Płatności za dwa cykle
Co to jest rozliczenie z podwójnym cyklem?
Rozliczanie dwucyklowe to metoda obliczania odsetek od karty kredytowej , w której odsetki są naliczane od średniej salda należności z poprzednich dwóch miesięcy. Praktyka ta została zakazana przez Kongres USA w 2009 roku poprzez uchwalenie ustawy o kartach kredytowych .
Przed wprowadzeniem tych przepisów rozliczenia podwójne były szeroko stosowane przez firmy obsługujące karty kredytowe, często bez wiedzy swoich klientów. Dla wielu klientów skutkowało to zwiększeniem całkowitego obciążenia odsetkami.
Jak działa rozliczanie dwucyklowe
Rozliczanie dwucyklowe to jedna z wielu metod obliczania odsetek należnych przez użytkownika karty kredytowej. Przed wprowadzeniem zakazu w 2009 r. rozliczenia dwucyklowe były powszechnie obliczane na podstawie średniego salda dziennego z bieżącego i poprzednich miesięcy, a następnie naliczania jednej dwunastej rocznej stopy procentowej (APR) od tej kwoty.
Ten sposób naliczania odsetek został uznany przez wielu konsumentów za nieuczciwy. W końcu, jeśli klient spłacił pełne saldo karty kredytowej w poprzednim miesiącu, nadal może zostać obciążony odsetkami od salda z poprzedniego miesiąca, ponieważ średnia część za dwa miesiące obejmowałaby część długu, który już spłacił . Innymi słowy, bicykle rozliczeniowe często naliczałyby klientom odsetki od zadłużenia, które już spłacili.
Zanim zakazano naliczania podwójnego cyklu, konsumenci mieli trzy możliwości uniknięcia tej praktyki. Mogli kupować karty kredytowe, które nie stosowały bilingu dwucyklowego; mogli próbować utrzymać stałą równowagę z miesiąca na miesiąc; lub mogą co miesiąc spłacać saldo w całości i nie płacić żadnych odsetek, co zawsze jest najlepszą praktyką.
Uwagi specjalne
Obecnie większość amerykańskich kart kredytowych nalicza odsetki przy użyciu tzw. metody średniego salda dziennego,. która opiera się na średnim saldzie w miesięcznym cyklu rozliczeniowym.
Jeśli na przykład saldo wynosiło 1000 USD przez cały miesiąc, obliczenie wyniosłoby 1000 USD x 31 / 31 dni = 1000 USD średniego salda dziennego. Ale jeśli saldo wynosi 1000 USD przez pierwsze 15 dni i 1500 USD przez resztę miesiąca, kalkulacja wyglądałaby następująco (1000 USD x 15 + 1500 USD x 16) / 31 dni = 1258,06 USD średniego dziennego salda.
Naliczanie podwójnego cyklu zostało zakazane przez Kongres po tym, jak uznano, że niesprawiedliwie karze konsumentów, naliczając im odsetki za dług, który już spłacili.
Przykład fakturowania dwucyklowego
Kyle patrzy na swój stary rachunek z karty kredytowej za luty 2008. Zauważa, że w styczniu zaczął miesiąc w długach, ale był w stanie spłacić całe saldo do końca miesiąca. W lutym ponownie użył swojej karty i podniósł średnie saldo do 1000 USD.
Kyle zakładał, że ponieważ spłacił całe saldo do końca stycznia, nie zostanie obciążony żadnymi odsetkami od salda, które posiadał w tym miesiącu. Jednak jego firma obsługująca karty kredytowe obliczyła jego odsetki w oparciu o metodę rozliczeń dwucyklowych. W związku z tym, naliczając jego odsetki za luty, wystawca karty kredytowej uwzględnił nie tylko jego średnie miesięczne saldo za luty, ale także jego średnie miesięczne saldo za styczeń – 2000 USD.
Spłata odsetek Kyle'a za luty była więc oparta na średniej 2000 i 1000 dolarów, czyli 1500 dolarów. W ten sposób Kyle musiał zapłacić odsetki od pieniędzy, które spłacił już w styczniu.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Praktyka pozwala firmie obsługującej karty kredytowe na naliczanie dodatkowych odsetek poprzez uwzględnienie średniego salda dziennego z poprzednich dwóch miesięcy, a nie tylko bieżącego miesiąca.
Ta metoda zasadniczo zmusza posiadaczy kart do płacenia odsetek od sald, które mogli już spłacić w poprzednim miesiącu.
Rozliczanie dwucyklowe to metoda obliczania odsetek stosowana przez firmy obsługujące karty kredytowe, która jest obecnie zakazana na mocy orzeczenia Kongresu.
