Dobbeltsyklusfakturering
Hva er dobbeltsyklusfakturering?
Dobbeltsyklusfakturering er en metode for Ä beregne kredittkortrenter der renten brukes pÄ gjennomsnittet av de to foregÄende mÄnedenes utestÄende saldo. Praksisen ble forbudt av den amerikanske kongressen i 2009 gjennom vedtakelsen av kredittkortloven .
FĂžr denne lovgivningen ble innfĂžrt, ble dobbeltsyklusfakturering mye brukt av kredittkortselskaper, ofte uten at kundene deres visste det. For mange kunder bidro det til Ă„ Ăžke deres totale rentebelastning.
Hvordan dobbeltsyklusfakturering fungerer
Dobbeltsyklusfakturering er en av mange metoder som brukes til Ä beregne renten en kredittkortbruker skylder. FÞr den ble forbudt i 2009, ble dobbeltsyklusfakturering vanligvis beregnet ved Ä ta den gjennomsnittlige daglige saldoen fra bÄde innevÊrende og tidligere mÄneder og deretter belaste en tolvtedel av den Ärlige prosentsatsen (APR) mot dette belÞpet.
Denne metoden for Ä beregne renter ble ansett som urettferdig av mange forbrukere. Tross alt, hvis en kunde betalte ned hele kredittkortsaldoen den forrige mÄneden, kunne de fortsatt bli belastet med renter pÄ forrige mÄneds saldo fordi den gjennomsnittlige delen for de to mÄnedene ville inkludere den delen av gjelden som de allerede hadde betalt ned. . Med andre ord vil dobbeltsyklusfakturering ofte belaste kundene med renter pÄ gjeld som de allerede har tilbakebetalt.
FÞr dobbeltsyklusfakturering ble forbudt, hadde forbrukerne tre alternativer for Ä unngÄ praksisen. De kunne handle kredittkort som ikke brukte dobbeltsyklusfakturering; de kunne prÞve Ä opprettholde en konsistent balanse fra en mÄned til den neste; eller de kan betale ned hele saldoen hver mÄned og ikke betale renter i det hele tatt, noe som alltid er den beste praksisen.
Spesielle hensyn
I dag beregner de fleste amerikanske kredittkort renter ved Ä bruke det som er kjent som den gjennomsnittlige daglige saldometoden,. som er basert pÄ gjennomsnittlig saldo over en mÄneds ladesyklus.
Hvis du hadde en saldo pÄ $1000 hele mÄneden, for eksempel, ville beregningen vÊrt $1000 x 31 / 31 dager = $1000 gjennomsnittlig daglig saldo. Men hvis du hadde en saldo pÄ $1000 for de fÞrste 15 dagene og $1500 for resten av mÄneden, ville beregningen vÊrt ($1000 x 15 + $1500 x 16) / 31 dager = $1258,06 gjennomsnittlig daglig saldo.
Dobbeltsyklusfakturering ble forbudt av Kongressen etter at det ble ansett for Ă„ urettferdig straffe forbrukere ved Ă„ belaste dem med renter for gjeld som de allerede hadde betalt tilbake.
Eksempel pÄ dobbeltsyklusfakturering
Kyle ser pÄ sin gamle kredittkortregning for februar 2008. Han bemerker at i januar startet han mÄneden med gjeld, men var i stand til Ä betale hele saldoen innen slutten av mÄneden. I februar brukte han kortet sitt igjen og brakte den gjennomsnittlige saldoen opp til $1000.
Kyle antok at fordi han hadde betalt ned hele saldoen innen utgangen av januar, ville han ikke bli belastet noen renter pĂ„ saldoen han hadde i lĂžpet av den mĂ„neden. Imidlertid beregnet kredittkortselskapet hans interesse basert pĂ„ dobbeltsyklusfaktureringsmetoden. FĂžlgelig inkluderte kredittkortselskapet ikke bare hans gjennomsnittlige mĂ„nedlige saldo for februar, men ogsĂ„ hans mĂ„nedlige gjennomsnittlige saldo for januar â $2000 nĂ„r de belastet renten for februar mĂ„ned.
Kyles rentebetaling for februar var derfor basert pÄ gjennomsnittet pÄ $2000 og $1000 - noe som betyr $1500. PÄ denne mÄten ble Kyle pÄlagt Ä betale renter pÄ penger som han allerede betalte tilbake i januar.
##HĂžydepunkter
â Praksisen tillater kredittkortselskapet Ă„ kreve ekstra renter ved Ă„ inkludere den gjennomsnittlige daglige saldoen for de to foregĂ„ende mĂ„nedene, i stedet for bare gjeldende mĂ„ned.
â Denne metoden tvinger i hovedsak kortholdere til Ă„ betale renter pĂ„ saldo som de kanskje allerede har betalt ned i forrige mĂ„ned.
â Dobbeltsyklusfakturering er en renteberegningsmetode som brukes av kredittkortselskaper som nĂ„ er forbudt, etter en kongressavgjĂžrelse.
