Double-Cycle-Billing

Was ist Double-Cycle-Billing?

Double-Cycle-Billing ist eine Methode zur Berechnung von Kreditkartenzinsen , bei der die Zinsen auf den Durchschnitt der ausstehenden Beträge der vorangegangenen zwei Monate angewendet werden. Diese Praxis wurde 2009 vom US-Kongress durch die Verabschiedung des Credit CARD Act verboten .

Vor der Einführung dieser Gesetzgebung wurde die doppelte Rechnungsstellung von Kreditkartenunternehmen häufig verwendet, oft ohne das Wissen ihrer Kunden. Für viele Kunden führte dies zu einer Erhöhung der Gesamtzinsbelastung.

So funktioniert die Double-Cycle-Billing

Double-Cycle-Billing ist eine von vielen Methoden, die verwendet werden, um die von einem Kreditkartenbenutzer geschuldeten Zinsen zu berechnen. Vor dem Verbot im Jahr 2009 wurde die Doppelzyklusabrechnung üblicherweise berechnet, indem der durchschnittliche Tagessaldo sowohl des aktuellen als auch des Vormonats genommen und dann ein Zwölftel des effektiven Jahreszinses (APR) auf diesen Betrag berechnet wurde.

Diese Methode der Zinsberechnung wurde von vielen Verbrauchern als unfair empfunden. Denn wenn ein Kunde im Vormonat sein gesamtes Kreditkartenguthaben abbezahlt hat, könnten ihm immer noch Zinsen auf das Vormonatsguthaben berechnet werden, da der Durchschnitt der beiden Monate den Teil der Schulden enthalten würde, den er bereits abbezahlt hat. Mit anderen Worten, die doppelte Rechnungsstellung würde den Kunden häufig Zinsen für Schulden berechnen, die sie bereits zurückgezahlt haben.

Vor dem Verbot der doppelten Rechnungsstellung hatten Verbraucher drei Möglichkeiten, diese Praxis zu umgehen. Sie konnten Kreditkarten kaufen, die keine Double-Cycle-Abrechnung verwenden; sie könnten versuchen, von Monat zu Monat ein konstantes Gleichgewicht zu halten; oder sie könnten ihr Guthaben jeden Monat vollständig auszahlen und überhaupt keine Zinsen zahlen, was immer die beste Vorgehensweise ist.

Besondere Überlegungen

Heutzutage berechnen die meisten amerikanischen Kreditkarten die Zinsen nach der Methode des durchschnittlichen täglichen Kontostands,. die auf dem durchschnittlichen Kontostand über den einmonatigen Ladezyklus basiert.

Wenn Sie zum Beispiel den ganzen Monat über ein Guthaben von 1.000 US-Dollar hatten, lautet die Berechnung 1.000 US-Dollar x 31 / 31 Tage = 1.000 US-Dollar durchschnittliches Tagesguthaben. Aber wenn Sie ein Guthaben von 1.000 $ für die ersten 15 Tage und 1.500 $ für den Rest des Monats hätten, wäre die Berechnung (1.000 $ x 15 + 1.500 $ x 16) / 31 Tage = 1.258,06 $ durchschnittliches tägliches Guthaben.

Double-Cycle-Billing wurde vom Kongress verboten, nachdem man davon ausgegangen war, dass es die Verbraucher ungerechterweise bestrafte, indem ihnen Zinsen für Schulden berechnet wurden, die sie bereits zurückgezahlt hatten.

Beispiel für zweistufige Abrechnung

Kyle sieht sich seine alte Kreditkartenabrechnung für Februar 2008 an. Er stellt fest, dass er im Januar den Monat mit Schulden begonnen hat, aber bis Ende des Monats den vollen Betrag bezahlen konnte. Im Februar benutzte er seine Karte erneut und brachte das durchschnittliche Guthaben auf 1.000 US-Dollar.

Kyle ging davon aus, dass ihm keine Zinsen auf das Guthaben in diesem Monat berechnet würden, da er sein gesamtes Guthaben bis Ende Januar zurückgezahlt hatte. Sein Kreditkartenunternehmen berechnete seine Zinsen jedoch nach der Double-Cycle-Billing-Methode. Dementsprechend hat sein Kreditkartenunternehmen bei der Berechnung seiner Zinsen für den Monat Februar nicht nur seinen durchschnittlichen Monatssaldo für Februar, sondern auch seinen durchschnittlichen Monatssaldo für Januar – 2.000 US-Dollar – berücksichtigt.

Kyles Zinszahlung für Februar basierte daher auf dem Durchschnitt von 2.000 $ und 1.000 $ – also 1.500 $. Auf diese Weise musste Kyle Zinsen auf Geld zahlen, das er bereits im Januar zurückgezahlt hatte.

Höhepunkte

Die Praxis ermöglicht es dem Kreditkartenunternehmen, zusätzliche Zinsen zu berechnen, indem es den durchschnittlichen Tagessaldo der letzten zwei Monate einbezieht, anstatt nur den aktuellen Monat.
Diese Methode zwingt Karteninhaber im Wesentlichen dazu, Zinsen auf Guthaben zu zahlen, die sie möglicherweise bereits im Vormonat abbezahlt haben.
Double-Cycle-Billing ist eine Zinsberechnungsmethode, die von Kreditkartenunternehmen verwendet wird und nun aufgrund einer Entscheidung des Kongresses verboten ist.