Acelerador de hipotecas
¿Qué es un acelerador de hipotecas?
Un acelerador de hipotecas es un tipo de programa de préstamo hipotecario que se parece a la combinación de un préstamo con garantÃa hipotecaria y una cuenta corriente. Los cheques de pago de los prestatarios se depositan directamente en la cuenta de la hipoteca y esa cantidad reduce el saldo de la hipoteca. Luego, a medida que se escriben cheques contra la cuenta durante el mes, el saldo de la hipoteca aumenta. Cualquier monto depositado en la cuenta que no se retire a través del proceso de emisión de cheques se aplica al saldo de la hipoteca al final del mes como reembolso del capital del préstamo. Los préstamos aceleradores de hipotecas se comercializaron por primera vez en los Estados Unidos a mediados de la década de 2000.
Cómo funciona un acelerador de hipotecas
Un préstamo acelerador de hipotecas es muy diferente de una hipoteca tradicional de tasa fija a 30 años. En un programa de aceleración de hipotecas, los compradores de vivienda reciben una lÃnea de crédito con garantÃa hipotecaria de tasa variable (HELOC) en lugar de un préstamo de tasa fija para su primera hipoteca. Muchos prestamistas ofrecen el acelerador para la compra de viviendas nuevas, asà como para la refinanciación de una hipoteca existente.
Un titular de una hipoteca tradicional puede lograr la misma jubilación anticipada del capital que en un programa acelerador de hipotecas y, por lo tanto, acortar la vida de la hipoteca y obtener ahorros de intereses al realizar pagos de capital no programados en la hipoteca de amortización tradicional.
Los programas de préstamos aceleradores de hipotecas tienen una serie de beneficios potenciales. Una de sus caracterÃsticas más atractivas es cuando el cheque de pago del prestatario se deposita en la cuenta de la hipoteca. Porque reduce el saldo promedio mensual de capital pendiente de pago de la hipoteca sobre la que se cobran intereses. Esto es cierto incluso cuando el saldo de capital al final del mes es igual al que tenÃa al principio del mes.
Otra ventaja es que el interés se acumula diariamente bajo el plan. Además, la cantidad del cheque de pago que queda en la cuenta al final del mes puede ser mayor que lo que se pagarÃa del saldo principal de la hipoteca bajo una hipoteca de amortización tradicional. Cuando este es el caso, el principal se retira anticipadamente, lo que reduce el plazo total de la hipoteca y genera ahorros en los intereses.
Limitaciones de los Préstamos Aceleradores Hipotecarios
Por lo general, los préstamos aceleradores de hipotecas son más apropiados para los prestatarios que constantemente ingresan más dinero del que sale. Los prestatarios que tienen flujos de efectivo negativos continuamente aumentarÃan su deuda hipotecaria.
Un inconveniente potencial del programa de préstamos aceleradores de hipotecas es que podrÃa tener una tasa de interés más alta que una hipoteca tradicional. Esto es especialmente cierto en un entorno de tipos de interés en aumento porque este tipo de préstamo incluye un HELOC, que normalmente tiene un tipo de interés variable.
Reflejos
El atractivo de este tipo de préstamo es que el reembolso más rápido significa que se ahorra dinero en forma de menos intereses adeudados durante la vigencia del préstamo.
En el lado negativo, tales préstamos a menudo tienen tasas de interés más altas, tarifas anuales y podrÃan ser problemáticos para los prestatarios que tienen ingresos más bajos.
Con un programa, una hipoteca se financia con una lÃnea de crédito con garantÃa hipotecaria (HELOC); los cheques de pago se depositan en la cuenta HELOC; los gastos mensuales se cargan contra el HELOC, y lo que queda al final del mes va a la hipoteca.
Un préstamo acelerador de hipotecas es un programa hipotecario que pretende ayudar al propietario a pagar su hipoteca a una velocidad más rápida que un préstamo más tradicional.
