Pengebilan Kitaran Berganda
Apakah Pengebilan Kitaran Berganda?
Pengebilan kitaran dua kali ialah kaedah untuk mengira faedah kad kredit di mana faedah digunakan pada purata baki tertunggak dua bulan sebelumnya. Amalan ini telah diharamkan oleh Kongres AS pada tahun 2009 melalui kelulusan Akta KAD Kredit .
Sebelum perundangan ini diperkenalkan, pengebilan dua kitaran digunakan secara meluas oleh syarikat kad kredit, selalunya tanpa pengetahuan pelanggan mereka. Bagi kebanyakan pelanggan, ia mempunyai kesan meningkatkan jumlah beban faedah mereka.
Cara Pengebilan Kitaran Berganda Berfungsi
Pengebilan kitaran dua kali ialah salah satu daripada banyak kaedah yang digunakan untuk mengira faedah yang terhutang oleh pengguna kad kredit. Sebelum diharamkan pada tahun 2009, pengebilan dua kitaran lazimnya dikira dengan mengambil purata baki harian daripada kedua-dua bulan semasa dan sebelumnya dan kemudian mengecaj satu perdua belas daripada kadar peratusan tahunan (APR) terhadap jumlah tersebut.
Kaedah pengiraan faedah ini dianggap tidak adil oleh ramai pengguna. Lagipun, jika pelanggan melunaskan baki penuh kad kredit mereka pada bulan sebelumnya, mereka masih boleh dikenakan faedah ke atas baki bulan sebelumnya kerana bahagian purata untuk dua bulan itu akan termasuk bahagian hutang yang telah mereka bayar. . Dalam erti kata lain, pengebilan dua kitaran selalunya akan mengenakan faedah kepada pelanggan ke atas hutang yang telah mereka bayar semula.
Sebelum pengebilan dua kitaran diharamkan, pengguna mempunyai tiga pilihan untuk mengelakkan amalan tersebut. Mereka boleh membeli kad kredit yang tidak menggunakan pengebilan dua kitaran; mereka boleh cuba mengekalkan keseimbangan yang konsisten dari satu bulan ke bulan berikutnya; atau mereka boleh membayar baki mereka sepenuhnya setiap bulan dan tidak membayar faedah langsung, yang sentiasa menjadi amalan terbaik.
Pertimbangan Khas
Hari ini, kebanyakan kad kredit Amerika mengira faedah menggunakan kaedah yang dikenali sebagai kaedah baki harian purata,. yang berdasarkan baki purata sepanjang kitaran caj sebulan.
Jika anda mempunyai baki $1,000 sepanjang bulan, contohnya, maka pengiraan ialah $1,000 x 31 / 31 hari = $1,000 purata baki harian. Tetapi jika anda mempunyai baki $1,000 untuk 15 hari pertama dan $1,500 untuk baki bulan itu, pengiraan ialah ($1,000 x 15 + $1,500 x 16) / 31 hari = $1,258.06 purata baki harian.
Pengebilan dua kitaran telah diharamkan oleh Kongres selepas ia dianggap menghukum pengguna secara tidak adil dengan mengenakan faedah kepada mereka untuk hutang yang telah mereka bayar semula.
Contoh Pengebilan Kitaran Berganda
Kyle melihat bil kad kreditnya yang lama untuk Februari 2008. Dia menyatakan bahawa pada bulan Januari, dia memulakan bulan itu dengan hutang, tetapi dapat membayar baki penuh pada penghujung bulan. Pada bulan Februari, dia menggunakan kadnya semula dan membawa baki purata sehingga $1,000.
Kyle menganggap bahawa kerana dia telah melunaskan baki penuhnya pada akhir Januari, dia tidak akan dikenakan sebarang faedah ke atas baki yang dipegangnya pada bulan itu. Walau bagaimanapun, syarikat kad kreditnya mengira minatnya berdasarkan kaedah pengebilan dua kitaran. Sehubungan itu, apabila mengenakan faedahnya untuk bulan Februari, syarikat kad kreditnya memasukkan bukan sahaja baki purata bulanannya untuk Februari, tetapi juga baki purata bulanannya untuk Januari—$2,000.
Oleh itu, bayaran faedah Kyle untuk Februari adalah berdasarkan purata $2,000 dan $1,000—bermaksud $1,500. Dengan cara ini, Kyle dikehendaki membayar faedah ke atas wang yang telah dia bayar semula pada bulan Januari.
##Sorotan
Amalan ini membolehkan syarikat kad kredit mengenakan faedah tambahan dengan memasukkan purata baki harian dua bulan sebelumnya, bukannya hanya bulan semasa.
Kaedah ini pada asasnya memaksa pemegang kad membayar faedah ke atas baki yang mungkin telah mereka bayar pada bulan sebelumnya.
Pengebilan kitaran dua kali ialah kaedah pengiraan faedah yang digunakan oleh syarikat kad kredit yang kini diharamkan, berikutan keputusan kongres.
