Droit de rachat

Qu'est-ce que le droit de rachat ?

Le droit de rachat permet aux personnes qui ont manqué à leurs obligations hypothécaires de récupérer leur propriété en payant le montant dû (plus les intérêts et les pénalités) avant le début du processus de saisie ou, dans certains États, même après une vente de saisie (pour la saisie prix majoré des intérêts et des pénalités).

Comprendre le droit de rachat

Lorsqu'un particulier obtient un prêt hypothécaire pour acheter une maison, la maison elle-même sert de garantie pour le prêt. Cela signifie que le propriétaire de la maison perd la propriété de la maison s'il est en défaut de paiement. De nombreux billets hypothécaires incluent le droit de forclusion,. qui décrit la capacité d'un prêteur à prendre possession d'une propriété par le biais d'un processus légal appelé forclusion et décrit les conditions dans lesquelles le prêteur a le droit de saisir. (Les lois étatiques et nationales réglementent également le droit de forclusion.)

Lorsque les propriétaires ne remboursent pas leurs hypothèques,. les prêteurs peuvent invoquer leur droit de saisie. Les prêteurs doivent respecter des procédures spécifiques pour qu'une forclusion soit légale. Tout d'abord, ils doivent fournir un avis de défaut à l'emprunteur, l'avertissant du fait que son prêt est en défaut de paiement. Le propriétaire dispose alors généralement d'un délai précis pour régler les paiements manqués et éviter la saisie. Ils seront probablement également tenus de payer des frais de retard de paiement en plus de tout solde impayé. Ils peuvent également utiliser ce temps pour lutter contre la forclusion s'ils croient que le prêteur n'a pas réellement le droit de saisir la propriété.

Si une maison est finalement saisie, le prêteur vendra généralement la propriété afin de récupérer l'argent perdu sur le prêt. Le droit de rachat donne aux débiteurs hypothécaires la possibilité de récupérer leur propriété et d'empêcher une vente de forclusion de se produire, ou, dans certains cas, même de racheter leur propriété après qu'une vente a eu lieu.

La possibilité d'exercer un droit de rachat, ainsi que la durée de la période de rachat, varient d'un État à l'autre.

Comment le droit de rachat peut être exercé

Un droit de rachat peut être exercé pendant un laps de temps appelé la période de rachat, qui peut être avant ou parfois après la conclusion d'une enchère de forclusion. Chaque État permet aux emprunteurs d'exercer leurs droits de rachat avant la clôture de la procédure de forclusion. De nombreux États autorisent également l'exercice du droit de rachat après une vente avec forclusion, appelé droit légal de rachat. Dans ce cas, les règles de remboursement peuvent différer du remboursement de toutes les dettes impayées qui existaient avant la vente et peuvent simplement exiger de payer le prix de la forclusion plus d'autres frais et pénalités.

Malgré la possibilité d'exercer le droit de rachat avant une vente de forclusion, les emprunteurs ont tendance à n'exercer un droit de rachat après une forclusion que s'ils le font. En effet, il est peu probable que les emprunteurs qui disposent déjà de suffisamment de fonds pour couvrir les coûts de remboursement de la totalité de la dette impayée plus d'autres frais soient tombés en défaut en premier lieu.

Comment le droit de rachat aide les emprunteurs

Théoriquement, le droit de rachat peut aider les débiteurs hypothécaires à rester chez eux. En réalité, cependant, le droit de rachat n'est pas régulièrement pratiqué, car la plupart des emprunteurs en défaut n'ont pas la capacité de trouver les grosses sommes d'argent nécessaires pour exercer le droit.

Cependant, il est possible pour l'emprunteur de réaliser un profit dans certaines circonstances lorsqu'il exerce un droit de rachat après une vente de forclusion. Une propriété peut se vendre en dessous de sa valeur marchande lors d'une vente aux enchères de forclusion. Si l'état de l'emprunteur permet l'exercice du droit de rachat après une telle vente, l'emprunteur pourrait potentiellement en reprendre la propriété. L'emprunteur rembourserait le prix de vente de la forclusion plus des frais supplémentaires, qui pourraient être inférieurs à la dette due sur l'hypothèque. Ils pourraient ensuite revendre la maison à la valeur marchande ou au-dessus et conserver la différence comme profit. Cela ne fonctionnerait pas dans tous les états ; dans certaines circonstances, un droit légal de rachat pourrait toujours exiger le remboursement intégral de la dette plutôt que le prix de vente de la forclusion.

Points forts

• Le droit de rachat est un processus légal qui permet à un emprunteur hypothécaire défaillant de récupérer sa maison ou tout autre bien faisant l'objet d'une saisie s'il est en mesure de rembourser ses obligations à temps.

• Un rachat réussi exigera également généralement que l'emprunteur rembourse tous les frais encourus au prêteur ou à d'autres parties à la suite du processus de forclusion.

• Dans certains États, ce droit peut être exercé même si le prêteur a déjà revendu le bien, tant qu'il est encore dans le délai de remboursement et que toutes les conditions sont remplies.