دورة الفواتير المزدوجة

ما هي الفواتير ذات الدورة المزدوجة؟

الفواتير ذات الدورة المزدوجة هي طريقة لحساب الفائدة على بطاقة الائتمان حيث يتم تطبيق الفائدة على متوسط الرصيد المستحق للشهرين السابقين. تم حظر هذه الممارسة من قبل الكونجرس الأمريكي في عام 2009 من خلال تمرير قانون بطاقة الائتمان .

قبل تقديم هذا التشريع ، كانت الفواتير ذات الدورة المزدوجة تستخدم على نطاق واسع من قبل شركات بطاقات الائتمان ، غالبًا دون علم عملائها. بالنسبة للعديد من العملاء ، كان له تأثير في زيادة عبء الفائدة الإجمالي.

كيف تعمل الفواتير ذات الدورة المزدوجة

تعد الفواتير ذات الدورة المزدوجة إحدى الطرق العديدة المستخدمة لحساب الفائدة المستحقة على مستخدم بطاقة الائتمان. قبل حظرها في عام 2009 ، كانت الفواتير ذات الدورة المزدوجة تُحسب عمومًا عن طريق أخذ متوسط الرصيد اليومي من كل من الأشهر الحالية والسابقة ، ثم خصم واحد على اثني عشر من معدل النسبة المئوية السنوية (APR) مقابل هذا المبلغ.

اعتبر العديد من المستهلكين طريقة حساب الفائدة هذه غير عادلة. بعد كل شيء ، إذا سدد العميل رصيد بطاقته الائتمانية بالكامل في الشهر السابق ، فلا يزال من الممكن تحصيل فائدة على رصيد الشهر السابق لأن متوسط الشهرين سيتضمن جزء الدين الذي دفعه بالفعل. بعبارة أخرى ، غالبًا ما تفرض الفواتير ذات الدورة المزدوجة على العملاء فائدة على الديون التي قاموا بسدادها بالفعل.

قبل حظر الفواتير ذات الدورة المزدوجة ، كان لدى المستهلكين ثلاثة خيارات لتجنب هذه الممارسة. يمكنهم التسوق لشراء بطاقات ائتمان لا تستخدم نظام الفواتير ذات الدورة المزدوجة ؛ يمكنهم محاولة الحفاظ على توازن ثابت من شهر إلى آخر ؛ أو يمكنهم سداد رصيدهم بالكامل كل شهر وعدم دفع أي فائدة على الإطلاق ، وهذا هو أفضل الممارسات دائمًا.

إعتبارات خاصة

اليوم ، تحسب معظم بطاقات الائتمان الأمريكية الفائدة باستخدام ما يُعرف باسم طريقة متوسط الرصيد اليومي ، والتي تستند إلى متوسط الرصيد على مدار دورة الشحن لمدة شهر واحد.

إذا كان لديك رصيد قدره 1000 دولار في الشهر بأكمله ، على سبيل المثال ، فسيكون الحساب 1000 دولار × 31/31 يومًا = 1000 دولار متوسط الرصيد اليومي. ولكن إذا كان لديك رصيد بقيمة 1000 دولار أمريكي لأول 15 يومًا و 1500 دولار أمريكي لبقية الشهر ، فسيكون الحساب (1000 دولار × 15 + 1500 دولار × 16) / 31 يومًا = 1،258.06 دولارًا لمتوسط الرصيد اليومي.

تم حظر الفواتير ذات الدورة المزدوجة من قبل الكونجرس بعد أن اعتبر أنه يعاقب المستهلكين بشكل غير عادل من خلال تحميلهم فائدة على الديون التي سبق لهم سدادها.

مثال للفواتير ذات الدورة المزدوجة

يلقي كايل نظرة على فاتورة بطاقته الائتمانية القديمة لشهر فبراير 2008. ويلاحظ أنه في يناير ، بدأ الشهر في الديون ، لكنه تمكن من سداد الرصيد الكامل بحلول نهاية الشهر. في فبراير ، استخدم بطاقته مرة أخرى ورفع متوسط الرصيد إلى 1000 دولار.

افترض كايل أنه نظرًا لأنه سدد رصيده بالكامل بحلول نهاية شهر يناير ، فلن يتم تحصيل أي فائدة منه على الرصيد الذي كان يحتفظ به خلال ذلك الشهر. ومع ذلك ، قامت شركة بطاقة الائتمان الخاصة به بحساب الفائدة على أساس طريقة الفوترة ذات الدورة المزدوجة. وبناءً على ذلك ، عند تحصيل الفائدة منه عن شهر فبراير ، لم تقم شركة بطاقة الائتمان الخاصة به فقط بتضمين متوسط رصيده الشهري لشهر فبراير ، ولكن أيضًا متوسط رصيده الشهري لشهر يناير - 2000 دولار أمريكي.

وبالتالي ، استندت مدفوعات الفائدة التي دفعها كايل عن شهر فبراير إلى 2000 دولار أمريكي و 1000 دولار أمريكي - أي 1500 دولار أمريكي. وبهذه الطريقة ، طُلب من كايل دفع فائدة على الأموال التي دفعها بالفعل في يناير.

يسلط الضوء

• تسمح هذه الممارسة لشركة بطاقات الائتمان بتحصيل فائدة إضافية من خلال دمج متوسط الرصيد اليومي للشهرين السابقين ، بدلاً من مجرد الشهر الحالي.

• تفرض هذه الطريقة بشكل أساسي على حاملي البطاقات دفع فائدة على الأرصدة التي ربما سبق لهم سدادها في الشهر السابق.

• الفواتير ذات الدورة المزدوجة هي طريقة لحساب الفائدة تستخدمها شركات بطاقات الائتمان وهي محظورة الآن ، بعد صدور حكم من الكونجرس.