Double Cycle Laskutus
Mikä on kaksoislaskutus?
Kaksinkertainen laskutus on menetelmä luottokorttikoron laskentaan , jossa korko lasketaan kahden edellisen kuukauden erääntyneen saldon keskiarvoon. Yhdysvaltain kongressi kielsi tämän käytännön vuonna 2009 luottokorttilain myötä .
Ennen tämän lainsäädännön voimaantuloa luottokorttiyhtiöt käyttivät laajalti kaksikertaista laskutusta, usein asiakkaidensa tietämättä. Monille asiakkaille se nosti kokonaiskorkotaakkaa.
Kuinka kaksinkertainen laskutus toimii
Kaksinkertainen laskutus on yksi monista menetelmistä, joita käytetään luottokortin käyttäjän korkojen laskemiseen. Ennen kuin se kiellettiin vuonna 2009, kaksikertainen laskutus laskettiin yleisesti ottaen sekä kuluvan että edellisen kuukauden keskimääräinen päiväsaldo ja veloittamalla sitä vastaan kahdestoistaosa vuosikorosta (todellinen vuosikorko).
Monet kuluttajat pitivät tätä koronlaskentamenetelmää epäoikeudenmukaisena. Loppujen lopuksi, jos asiakas maksoi luottokorttinsa täyden saldon edellisenä kuukautena, häneltä voitaisiin silti veloittaa korkoa edellisen kuukauden saldosta, koska kahden kuukauden keskimääräinen osuus sisältäisi sen osan velasta, jonka hän oli jo maksanut. . Toisin sanoen kaksinkertainen laskutus veloittaisi asiakkailta usein korkoa jo maksamistaan veloista.
Ennen kuin kaksikertainen laskutus kiellettiin, kuluttajilla oli kolme vaihtoehtoa välttää käytäntö. He voisivat ostaa luottokortteja, jotka eivät käyttäneet kaksinkertaista laskutusta; he voisivat yrittää ylläpitää johdonmukaista tasapainoa kuukaudesta toiseen; tai he voisivat maksaa saldonsa kokonaisuudessaan kuukausittain maksamatta lainkaan korkoa, mikä on aina paras käytäntö.
Erityisiä huomioita
Nykyään useimmat amerikkalaiset luottokortit laskevat koron käyttämällä niin sanottua keskimääräisen päivittäisen saldon menetelmää,. joka perustuu yhden kuukauden veloitusjakson keskimääräiseen saldoon.
Jos sinulla olisi esimerkiksi 1 000 $ koko kuukauden saldo, laskelma olisi 1 000 $ x 31 / 31 päivää = 1 000 $ keskimääräinen päiväsaldo. Mutta jos saldosi olisi 1 000 $ ensimmäisten 15 päivän aikana ja 1 500 $ loppukuukauden aikana, laskelma olisi (1 000 $ x 15 + 1 500 $ x 16) / 31 päivää = 1 258,06 $ keskimääräinen päiväsaldo.
Kongressi kielsi kaksinkertaisen laskutuksen sen jälkeen, kun sen katsottiin rankaisevan kuluttajia epäoikeudenmukaisesti veloittamalla heiltä korkoa veloista, jotka he olivat jo maksaneet takaisin.
Esimerkki kaksivaiheisesta laskutuksesta
Kyle tarkastelee vanhaa luottokorttilaskuaan helmikuulta 2008. Hän huomauttaa, että tammikuussa hän aloitti kuukauden velkaantuneena, mutta pystyi maksamaan koko saldon kuun loppuun mennessä. Helmikuussa hän käytti korttiaan uudelleen ja nosti keskimääräisen saldon 1 000 dollariin.
Kyle oletti, että koska hän oli maksanut koko saldonsa tammikuun loppuun mennessä, häneltä ei veloitettaisi korkoa kyseisen kuukauden saldosta. Hänen luottokorttiyhtiönsä laski kuitenkin korkonsa kaksinkertaisen laskutustavan perusteella. Tämän mukaisesti hänen luottokorttiyhtiönsä laskutti helmikuun korkoa hänen helmikuun keskimääräisen kuukausisaldon lisäksi myös tammikuun kuukausittaisen keskimääräisen saldon – 2 000 dollaria.
Kylen helmikuun koronmaksu perustui siksi 2 000 ja 1 000 dollarin keskiarvoon eli 1 500 dollariin. Tällä tavalla Kyle joutui maksamaan korkoa rahoille, jotka hän maksoi takaisin jo tammikuussa.
##Kohokohdat
Käytännössä luottokorttiyhtiö voi veloittaa lisäkorkoa sisällyttämällä kahden edellisen kuukauden keskimääräisen päivittäisen saldon kuluvan kuukauden sijaan.
Tämä menetelmä pakottaa kortinhaltijat olennaisesti maksamaan korkoa saldoille, jotka he ovat ehkä maksaneet jo edellisen kuukauden aikana.
Kaksinkertainen laskutus on luottokorttiyhtiöiden käyttämä koronlaskentamenetelmä, joka on nyt kielletty kongressin päätöksen seurauksena.
