Période de verrouillage
Qu'est-ce qu'une période de verrouillage ?
Une pĂ©riode de blocage fait rĂ©fĂ©rence Ă une fenĂȘtre de temps, gĂ©nĂ©ralement de 30 Ă 90 jours, pendant laquelle un prĂȘteur hypothĂ©caire doit maintenir une offre de prĂȘt spĂ©cifique ouverte Ă un emprunteur. Pendant cette pĂ©riode, l'emprunteur se prĂ©pare Ă la clĂŽture et le prĂȘteur traite la demande de prĂȘt.
Un blocage du taux hypothĂ©caire est un accord entre un prĂȘteur et un emprunteur qui permet Ă l'emprunteur de bĂ©nĂ©ficier d'un taux d'intĂ©rĂȘt garanti sur l'hypothĂšque pendant la pĂ©riode de blocage, gĂ©nĂ©ralement au taux d'intĂ©rĂȘt en vigueur sur le marchĂ©. Un blocage de prĂȘt offre Ă l'emprunteur une protection contre une hausse des taux d'intĂ©rĂȘt pendant la pĂ©riode de blocage.
Comment fonctionnent les périodes de verrouillage
Une pĂ©riode de blocage offre Ă l'emprunteur la tranquillitĂ© d'esprit lorsqu'il s'agit de se protĂ©ger contre la hausse des taux d'intĂ©rĂȘt pendant que le prĂȘteur traite la demande de prĂȘt. Les dĂ©lais de traitement varient selon la juridiction, mais la durĂ©e du verrouillage doit reflĂ©ter approximativement les pĂ©riodes d'approbation moyennes locales. Pendant ce temps, les taux peuvent monter ou descendre.
Si les taux augmentent pendant la pĂ©riode de blocage, l'emprunteur doit ĂȘtre protĂ©gĂ© contre le risque de taux d'intĂ©rĂȘt,. la probabilitĂ© de fluctuation des taux d'intĂ©rĂȘt. Un lĂ©ger mouvement Ă la hausse du taux prĂ©fĂ©rentiel peut coĂ»ter des milliers de dollars Ă un emprunteur non protĂ©gĂ© pendant la durĂ©e d'un prĂȘt. Dans le cas d'un refinancement pour Ă©viter une saisie,. le risque est encore plus grand : une hausse des taux peut signifier la perte d'une maison si cela signifie que le prĂȘteur estime que l'emprunteur ne peut plus se permettre un prĂȘt.
Si les taux baissent pendant la pĂ©riode de blocage, le blocage du prĂȘt peut offrir des options avantageuses pour l'emprunteur. Une disposition flottante permet Ă l'emprunteur de bloquer un taux infĂ©rieur. Si l'accord de verrouillage ne contient pas de flottement, l'emprunteur peut dĂ©cider qu'il est rentable de rĂ©Ă©crire entiĂšrement le prĂȘt.
La sĂ©curitĂ© d'une pĂ©riode de verrouillage aura gĂ©nĂ©ralement un coĂ»t. Les prĂȘteurs factureront des frais Ă la fois pour la serrure elle-mĂȘme et pour la disposition de flottement. Pour Ă©valuer ses options, l'emprunteur doit Ă©valuer son exposition au risque de taux d'intĂ©rĂȘt.
PĂ©riodes de verrouillage plus courtes ou plus longues
Une autre considĂ©ration importante pour l'emprunteur est la durĂ©e de la pĂ©riode de blocage qu'il doit rechercher. Comme le blocage du prĂȘt et la disposition de flottement, une pĂ©riode de blocage plus longue entraĂźnera probablement des frais plus Ă©levĂ©s qu'une pĂ©riode plus courte.
Une pĂ©riode de verrouillage plus longue, entre 45 et 90 jours, offre une plus grande protection. En rĂšgle gĂ©nĂ©rale, cependant, un prĂȘteur n'offrira pas un taux d'intĂ©rĂȘt aussi attrayant sur une pĂ©riode de verrouillage prolongĂ©e. Si les parties ne sont pas en mesure de conclure le prĂȘt pendant cette pĂ©riode, le prĂȘteur peut ĂȘtre rĂ©ticent Ă proposer une deuxiĂšme offre de verrouillage Ă un taux attractif pour l'emprunteur.
Une pĂ©riode de blocage plus courte, d'une semaine Ă 45 jours, comportera gĂ©nĂ©ralement un taux d'intĂ©rĂȘt garanti plus bas et Ă©ventuellement des frais moins Ă©levĂ©s. De nombreux prĂȘteurs ne factureront aucun frais pour une pĂ©riode de verrouillage de moins de 60 jours. Si le prĂȘteur n'est pas en mesure d'approuver la demande pendant la pĂ©riode de blocage, l'emprunteur sera Ă nouveau exposĂ© au risque de taux d'intĂ©rĂȘt. Pour prolonger la pĂ©riode de blocage, un emprunteur peut choisir de payer des frais ou un dĂ©pĂŽt de garantie.
Les pĂ©riodes de blocage impliquent plusieurs variables importantes et un emprunteur doit ĂȘtre conscient des compromis qui se produisent lorsque des modifications sont apportĂ©es. En gĂ©nĂ©ral, c'est un outil prĂ©cieux pour l'emprunteur et qui mĂ©rite d'ĂȘtre poursuivi.
Points forts
Une pĂ©riode de blocage fait rĂ©fĂ©rence Ă une pĂ©riode de temps pendant laquelle un prĂȘteur hypothĂ©caire doit garantir un taux d'intĂ©rĂȘt spĂ©cifique ou d'autres conditions de prĂȘt ouvertes Ă un emprunteur.
Cette pĂ©riode est gĂ©nĂ©ralement de 30 ou 90 jours, mais varie en fonction du prĂȘteur et de la souscription de l'emprunteur.
Une pĂ©riode de blocage offre Ă l'emprunteur la tranquillitĂ© d'esprit en le protĂ©geant de la hausse des taux d'intĂ©rĂȘt pendant que le prĂȘteur traite la demande de prĂȘt avant la clĂŽture du prĂȘt.