Acceleratore di mutui
Che cos'è un acceleratore ipotecario?
Un acceleratore di mutui è un tipo di programma di mutuo ipotecario che assomiglia alla combinazione di un mutuo per la casa e di un conto corrente. Gli stipendi dei mutuatari vengono depositati direttamente sul conto ipotecario e tale importo riduce il saldo del mutuo. Quindi, poiché gli assegni vengono emessi sul conto durante il mese, il saldo del mutuo aumenta. L'eventuale importo depositato sul conto che non viene prelevato tramite il processo di scrittura dell'assegno viene applicato al saldo del mutuo a fine mese come rimborso del capitale del prestito. I prestiti acceleratori ipotecari sono stati commercializzati per la prima volta negli Stati Uniti durante la metà degli anni 2000.
Come funziona un acceleratore di mutui
Un prestito ipotecario accelerato è molto diverso da un tradizionale mutuo a tasso fisso di 30 anni. In un programma di accelerazione dei mutui, gli acquirenti di case ricevono una linea di credito di equità domestica a tasso variabile (HELOC) invece di un prestito a tasso fisso per il loro primo mutuo. Molti istituti di credito offrono l'acceleratore per l'acquisto di nuove case e per il rifinanziamento di un mutuo esistente.
Un titolare di un mutuo tradizionale può realizzare lo stesso pensionamento anticipato del capitale come in un programma di accelerazione ipotecaria, accorciando così la vita del mutuo e realizzando risparmi sugli interessi effettuando pagamenti di capitale non programmati sul mutuo ammortizzante tradizionale.
I programmi di prestito accelerato ipotecario hanno una serie di potenziali vantaggi. Una delle loro caratteristiche più interessanti è quando la busta paga di un mutuatario viene depositata sul conto ipotecario. Perché riduce il saldo capitale medio mensile residuo del mutuo su cui vengono addebitati gli interessi. Ciò vale anche quando il saldo principale a fine mese è uguale a quello di inizio mese.
Un altro vantaggio è che gli interessi maturano giornalmente nell'ambito del piano. Inoltre, l'importo della busta paga che rimane sul conto alla fine del mese potrebbe essere maggiore di quello che verrebbe pagato per il saldo principale del mutuo con un mutuo ammortizzante tradizionale. In questo caso, il preside va in pensione anticipatamente, riducendo l'intera durata del mutuo e con conseguente risparmio di interessi.
Limitazioni dei prestiti acceleratori ipotecari
I prestiti acceleratori ipotecari sono generalmente più appropriati per i mutuatari che hanno costantemente più soldi in entrata che in uscita. I mutuatari che hanno flussi di cassa negativi si aggiungerebbero continuamente al loro debito ipotecario.
Un potenziale svantaggio del programma di prestito ipotecario accelerato è che potrebbe comportare un tasso di interesse più elevato rispetto a un mutuo tradizionale. Ciò è particolarmente vero in un contesto di tassi in aumento perché questo tipo di prestito include un HELOC, che normalmente ha un tasso variabile.
Mette in risalto
L'attrattiva di questo tipo di prestito è che un rimborso più rapido significa che il denaro viene risparmiato sotto forma di meno interessi dovuti durante la durata del prestito.
Sul lato negativo, tali prestiti hanno spesso tassi di interesse e tasse annuali più elevati e potrebbero essere problematici per i mutuatari che hanno un reddito inferiore.
Con un programma, un mutuo è finanziato con una linea di credito di equità domestica (HELOC); le buste paga vengono depositate sul conto HELOC; le spese mensili sono tratte dall'HELOC e ciò che rimane alla fine del mese va al mutuo.
Un prestito ipotecario accelerato è un programma ipotecario che pretende di aiutare il proprietario della casa a pagare il mutuo a una velocità maggiore rispetto a un prestito più tradizionale.
