Fatturazione a doppio ciclo
Che cos'è la fatturazione a doppio ciclo?
La fatturazione a doppio ciclo è un metodo per calcolare l'interesse della carta di credito in cui l' interesse viene applicato alla media del saldo residuo dei due mesi precedenti. La pratica è stata bandita dal Congresso degli Stati Uniti nel 2009 con l'approvazione del Credit CARD Act .
Prima dell'introduzione di questa normativa, la fatturazione a doppio ciclo era ampiamente utilizzata dalle società di carte di credito, spesso all'insaputa dei loro clienti. Per molti clienti, ha avuto l'effetto di aumentare il carico di interessi totale.
Come funziona la fatturazione a doppio ciclo
La fatturazione a doppio ciclo è uno dei tanti metodi utilizzati per calcolare gli interessi dovuti da un utente di carta di credito. Prima di essere bandita nel 2009, la fatturazione a doppio ciclo veniva comunemente calcolata prendendo il saldo giornaliero medio sia dal mese corrente che da quello precedente e addebitando quindi un dodicesimo del tasso percentuale annuo (APR) a fronte di tale importo.
Questo metodo di calcolo degli interessi è stato considerato ingiusto da molti consumatori. Dopotutto, se un cliente ha saldato l'intero saldo della carta di credito nel mese precedente, gli potrebbero comunque essere addebitati gli interessi sul saldo del mese precedente perché la media dei due mesi includerebbe la parte del debito che aveva già saldato. In altre parole, la fatturazione a doppio ciclo spesso addebita ai clienti gli interessi sul debito che hanno già rimborsato.
Prima che la fatturazione a doppio ciclo fosse vietata, i consumatori avevano tre opzioni per evitare la pratica. Potevano acquistare carte di credito che non utilizzavano la fatturazione a doppio ciclo; potrebbero cercare di mantenere un equilibrio costante da un mese all'altro; oppure potrebbero saldare il loro saldo per intero ogni mese e non pagare alcun interesse, che è sempre la migliore pratica.
Considerazioni speciali
Oggi, la maggior parte delle carte di credito americane calcola gli interessi utilizzando il cosiddetto metodo del saldo giornaliero medio,. che si basa sul saldo medio nel ciclo di addebito di un mese.
Ad esempio, se avessi un saldo di $ 1.000 per l'intero mese, il calcolo sarebbe di $ 1.000 x 31 / 31 giorni = $ 1.000 di saldo giornaliero medio. Ma se avessi un saldo di $ 1.000 per i primi 15 giorni e $ 1.500 per il resto del mese, il calcolo sarebbe ($ 1.000 x 15 + $ 1.500 x 16) / 31 giorni = $ 1.258,06 saldo giornaliero medio.
La fatturazione a doppio ciclo è stata vietata dal Congresso dopo che si è ritenuto che punisse ingiustamente i consumatori addebitando loro gli interessi per il debito che avevano già rimborsato.
Esempio di fatturazione a doppio ciclo
Kyle guarda la sua vecchia fattura della carta di credito per febbraio 2008. Nota che a gennaio ha iniziato il mese indebitato, ma è stato in grado di pagare l'intero saldo entro la fine del mese. A febbraio, ha utilizzato di nuovo la sua carta e ha portato il saldo medio a $ 1.000.
Kyle presumeva che, poiché aveva saldato l'intero saldo entro la fine di gennaio, non gli sarebbe stato addebitato alcun interesse sul saldo detenuto durante quel mese. Tuttavia, la società della sua carta di credito ha calcolato i suoi interessi in base al metodo di fatturazione a doppio ciclo. Di conseguenza, quando ha addebitato i suoi interessi per il mese di febbraio, la società emittente della sua carta di credito ha incluso non solo il suo saldo mensile medio per febbraio, ma anche il suo saldo medio mensile per gennaio: $ 2.000.
Il pagamento degli interessi di Kyle per febbraio era quindi basato su una media di $ 2.000 e $ 1.000, il che significa $ 1.500. In questo modo, Kyle doveva pagare gli interessi sul denaro che aveva già restituito a gennaio.
Mette in risalto
La pratica consente alla società emittente della carta di credito di addebitare interessi aggiuntivi incorporando il saldo medio giornaliero dei due mesi precedenti, anziché semplicemente il mese corrente.
Questo metodo obbliga essenzialmente i titolari di carta a pagare gli interessi sui saldi che potrebbero aver già pagato nel mese precedente.
La fatturazione a doppio ciclo è un metodo di calcolo degli interessi utilizzato dalle società di carte di credito che ora è vietato, a seguito di una sentenza del Congresso.
