Accélérateur hypothécaire
Qu'est-ce qu'un accélérateur hypothécaire ?
Un accélérateur hypothécaire est un type de programme de prêt hypothécaire qui ressemble à la combinaison d'un prêt sur valeur domiciliaire et d'un compte courant. Les chèques de paie des emprunteurs sont déposés directement dans le compte hypothécaire, et ce montant réduit le solde du prêt hypothécaire. Ensuite, à mesure que des chèques sont tirés sur le compte au cours du mois, le solde du prêt hypothécaire augmente. Tout montant déposé dans le compte qui n'est pas retiré par le biais du processus d'écriture de chèque est appliqué au solde de l'hypothèque à la fin du mois à titre de remboursement du capital du prêt. Les prêts hypothécaires accélérés ont été commercialisés pour la première fois aux États-Unis au milieu des années 2000.
Comment fonctionne un accélérateur hypothécaire
Un prêt hypothécaire accélérateur est très différent d'un prêt hypothécaire traditionnel à taux fixe de 30 ans. Dans un programme d'accélération hypothécaire, les acheteurs de maison reçoivent une ligne de crédit hypothécaire à taux variable (HELOC) au lieu d'un prêt à taux fixe pour leur première hypothèque. De nombreux prêteurs offrent l'accélérateur pour l'achat d'une nouvelle maison ainsi que pour le refinancement d'un prêt hypothécaire existant.
Le titulaire d'un prêt hypothécaire traditionnel peut accomplir le même remboursement anticipé du capital que dans un programme d'accélérateur de prêt hypothécaire, raccourcissant ainsi la durée du prêt hypothécaire et réalisant des économies d'intérêts en effectuant des remboursements de capital imprévus sur le prêt hypothécaire à amortissement traditionnel.
Les programmes de prêts hypothécaires accélérés présentent un certain nombre d'avantages potentiels. L'une de leurs caractéristiques les plus attrayantes est le dépôt du chèque de paie de l'emprunteur sur le compte hypothécaire. Parce qu'il réduit le solde mensuel moyen du capital impayé du prêt hypothécaire sur lequel des intérêts sont facturés. Cela est vrai même lorsque le solde du principal à la fin du mois est égal à ce qu'il était au début du mois.
Un autre avantage est que les intérêts s'accumulent quotidiennement dans le cadre du plan. De plus, le montant du chèque de paie qui reste sur le compte à la fin du mois peut être supérieur à ce qui serait payé pour le solde du principal de l'hypothèque dans le cadre d'une hypothèque amortissable traditionnelle. Lorsque c'est le cas, le capital est remboursé par anticipation, ce qui réduit la durée totale de l'hypothèque et se traduit par des économies d'intérêts.
Limites des prêts hypothécaires accélérés
Les prêts hypothécaires accélérés sont généralement plus appropriés pour les emprunteurs qui ont toujours plus d'argent entrant que sortant. Les emprunteurs qui ont des flux de trésorerie négatifs augmenteraient continuellement leur dette hypothécaire.
Un inconvénient potentiel du programme de prêt hypothécaire accéléré est qu'il peut comporter un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt hypothécaire traditionnel. Cela est particulièrement vrai dans un environnement de taux à la hausse car ce type de prêt comprend un HELOC, qui a normalement un taux variable.
Points forts
L'attrait de ce type de prêt est qu'un remboursement plus rapide signifie que l'argent est économisé sous forme de moins d'intérêts dus sur la durée du prêt.
En revanche, ces prêts ont souvent des taux d'intérêt plus élevés, des frais annuels et pourraient être problématiques pour les emprunteurs à faible revenu.
Avec un programme, un prêt hypothécaire est financé par une ligne de crédit hypothécaire (HELOC); les chèques de paie sont déposés sur le compte HELOC ; les dépenses mensuelles sont prélevées sur le HELOC, et ce qui reste à la fin du mois va à l'hypothèque.
Un prêt hypothécaire accéléré est un programme hypothécaire qui vise à aider le propriétaire à rembourser son hypothèque plus rapidement qu'un prêt plus traditionnel.
