Dubbelcykelfakturering

Vad är dubbelcykelfakturering?

Dubbelcykelfakturering är en metod för att beräkna kreditkortsränta där räntan appliceras på genomsnittet av de föregående två månadernas utestående saldo. Denna praxis förbjöds av den amerikanska kongressen 2009 genom godkännandet av Credit CARD Act .

Innan denna lagstiftning infördes användes dubbel-cykelfakturering i stor utsträckning av kreditkortsföretag, ofta utan deras kunders vetskap. För många kunder ledde det till att deras totala räntebörda ökade.

Hur dubbelcykelfakturering fungerar

Dubbelcykelfakturering är en av många metoder som används för att beräkna räntan som en kreditkortsanvändare är skyldig. Innan den förbjöds 2009, beräknades dubbel-cykelfakturering vanligtvis genom att ta det genomsnittliga dagliga saldot från både innevarande och föregående månader och sedan debitera en tolftedel av den årliga procentsatsen (APR) från det beloppet.

Denna metod för att beräkna ränta ansågs orättvis av många konsumenter. När allt kommer omkring, om en kund betalade av hela sitt kreditkortssaldo under föregående månad, kunde de fortfarande debiteras ränta på föregående månads saldo eftersom den genomsnittliga delen för de två månaderna skulle inkludera den del av skulden som de redan hade betalat av . Med andra ord skulle dubbelfakturering ofta debitera kunderna ränta på skulder som de redan betalat tillbaka.

Innan dubbelfakturering förbjöds hade konsumenterna tre alternativ för att undvika detta. De kunde handla kreditkort som inte använde dubbel-cykelfakturering; de kunde försöka upprätthålla en konsekvent balans från en månad till nästa; eller så kan de betala av sitt saldo i sin helhet varje månad och inte betala någon ränta alls, vilket alltid är den bästa praxisen.

Särskilda överväganden

Idag beräknar de flesta amerikanska kreditkort ränta med hjälp av den så kallade genomsnittliga dagliga saldometoden,. som baseras på det genomsnittliga saldot under en månads debiteringscykel.

Om du till exempel hade ett saldo på 1 000 USD hela månaden, skulle beräkningen vara 1 000 USD x 31/31 dagar = 1 000 USD i genomsnitt dagligt saldo. Men om du hade ett saldo på 1 000 USD för de första 15 dagarna och 1 500 USD för resten av månaden, skulle beräkningen vara (1 000 USD x 15 + 1 500 USD x 16) / 31 dagar = 1 258,06 USD i genomsnitt dagligt saldo.

Dubbelcykelfakturering förbjöds av kongressen efter att det ansågs orättvist straffa konsumenter genom att debitera dem ränta för skulder som de redan hade betalat tillbaka.

Exempel på dubbelcykelfakturering

Kyle tittar på sin gamla kreditkortsräkning för februari 2008. Han noterar att i januari började han månaden med skuld, men kunde betala hela saldot i slutet av månaden. I februari använde han sitt kort igen och höjde det genomsnittliga saldot till $1 000.

Kyle antog att eftersom han hade betalat av hela sitt saldo i slutet av januari, skulle han inte debiteras någon ränta på saldot han hade under den månaden. Men hans kreditkortsföretag beräknade hans ränta baserat på dubbelcykelfaktureringsmetoden. När han tog ut sin ränta för februari månad, inkluderade hans kreditkortsföretag därför inte bara hans genomsnittliga månatliga saldo för februari, utan också hans månatliga genomsnittliga saldo för januari - $2 000.

Kyles räntebetalning för februari baserades därför på genomsnittet av 2 000 $ och 1 000 $ - vilket betyder 1 500 $. På detta sätt var Kyle skyldig att betala ränta på pengar som han redan betalat tillbaka i januari.

##Höjdpunkter

• Metoden tillåter kreditkortsföretaget att ta ut ytterligare ränta genom att inkludera det genomsnittliga dagliga saldot för de föregående två månaderna, snarare än bara den aktuella månaden.

– Den här metoden tvingar i huvudsak kortinnehavare att betala ränta på saldon som de kanske redan har betalat av under föregående månad.

– Dubbelcykelfakturering är en ränteberäkningsmetod som används av kreditkortsföretag som nu är förbjuden, efter en kongressbeslut.