Perte maximale probable (PML)
Qu'est-ce que la perte maximale probable (PML) ?
La perte maximale probable (PML) est la perte maximale qu'un assureur devrait subir sur une police. La perte maximale probable (PML) est le plus souvent associée à des polices d' assurance sur la propriété, telles que l'assurance incendie ou l'assurance inondation.
La perte maximale probable (PML) représente le pire scénario pour un assureur, à condition qu'il n'y ait pas de défaillance des protections existantes, telles que les extincteurs automatiques ou les barrières anti-inondation. Ceci est généralement inférieur à la perte maximale prévisible,. les dommages potentiels si ces garanties échouent.
Comprendre la perte maximale probable (PML)
Les compagnies d'assurance utilisent une grande variété d'ensembles de données, y compris la perte maximale probable (PML), lorsqu'elles déterminent le risque associé à la souscription d' une nouvelle police d'assurance, un processus qui aide également à fixer la prime. Les assureurs examinent les sinistres antérieurs pour des périls similaires, les profils de risque démographiques et géographiques et les informations à l'échelle de l'industrie pour fixer la prime.
Un assureur suppose qu'une partie des polices qu'il souscrit subira des pertes, mais pas la majorité des polices. Une compagnie d'assurance doit toujours s'assurer qu'elle dispose de suffisamment de fonds pour payer les réclamations sur les polices, et la perte maximale probable est l'une des nombreuses mesures qui aident à déterminer le montant des fonds nécessaires.
Les compagnies d'assurance diffèrent sur ce que signifie la perte maximale probable. Il existe au moins trois approches différentes de la PML :
PML est le pourcentage maximum de risque qui pourrait faire l'objet d'une perte à un moment donné.
PML est le montant maximum de perte qu'un assureur pourrait gérer dans un domaine particulier avant d'être insolvable.
PML est la perte totale qu'un assureur s'attendrait à subir sur une police particulière.
Les assureurs commerciaux utilisent des calculs de perte maximale probable pour estimer la réclamation maximale la plus élevée qu'une entreprise déposera très probablement, par rapport à ce qu'elle pourrait déposer, pour les dommages résultant d'un événement catastrophique. Les souscripteurs utilisent des formules statistiques complexes et des tableaux de distribution de fréquence pour estimer la PML et utilisent ces informations comme point de départ pour négocier des tarifs d'assurance commerciale favorables.
Comment calculer la PML
Il y a plusieurs étapes dans le calcul du PML :
Déterminez la valeur monétaire de la propriété pour arriver à la perte financière potentielle d'un événement catastrophique si la propriété entière était détruite.
Déterminer les facteurs de risque susceptibles de provoquer un événement qui entraînerait des dommages ou la perte de la propriété. Cela peut inclure l'emplacement de la propriété; par exemple, les propriétés situées au bord de l'océan sont plus sujettes aux inondations. Il peut également s'agir de matériaux de construction ; les bâtiments en bois sont plus sensibles au feu.
Tenez compte des facteurs d'atténuation des risques qui peuvent prévenir les dommages ou les pertes, tels que la proximité d'une caserne de pompiers, d'alarmes et de gicleurs.
Une analyse des risques devra être effectuée pour déterminer l'échelle à laquelle les facteurs d'atténuation des risques réduiront la probabilité d'un événement qui entraînerait des dommages ou la perte de la propriété.
La dernière étape consiste à multiplier la valeur de la propriété par le pourcentage de perte attendue, qui est la différence entre la perte attendue et les facteurs d'atténuation des risques. Par exemple, si une maison est sur le rivage et que sa valeur est de 300 000 $, et que la maison a été élevée sur pilotis pour éviter les inondations comme facteur d'atténuation des risques, ce qui réduit la perte prévue de 30 %, alors le calcul de la perte maximale probable serait 300 000 $*(100 %-30 %) = 210 000 $.
L'exemple ci-dessus est une version simplifiée et plus une propriété a de facteurs d'atténuation des risques, plus la perte maximale probable sera réduite. La plupart des propriétés risquent d'être endommagées par une variété de moyens. Ainsi, assurer une protection contre toutes les variables profitera non seulement à une compagnie d'assurance dans le montant qu'elle devra couvrir en cas d'événement catastrophique, mais cela réduira également les primes d'un assuré. devra payer.
Points forts
La perte maximale probable (PML) est la perte maximale qu'un assureur est censé perdre sur une police d'assurance.
Le calcul de la perte maximale probable (PML) prend en compte les facteurs suivants : valeur de la propriété, facteurs de risque et facteurs d'atténuation des risques.
Plus il y a de facteurs d'atténuation du risque, plus la perte maximale probable (PML) est faible.
Chaque compagnie d'assurance définit et calcule la perte maximale probable (PML) d'une manière différente.
Les assureurs utilisent divers modèles et données pour déterminer le risque associé à la souscription d'une police, qui comprend la perte maximale probable (PML).
