Verrouillage du prêt

Qu'est-ce qu'un blocage de prêt ?

Un blocage de prêt fait référence à la promesse d'un prêteur d'offrir à un emprunteur un taux d'intérêt spécifié sur une hypothèque et de maintenir ce taux pendant une période de temps convenue.

Comment fonctionne un blocage de prêt

Un blocage de prêt garantit à l'emprunteur qu'un prêteur hypothécaire, à la clôture, accordera un prêt avec un taux d'intérêt spécifié. En règle générale, les prêteurs proposent des devis aux emprunteurs potentiels qui reflètent les taux d'intérêt en vigueur au moment de l'offre, plutôt qu'au moment du règlement. Le taux indiqué inclura également la marge du prêteur. Les taux peuvent monter ou descendre avant la clôture, de sorte qu'un blocage de prêt offre à l'emprunteur une protection contre une hausse des taux d'intérêt pendant la période de blocage. Un prêteur proposera parfois un blocage de prêt sous la forme d'un taux spécifique plus un certain nombre de points. Les points représentent des frais payés à l'origine d'un prêt pour bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur sur la durée du prêt.

Si les taux baissent pendant la période de blocage,. l'emprunteur peut avoir la possibilité de se retirer du contrat. La probabilité d'un tel retrait est connue comme un risque de retombées pour le prêteur. L'emprunteur doit cependant prendre grand soin de s'assurer que l'accord de blocage permet le retrait.

Dans certains cas où les taux en vigueur baissent pendant la période de blocage, l'emprunteur peut avoir la possibilité de profiter d'une disposition de flottement pour bloquer un nouveau taux plus bas. Comme pour toute caractéristique qui augmente le risque de taux d'intérêt pour le prêteur, une disposition flottante ne sera disponible qu'à un coût supplémentaire pour l'emprunteur.

Les blocages de prêt durent généralement 30 ou 60 jours. Au minimum, ils doivent couvrir la période nécessaire au prêteur pour traiter la demande de prêt de l'emprunteur. Un exemple de courte période de verrouillage est celui qui expire peu de temps après l'achèvement du processus d'approbation de prêt. Dans certains cas, cette période de verrouillage peut être aussi courte que quelques jours. Un emprunteur peut négocier les conditions d'un blocage de prêt et souvent prolonger la durée du blocage moyennant des frais ou un taux légèrement supérieur.

Un blocage de prêt offre à l'emprunteur une protection contre une hausse des taux d'intérêt pendant la période de blocage.

Verrouillage de prêt vs engagement de prêt

Il convient de faire la distinction entre un blocage de prêt et un engagement de prêt. Un engagement de prêt peut faire référence à une marge de crédit commerciale, mais lorsqu'il est utilisé en référence à un contrat hypothécaire, le terme fait référence à l'intention d'un prêteur de prêter un certain montant à un moment indéterminé dans le futur. L'engagement peut contenir ou non un blocage de prêt. Généralement, un emprunteur utilise l'engagement d'un prêteur pour rendre son offre plus attrayante pour le vendeur d'une propriété dans un environnement d'enchères concurrentielles.