Facturación de doble ciclo
¿Qué es la facturación de ciclo doble?
La facturación de doble ciclo es un método para calcular el interés de la tarjeta de crédito en el que el interés se aplica al promedio del saldo pendiente de pago de los dos meses anteriores. La práctica fue prohibida por el Congreso de los EE. UU. en 2009 mediante la aprobación de la Ley de TARJETAS de crédito .
Antes de que se introdujera esta legislación, las compañías de tarjetas de crédito utilizaban ampliamente la facturación de doble ciclo, a menudo sin el conocimiento de sus clientes. Para muchos clientes, tuvo el efecto de aumentar su carga total de intereses.
Cómo funciona la facturación de doble ciclo
La facturación de doble ciclo es uno de los muchos métodos utilizados para calcular el interés adeudado por un usuario de tarjeta de crédito. Antes de prohibirse en 2009, la facturación de ciclo doble se calculaba comúnmente tomando el saldo diario promedio del mes actual y del anterior y luego cargando una doceava parte de la tasa de porcentaje anual (APR) contra esa cantidad.
Este método de cálculo de intereses fue considerado injusto por muchos consumidores. Después de todo, si un cliente pagó el saldo total de su tarjeta de crédito en el mes anterior, aún se le podrían cobrar intereses sobre el saldo del mes anterior porque el promedio de los dos meses incluiría la parte de la deuda que ya había pagado. En otras palabras, la facturación de doble ciclo a menudo cobraba a los clientes intereses sobre la deuda que ya habían pagado.
Antes de que se prohibiera la facturación de doble ciclo, los consumidores tenían tres opciones para evitar la práctica. Podían comprar tarjetas de crédito que no usaran facturación de doble ciclo; podrían tratar de mantener un equilibrio constante de un mes a otro; o podrían liquidar su saldo en su totalidad cada mes y no pagar ningún interés, lo que siempre es la mejor práctica.
Consideraciones Especiales
Hoy en día, la mayoría de las tarjetas de crédito estadounidenses calculan el interés utilizando lo que se conoce como el método del saldo diario promedio,. que se basa en el saldo promedio durante el ciclo de cargo de un mes.
Si tuviera un saldo de $1,000 durante todo el mes, por ejemplo, entonces el cálculo sería $1,000 x 31/31 días = $1,000 de saldo diario promedio. Pero si tuviera un saldo de $1000 los primeros 15 días y $1500 el resto del mes, el cálculo sería ($1000 x 15 + $1500 x 16) / 31 días = $1258,06 de saldo diario promedio.
El Congreso prohibió la facturación de ciclo doble después de que se consideró que castigaba injustamente a los consumidores al cobrarles intereses por deudas que ya habían pagado.
Ejemplo de facturación de ciclo doble
Kyle mira la factura de su tarjeta de crédito anterior de febrero de 2008. Señala que en enero comenzó el mes endeudado, pero pudo pagar el saldo total al final del mes. En febrero, usó su tarjeta nuevamente y elevó el saldo promedio a $1,000.
Kyle supuso que debido a que había pagado su saldo completo a fines de enero, no se le cobraría ningún interés sobre el saldo que tenía durante ese mes. Sin embargo, la compañía de su tarjeta de crédito calculó su interés con base en el método de facturación de doble ciclo. Por consiguiente, al cobrar su interés por el mes de febrero, la compañía de su tarjeta de crédito incluyó no solo su saldo mensual promedio de febrero, sino también su saldo promedio mensual de enero: $2,000.
Por lo tanto, el pago de intereses de Kyle para febrero se basó en el promedio de $2000 y $1000, es decir, $1500. De esta manera, Kyle se vio obligado a pagar intereses sobre el dinero que ya había pagado en enero.
Reflejos
La práctica permite que la compañía de tarjetas de crédito cobre intereses adicionales al incorporar el saldo diario promedio de los dos meses anteriores, en lugar de simplemente el mes actual.
Este método esencialmente obliga a los tarjetahabientes a pagar intereses sobre los saldos que ya hayan pagado en el mes anterior.
La facturación de doble ciclo es un método de cálculo de intereses utilizado por las compañías de tarjetas de crédito que ahora está prohibido, luego de un fallo del Congreso.
