Двойной биллинг

Что такое двойной цикл выставления счетов?

Двойной цикл выставления счетов — это метод расчета процентов по кредитным картам,. при котором проценты применяются к среднему значению непогашенного остатка за предыдущие два месяца. Эта практика была запрещена Конгрессом США в 2009 году путем принятия Закона о кредитных картах .

До того, как этот закон был принят, компании-эмитенты кредитных карт широко использовали биллинг с двойным циклом, часто без ведома своих клиентов. Для многих клиентов это привело к увеличению их общей процентной нагрузки.

Как работает двойное выставление счетов

Двойной цикл выставления счетов — это один из многих методов, используемых для расчета процентов, причитающихся пользователю кредитной карты. До запрета в 2009 году выставление счетов за двойной цикл обычно рассчитывалось путем взятия среднего дневного баланса как за текущий, так и за предыдущий месяц, а затем взимания одной двенадцатой годовой процентной ставки (APR) с этой суммы.

Многие потребители сочли этот метод начисления процентов несправедливым. В конце концов, если клиент полностью погасил остаток по кредитной карте в предыдущем месяце, ему все равно могут быть начислены проценты на остаток за предыдущий месяц, потому что среднее значение за два месяца будет включать ту часть долга, которую он уже выплатил. Другими словами, двойной цикл выставления счетов часто будет взимать с клиентов проценты по долгу, который они уже выплатили.

До того, как биллинг с двойным циклом был запрещен, у потребителей было три варианта избежать этой практики. Они могли делать покупки по кредитным картам, не использующим биллинг с двойным циклом; они могли бы попытаться поддерживать постоянный баланс из месяца в месяц; или они могут полностью погашать свой баланс каждый месяц и вообще не платить проценты, что всегда является лучшей практикой.

Особые соображения

Сегодня большинство американских кредитных карт рассчитывают проценты, используя так называемый метод среднего дневного остатка,. который основан на среднем остатке за месячный цикл начисления.

Например, если у вас был баланс в размере 1000 долларов США в течение всего месяца, тогда расчет будет следующим образом: 1000 долларов США x 31 / 31 день = 1000 долларов США в среднем за день. Но если у вас был баланс в размере 1000 долларов США в течение первых 15 дней и 1500 долларов США в течение оставшейся части месяца, расчет будет следующим (1000 долларов США x 15 + 1500 долларов США x 16) / 31 день = 1258,06 долларов США средний дневной баланс.

Двухцикловое выставление счетов было запрещено Конгрессом после того, как было сочтено, что оно несправедливо наказывает потребителей, взимая с них проценты за долг, который они уже выплатили.

Пример биллинга с двойным циклом

Кайл смотрит на свой старый счет по кредитной карте за февраль 2008 года. Он отмечает, что в январе он начал месяц в долг, но к концу месяца смог полностью погасить остаток. В феврале он снова воспользовался своей картой и довел средний баланс до 1000 долларов.

Кайл предположил, что, поскольку он полностью выплатил свой остаток к концу января, с него не будут взиматься проценты с остатка, который он держал в течение этого месяца. Однако компания, выпускающая его кредитные карты, рассчитала его проценты на основе метода двойного цикла выставления счетов. Соответственно, при начислении ему процентов за февраль компания, выпускающая его кредитную карту, включила не только его среднемесячный остаток за февраль, но и его среднемесячный остаток за январь — 2000 долларов.

Таким образом, выплата процентов Кайлу за февраль основывалась на среднем значении 2000 и 1000 долларов, что означает 1500 долларов. Таким образом, Кайл был обязан выплатить проценты по деньгам, которые он уже вернул в январе.

Особенности

Эта практика позволяет компании-эмитенту кредитных карт взимать дополнительные проценты, включая средний дневной баланс за предыдущие два месяца, а не только за текущий месяц.
Этот метод, по сути, заставляет держателей карт платить проценты по остаткам, которые они, возможно, уже выплатили в предыдущем месяце.
Двойной цикл выставления счетов — это метод расчета процентов, используемый компаниями-эмитентами кредитных карт, который в настоящее время запрещен в соответствии с постановлением Конгресса.