Faturamento de ciclo duplo
O que é o faturamento de ciclo duplo?
O faturamento de ciclo duplo é um método para calcular os juros do cartão de crédito no qual os juros são aplicados à média do saldo devedor dos dois meses anteriores. A prática foi proibida pelo Congresso dos Estados Unidos em 2009 através da aprovação do Credit CARD Act .
Antes da introdução dessa legislação, o faturamento em dois ciclos era amplamente utilizado pelas operadoras de cartão de crédito, muitas vezes sem o conhecimento de seus clientes. Para muitos clientes, isso teve o efeito de aumentar sua carga total de juros.
Como funciona o faturamento de ciclo duplo
O faturamento de ciclo duplo é um dos muitos métodos usados para calcular os juros devidos por um usuário de cartão de crédito. Antes de ser banido em 2009, o faturamento de ciclo duplo era comumente calculado tomando o saldo diário médio dos meses atuais e anteriores e, em seguida, cobrando um duodécimo da taxa anual (APR) contra esse valor.
Esse método de cálculo de juros foi considerado injusto por muitos consumidores. Afinal, se um cliente pagasse o saldo total do cartão de crédito no mês anterior, ainda poderia ser cobrado juros sobre o saldo do mês anterior, porque a parcela média dos dois meses incluiria a parcela da dÃvida que ele já havia pago . Em outras palavras, o faturamento de ciclo duplo geralmente cobra dos clientes juros sobre dÃvidas que eles já pagaram.
Antes da proibição do faturamento de ciclo duplo, os consumidores tinham três opções para evitar a prática. Eles podiam comprar cartões de crédito que não utilizassem o faturamento de ciclo duplo; poderiam tentar manter um equilÃbrio consistente de um mês para o outro; ou eles podem pagar seu saldo integralmente todos os meses e não pagar juros, o que é sempre a melhor prática.
Considerações Especiais
Hoje, a maioria dos cartões de crédito americanos calcula os juros usando o que é conhecido como método de saldo médio diário,. que se baseia no saldo médio ao longo do ciclo de cobrança de um mês.
Se você tivesse um saldo de $ 1.000 o mês inteiro, por exemplo, o cálculo seria $ 1.000 x 31/31 dias = $ 1.000 de saldo diário médio. Mas se você tivesse um saldo de US$ 1.000 nos primeiros 15 dias e US$ 1.500 no restante do mês, o cálculo seria (US$ 1.000 x 15 + US$ 1.500 x 16) / 31 dias = US$ 1.258,06 saldo diário médio.
A cobrança em ciclo duplo foi proibida pelo Congresso depois de ser considerada punir injustamente os consumidores, cobrando juros por dÃvidas que já haviam pago.
Exemplo de faturamento de ciclo duplo
Kyle olha para sua antiga fatura de cartão de crédito de fevereiro de 2008. Ele observa que em janeiro, ele começou o mês endividado, mas conseguiu pagar o saldo total até o final do mês. Em fevereiro, ele usou seu cartão novamente e elevou o saldo médio para US$ 1.000.
Kyle presumiu que, por ter pago todo o saldo até o final de janeiro, não seria cobrado nenhum juro sobre o saldo que tinha durante aquele mês. No entanto, sua empresa de cartão de crédito calculou seus juros com base no método de cobrança de ciclo duplo. Assim, ao cobrar os juros do mês de fevereiro, a administradora do cartão de crédito incluiu não apenas o saldo médio mensal de fevereiro, mas também o saldo médio mensal de janeiro — US$ 2.000.
O pagamento de juros de Kyle para fevereiro foi, portanto, baseado na média de US$ 2.000 e US$ 1.000 — ou seja, US$ 1.500. Desta forma, Kyle foi obrigado a pagar juros sobre o dinheiro que ele já pagou em janeiro.
##Destaques
A prática permite à operadora de cartão de crédito cobrar juros adicionais incorporando o saldo médio diário dos dois meses anteriores, em vez de simplesmente o mês atual.
Este método obriga essencialmente os titulares de cartões a pagarem juros sobre os saldos que possam já ter liquidado no mês anterior.
A cobrança em ciclo duplo é um método de cálculo de juros usado pelas operadoras de cartão de crédito que agora está proibido por decisão do Congresso.
