene måned til den anden; eller de kunne betale deres saldo fuldt ud hver måned uden at betale renter overhovedet, hvilket altid er den bedste praksis.
Særlige overvejelser
I dag beregner de fleste amerikanske kreditkort renter ved hjælp af det, der er kendt som den gennemsnitlige daglige saldometode,. som er baseret på den gennemsnitlige saldo over en måneds opkrævningscyklus.
Hvis du for eksempel havde en saldo på 1.000 USD hele måneden, ville beregningen være 1.000 USD x 31 / 31 dage = 1.000 USD i gennemsnit daglig saldo. Men hvis du havde en saldo på $1.000 for de første 15 dage og $1.500 for resten af måneden, ville beregningen være ($1.000 x 15 + $1.500 x 16) / 31 dage = $1.258,06 gennemsnitlig daglig saldo.
Dobbelt-cyklus fakturering blev forbudt af Kongressen, efter at det blev anset for at uretfærdigt straffe forbrugere ved at opkræve dem renter for gæld, som de allerede havde betalt tilbage.
Eksempel på dobbeltcyklusfakturering
Kyle ser på sin gamle kreditkortregning for februar 2008. Han bemærker, at han i januar startede måneden med gæld, men var i stand til at betale hele saldoen ved udgangen af måneden. I februar brugte han sit kort igen og bragte den gennemsnitlige saldo op på $1.000.
Kyle antog, at fordi han havde betalt sin fulde saldo ved udgangen af januar, ville han ikke blive opkrævet nogen renter på den saldo, han havde i løbet af den måned. Imidlertid beregnede hans kreditkortselskab hans rente baseret på dobbeltcyklusfaktureringsmetoden. Når han opkrævede renter for februar måned, inkluderede hans kreditkortselskab derfor ikke kun hans gennemsnitlige månedlige saldo for februar, men også hans månedlige gennemsnitlige saldo for januar - $2.000.
Kyles rentebetaling for februar var derfor baseret på gennemsnittet af $2.000 og $1.000 - hvilket betyder $1.500. På denne måde blev Kyle forpligtet til at betale renter af penge, som han allerede betalte tilbage i januar.
Højdepunkter
Praksisen tillader kreditkortselskabet at opkræve yderligere renter ved at inkorporere den gennemsnitlige daglige saldo for de foregående to måneder i stedet for blot den aktuelle måned.
Denne metode tvinger i det væsentlige kortholdere til at betale renter på saldi, som de måske allerede har betalt af i den foregående måned.
Dobbeltcyklusfakturering er en renteberegningsmetode, der bruges af kreditkortselskaber, og som nu er forbudt efter en kongreskendelse.
