Tvöfaldur reikningur
Hvað er tvíhliða innheimta?
Tvöföld innheimta er aðferð til að reikna út kreditkortavexti þar sem vextirnir eru lagðir á meðaltal tveggja mánaða eftirstöðva á undan. Þessi framkvæmd var bönnuð af bandaríska þinginu árið 2009 með samþykkt kreditkortalaga .
Áður en þessi löggjöf var sett var tvíhliða innheimta mikið notað af kreditkortafyrirtækjum, oft án vitundar viðskiptavina sinna. Fyrir marga viðskiptavini hafði það þau áhrif að heildarvaxtabyrði þeirra jókst.
Hvernig tvöfaldur reikningur virkar
Tvöföld innheimta er ein af mörgum aðferðum sem notaðar eru til að reikna út vexti sem kreditkortanotandi skuldar. Áður en það var bannað árið 2009 var tvíhliða innheimta venjulega reiknuð með því að taka meðaltal daglegrar inneignar bæði núverandi og fyrri mánaða og rukka síðan tólfta hluta árlegrar hlutfallstölu (APR) á móti þeirri upphæð.
Þessi aðferð við útreikning vaxta þótti mörgum neytendum ósanngjarn. Þegar öllu er á botninn hvolft, ef viðskiptavinur greiddi upp alla kreditkortastöðu sína í mánuðinum á undan, gæti hann samt fengið vexti af stöðu fyrri mánaðar vegna þess að meðalhluti þessara tveggja mánaða myndi innihalda þann hluta skuldarinnar sem hann hafði þegar greitt af. . Með öðrum orðum, tvíhliða innheimta myndi oft rukka viðskiptavini um vexti af skuldum sem þeir hafa þegar greitt.
Áður en tvíhliða innheimta var bönnuð höfðu neytendur þrjá möguleika til að forðast iðkunina. Þeir gátu verslað kreditkort sem notuðu ekki tvíhliða innheimtu; þeir gætu reynt að viðhalda stöðugu jafnvægi frá einum mánuði til annars; eða þeir gætu borgað eftirstöðvar sínar að fullu í hverjum mánuði og borgað enga vexti, sem er alltaf besti aðferðin.
Sérstök atriði
Í dag reikna flest bandarísk kreditkort vexti með því að nota það sem er þekkt sem meðaldagsjafnvægisaðferð,. sem byggir á meðaljöfnuði yfir eins mánaðar gjaldferil.
Ef þú værir til dæmis með $1.000 inneign allan mánuðinn, þá væri útreikningurinn $1.000 x 31 / 31 dagur = $1.000 meðaldagleg inneign. En ef þú værir með $1.000 inneign fyrstu 15 dagana og $1.500 það sem eftir er mánaðarins, þá væri útreikningurinn ($1.000 x 15 + $1.500 x 16) / 31 dagur = $1.258,06 meðaldagleg inneign.
Tvöföld innheimta var bönnuð af þinginu eftir að það var talið refsa neytendum á ósanngjarnan hátt með því að rukka þá um vexti fyrir skuldir sem þeir höfðu þegar greitt til baka.
Dæmi um tvíhliða innheimtu
Kyle skoðar gamla kreditkortareikninginn sinn fyrir febrúar 2008. Hann tekur fram að í janúar hafi hann byrjað mánuðinn með skuldir, en gat greitt allt eftirstöðvar í lok mánaðarins. Í febrúar notaði hann kortið sitt aftur og færði meðalstöðuna upp í $1.000.
Kyle gerði ráð fyrir því að vegna þess að hann hefði greitt upp fulla stöðu sína fyrir lok janúar myndi hann ekki vera rukkaður um vexti af stöðunni sem hann átti í þeim mánuði. Hins vegar reiknaði kreditkortafyrirtækið hans vexti hans út frá tvíhliða innheimtuaðferðinni. Til samræmis við það, þegar hann rukkaði vextina fyrir febrúarmánuð, tók kreditkortafyrirtækið hans ekki bara meðaltal mánaðarlegrar stöðu hans fyrir febrúar, heldur einnig mánaðarlega meðalstöðu fyrir janúar - $2.000.
Vaxtagreiðsla Kyle fyrir febrúar var því miðuð við meðaltalið $2.000 og $1.000 — sem þýðir $1.500. Þannig þurfti Kyle að greiða vexti af peningum sem hann hafði þegar greitt til baka í janúar.
##Hápunktar
Aðferðin gerir kreditkortafyrirtækinu kleift að rukka viðbótarvexti með því að fella inn meðaldaglega inneign síðustu tveggja mánaða, frekar en einfaldlega núverandi mánaðar.
Þessi aðferð neyðir í raun korthafa til að greiða vexti af eftirstöðvum sem þeir kunna að hafa þegar greitt af í síðasta mánuði.
Tvöföld innheimta er vaxtareikningsaðferð sem notuð er af kreditkortafyrirtækjum sem nú er bönnuð í kjölfar úrskurðar þingsins.
